新生儿家庭理财：控消费加配理财品满足开销

　　2014年到来，对于拥有初生婴儿的城市家庭来说，家庭理财该从何做起呢？工薪一族的“宝贝消费”与“日常投资”不妨两手一起抓。

　　无论蓝领还是白领家庭，前者的月支出应控制在2500~3000元。而对于后者，比较适宜多买“代理理财”性质的产品，节约时间与精力，银行理财品、各类基金的配置可以适当提高。

　　案例一

　　广州市民张先生今年32岁，是一家大型民营企业的副总经理，年薪20万元，保险齐全。太太27岁，是一家国有企业的经理，年薪10万元。宝宝3个月大。目前全家住在海珠区一套价值300万元的住宅中，还在月供6500元，老人看护宝宝。

　　家中目前的流动资产为：现金13万元，偏股基金29万元(小有盈利).

　　案例二

　　广州廖师傅30岁，是一家大型国企的物流部司机，年薪6.5万元。太太31岁，同在一家单位当售货经理，年薪5万元，还有1~2万元的奖金。宝宝6个月(太太刚回到工作岗位).

　　目前，全家住在白云区廖先生父母家的大面积自建楼中，有老人看护宝宝。

　　家里目前有流动资产37万元：其中定期存款约10万元即将到期，现金17万元，国债5万元，银行理财产品5万元。

　　理财分析：

　　表面来看，两个家庭需要的是一份短线理财计划，但实际上，年初理财涉及全年理财思路，而且，初生婴儿家庭更需要长远规划，两个家庭需要的是一份6个月~1年期限的中线理财规划，包括消费与投资两个部分，涉及短线、中线、长线三方面的理财配置。

　　两个家庭均属于年轻工薪一族，共同点在于，工作稳定、双职工家庭，理财成长性较强，有自住房。为此，在拥有初生婴儿的现阶段，两个家庭比较适宜采取稳健风格的理财思路；同时为了节约时间，应多配置基金、银行理财产品等“代客”类型的产品。

　　消费方面，两个宝宝年纪相近，按照大城市的生活标准，花费在宝宝方面的资金相差不大。

　　相比较来看，张先生家年薪30万元，收入较高，夫妻双方都是白领管理者，理财空间更大，抗风险能力较强；廖师傅夫妻双方属于蓝领阶层，年总收入11.5~13.5万元之间，理财空间较小，抗风险能力较低。为此，廖师傅家应适当加大保守理财品的配置，降低整体投资风险；而张先生家可以适当增多进取理财产品的配置，采取稳健为主、进取为辅的策略。

　　理财建议：

　　投资篇

　　张先生家：

　　张先生家的理财配置两头大、中间无，并不合理。建议增加购买1年期银行理财产品5万元，可买保本类型产品；6个月银行理财产品5万元，可买浮动利率型产品。

　　同时，买3万元的货币基金，作为家庭应急准备金。原有29万元的偏股基金数额过大，建议减为19万元即可；剩余的10万元一分为二，5万元逢低买入黄金产品，5万元逢低买入债券型基金。两者都处在“低谷”，长线收益值得期待。

　　廖师傅家：

　　廖先生家多元理财的思路值得肯定，但现金的比例依然过高，建议作出调整。其中，即将到期的10万元定期存款，建议追加购买保本类型的银行理财产品，1年期为佳。17万元的现金，建议配置5万元的货币基金，作为家庭应急准备金。

　　剩余部分，建议购买9万元的混合型基金与3万元的实物黄金产品。国债与原有银行理财品的部分，可以加以保留。

　　消费篇

　　张先生家不可过于浪费，家里毕竟还有较大数额的房产月供；而廖先生家也应科学哺育宝宝。

　　按照广州目前的生活标准，在1岁半之前，婴儿的月消费应控制在2500元~3000元之内，具体如下表所示。