单亲妈妈持家理财记

　　佳琪是一位单亲妈妈，两年前与前夫离婚后，带着女儿和父母同住。随着父母慢慢变老，女儿渐渐长大，佳琪既要赡养父母、照顾女儿，又要兼顾好自己的事业。面对两副担子，她该如何做好理财规划？

　　佳琪看上去很年轻，完全不像一位5岁孩子的母亲。两年前她与前夫离婚，现在带着女儿和父母一同生活。平时女儿主要由父母照顾，让她非常省心。看着父母慢慢变老，女儿渐渐长大，作为两代人家庭支柱的她，正在考虑为自己和家人的未来做理财规划。

　　50万元成长基金亟待规划

　　佳琪今年33岁，5年前与前夫结婚，3年后离婚，女儿现在独自由她抚养。离婚时，经过协商前夫卖了婚房，一次性支付50万元给佳琪作为女儿的抚养费，后续直至女儿成年将不再支付任何费用。

　　起先她把其中的35万元用来购买银行理财产品；5万元留着以备女儿平时不时之需；还有10万元委托喜欢炒股的父亲打理，后来由于股票亏损了20%，佳琪遂退出股市。目前家中85万元资金购买了两款风险较低的银行理财产品，虽然这样的投资方式非常稳健，但佳琪觉得保障性过于单薄。毕竟生活是立体的，女儿的成长涵盖了教育和生活的方方面面。50万元应付孩子的普通读书生涯肯定绰绰有余，但假如女儿生活上有什么额外大笔支出，又或者以后想出国留学，那存款明显捉襟见肘。

　　因而，她觉得自己需要更多元化的保障。同时，她提到女儿从小的体质偏弱，咳嗽、感冒经常发生，她考虑是否要为女儿购买一份日常医疗保险。

　　父母子女起居生活早做安排

　　离婚后，佳琪就搬回父母家同住，为此她一直笑称在“揩父母的油”。佳琪父母亲只是普通退休工人，每月3000元左右的退休工资。幸而早年省吃俭用攒下了一套三室一厅的房子，这也让佳琪和女儿在住房上免去了后顾之忧。不过即使如此，生活方面她依然有许多不得不考虑的问题。

　　今年，佳琪的父母亲已经60多岁，身体还是非常硬朗，有他们帮忙一起照顾女儿，佳琪能更安心的工作。然而，父母毕竟已步入老年，既要料理一家四口的起居，又要接送女儿。佳琪觉得他们过于辛苦，因此考虑雇佣一名钟点工来帮忙做些家务。按照目前上海钟点工每小时20元左右的行情价，每月保姆费用至少需要1000多元。按理佳琪每月税后收入11000元，完全承担得起这笔费用。可是，近期她为自己的职业前景做规划，因而，各方面的花费她都需要仔细协调安排。

　　自我提升还是优先照顾家人

　　佳琪在一家外企从事管理工作，每月除了有稳定的工资，年末还会有2.5万元的年终奖。结婚时，女方陪嫁了一辆车，离婚后依然归她所有，养车费用需要1500元。此外，还有女儿教育、补贴家用等一系列必不可少的开支，算上此类林林总总，佳琪每月结余有限，而且前几年结婚时还花掉了一些，工作至今她的个人存款只累积到25万元。也正因为如此，一笔10万元左右的学费让她很伤脑筋。

　　职业发展到一定程度，难免会遇到上升的“天花板”，为了突破这道阻碍。佳琪打算报读在职MBA，实现自我价值提升。她咨询各方了解到，普通MBA学费在10万元左右，并且每年还有水涨船高的趋势。对于一位单亲妈妈来说，这是一笔不菲的费用，到底是先照顾好家人，存钱过几年再读？还是趁着学费没有更高的时候，完成自我价值提升？

　　佳琪有着种种顾虑。“作为单亲妈妈，又上有老下有小，我要考虑的自然比别人更多，压力也更大，做任何决定都必须要想得更长远。”她耸耸肩说道。

　　每月收支状况(单位：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 11000 基本生活开销 1200

　　购物娱乐等费用 2000

　　女儿教育费用 1600

　　养车费用 1500

　　补贴家用 2000

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 11000 合计 8300

　　每月结余 2700

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入支出

　　年终奖金 25000 旅行费用 12000

　　利息收入 45000 年末大宗购物 10000

　　人情往来 3500

　　其他 0

　　合计 70000 合计 25500

　　年度结余 44500

　　家庭资产负债状况(单位：万元)

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金 7 房屋贷款 0

　　定期存款 75

　　国债 0

　　股票(市值) 0

　　基金(市值) 0

　　汽车(市值) 0

　　房产(市值) 0

　　其他贷款 0

　　合计 82 合计 0

　　家庭资产净值 82

　　“多管齐下”打造美好生活

　　作为女人，佳琪真的挺不容易的。离异的她又要工作又要独自抚养女儿，虽然目前尚可与父母同住，二老也可帮她照顾照顾女儿的生活起居，但随着父母年纪渐涨，“上有老小有小”的夹心生活并非那么容易克服的。

　　教育金储备可积少成多

　　作为单亲妈妈，佳琪自然更为关注女儿的成长，特别是教育方面。除了目前50万元固定收益产品作为女儿未来的教育金储备之外，佳琪还可以从现在开始为女儿做一份基金定期定额投资，通过积少成多的方式去累积孩子将来所需要的留学费用等。

　　佳琪可以选择1~2只长期业绩表现都较好的偏股型或混合型基金作为投资标的，每个月匀出1000元进行此项投资，将来若佳琪的工资收入上涨，则可以再增加每月投资额度。佳琪的女儿现年5岁，距离将来留学至少还有13年时间，通过基金定投的日积月累，还是可以很大程度上帮助孩子尽量实现留学所需资金的。

　　此外，目前佳琪家中尚有7万元活期资金，建议将其转为T+0货币市场基金，比如汇添富现金宝，在不丧失流动性的前提下，实现更多收益可能。

　　自身基础保障要强化

　　佳琪还提到，女儿自小体质较弱，考虑为女儿购置一份医疗保险。但实际上，女儿作为上海户籍幼儿园小朋友，已有上海学生医保和少儿住院互助基金，可能还有一份学生意外险，除了300多元的医保自付额外，基本可以覆盖门诊和住院的费用支出，因此日常医疗保险并非该家庭所亟需的。

　　倒是佳琪本人，作为单亲母亲，而且自己依赖的双亲已超过60岁，“夹心族”的工作和生活压力都比较大，还有比普通人更多一层的离异人士的焦虑，可谓“柔肩担重任”。虽然佳琪在外企工作社保和团险福利应该是不错的，但既然对家庭承担了比常人更重的责任，又是父母和女儿的唯一精神支柱，那么就该为自己规划好更周全的保障。

　　根据佳琪的情况，首先建议购置一份足额的人身保障。外企的团险一般比较重视补充医疗对寿险和意外险保障额度不会设置很高。对于佳琪的女儿来说，母亲是唯一的经济依靠，因此佳琪自己一定要重视人身保障。为了增加对疾病身故的保障，建议佳琪首选定期寿险，而非一般家庭常用的意外险。一方面意外险仅能保障意外身故或伤残，另一方面今年开始意外险涨价了，和定期寿险费率差距缩小。具体产品可考虑泰康爱相随定期寿险或新华定期寿险A款等，可选择保障至60岁。比如泰康爱相随定期寿险既有疾病身故保障，又有1.5倍的意外身故保障，费率也相当低廉，33岁女性投保30年保障期，分20年缴费，50万元基本保障额(意外身故75万元保障)，年缴保费1900元，完全在佳琪的承受范围内。

　　至于重大疾病险，由于现在上海基本医保对于重大疾病治疗费用不再设置封顶线，等于提高了重疾保障力度，当然，社保之外的治疗费如进口药物、进口器械等社保是不能报销的，但考虑到佳琪公司还会有补充的重疾保障，因此可以作为弹性选择。

　　养老金保险方面，建议佳琪等到商业养老金个人所得税递延缴纳政策出台后再考虑，这个政策时间点应该为期不远了。

　　MBA学习可借助公司资本

　　佳琪的精神其实挺可嘉的，作为单亲母亲，还在考虑自我充电、学习。MBA的学费部分，建议佳琪可以先问问公司领导，公司方面是否能给她一定的支持。因为一般外企都是很鼓励员工充电尤其是参加MBA等高端课程的，如果佳琪读出MBA后，公司能给予她一部分学费报销，那她就不用太心疼学费了。

　　如果公司实在没有支持政策，那么建议佳琪看看是否可以争取学校奖学金，或是通过银行的学贷业务，分期偿还贷款得来的学费，不必给自己短期内的过高压力。

　　此外需要佳琪考虑的是生活方面的规划。

　　未来几年内，佳琪是打算继续单身状态，还是打算再找一个生活的伴侣呢？这个需要她自己尽早明确自己的内心打算。女儿的教育方面，除了经济上的准备之外，精神上的悉心照料也不可或缺。