京东金融“云”图：京东高管直述运作内幕

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　　文|刘长宏，京东金融事业部负责人

　　在京东，从事金融业务的人来自不同专业领域。其中一部分来自京东零售业务，因为京东最开始做的就是针对上游供应商的供应链金融。

　　京东开展供应链金融的想法是从2012年初开始的，6月开始和银行、相关金融机构接洽，并作了系统性布局。现在很流行的资产证券化业务，所谓的资产包转、计划或者是协同投资，其实京东在很早的时候就做了。像与中国建设银行合作的资产保理计划，在银监会都有据可查，友商是第三年才开始这些业务。应该说京东开始金融业务比较早，只是当时我们相对保守些，没有在市场发出声音。那时京东还没有明确，金融业务是否要隔离出来。

　　2013年7月，金融事业部独立。当年，为了获得相关许可我们拿了三块牌照——商业保理牌照、小贷牌照和基金支付牌照。同时京东金融还申请了财务咨询牌照，这是目前P2P公司使用的牌照，京东目前只是把它作为战略储备。

　　京东现有的金融业务分为四大板块。网银在线是京东之前收购的一家支付公司，支付是传统银行业务的一个组成部分。然后是供应链金融，一旦提到“供应链”，就意味着必须有真实交易发生，在京东上游，有许多供应商存在融资需求，我们的供应链金融就是针对这些企业。而消费金融是针对个人的融资需求。由于京东平台的市场资源非常充沛，如果有的业务京东自己做不了，或者说其它金融机构有优秀的产品，我们会以合作的形式为其进行在线销售和推广，这就是京东的平台业务。

　　未来京东打造的供应链金融产品将涉及到供应商的整个交易链条，并不是简单的供应商没钱进货，我就借钱给他。比如供应商A和京东合作，刚开始它可以使用我们提供的资金去做采购、生产。如果他赚到钱，可以将钱放入我们的在线账户，京东可以对这些沉淀资金提供进一步的增值服务。换句话说，针对供应商的金融服务不是简单的借贷，一定是各种服务融合在一起的。

　　2013年末，京东推出了产品“京保贝”。为什么叫这个名字？其中“保”是保理，这块业务是放在保理牌照下。保理业务的前提是需要有真实的交易，所有票据都要经过验证，之后京东会给客户提供更多的资金。

　　京保贝主打“三分钟放款”。比如京东采购一批电视，传统做法是供应商拿着交易单据找传统银行放款，银行最快的审批期限需要一周。但由于京东和供应商有良好的合作，采集过它一些数据，我们审批速度会非常快。只要供应商提出用款需求，京保贝能在三分钟之内把钱给到他。不过，客户需要有一个自己的客户端，我们也需要搭建相应的平台，这也是为什么京保贝经历了长期的筹备。登陆客户端后，他可以看到所有的交易单据，账户也是提前设立好的，我们打款后，他可以直接把钱提走。

　　供应链金融中，最重要的事情是能把京东的生态圈做好。京东从最初为京东供应商提供服务，延伸到京东的合作伙伴，现在主要是围绕着京东上下游在做。未来如果条件允许，我们会拓展到京东生态圈之外。其实以京东目前的体量和规模，已经可以给生态圈外的公司提供保理业务。最近央行在天津也做了一个供应链融资平台，为供需方撮合交易。它的基础是央行的质押登记，质押登记能证明业务的真实发生。

　　针对个人，京东推出了消费金融。由于业界的消费信贷都是针对个人消费，所以消费金融业务部主要针对的是京东上的一些个人消费品进行。2013年9月消费金融部开始组建，几个月后“京东白条”开始公测。之所以速度这么快，是因为2013年7月京东确立了——电商业务、互联网金融、智能物流以及技术创新的四架马车结构。这些为消费金融提供了基础。

　　消费金融中，大数据起到了非常重要的作用。京东不能平白无故地建个银行或是证券公司。京东的优势是什么？京东积累了这么多上下游资源，积累了这么多数据，通过对这些数据的分析和整合，能够给消费者提供更多更好的消费体验。相比友商，我们的速度不是特别快，谨慎发展。在这一点上，京东是一家传统的公司，非常在意风险管控能力。

　　京东的消费金融业务强调“融合”，为个人以及他的家庭提供支付、贷款、理财等金融业务。在传统领域里的消费金融有两个问题，让用户感到不太方便：第一，这些服务要依托于实体的载体而存在，比如信用卡、支票，而且不能和所有的商品进行有效绑定；第二，申请期限比较长。

　　我们消费金融业务倡导什么理念？金融是一种生活，能够做到多快好省。“京东白条”就是为了解决传统消费金融这两个问题。能够将这些不便利降到最低，提升用户体验。而且，基于大数据等技术，京东能实行良好的风险管控。用户使用白条在京东上买了什么东西、商品去向，我们都可以知道。

　　未来京东全站都能享受到“京东白条”。我们最重要的目的是增加京东消费者的粘性，因为消费数据越多，能得到的服务就越好。确实曾有消费者看中一款电子产品，但没有足够的钱支付。传统的解决方案是使用信用卡，或者找人代付。传统信用卡有申请门槛，如果用户初入社会，额度大概二三千元，不够买电子产品，而且申请周期长，至少要一个月，手续比较繁琐，京东白条操作简便得多。代付会有费用产生，“京东白条”不仅没有额外费用，还存在一定的免息期。

　　京东平台业务从2013年10月份成立。很多人关心，京东基金业务何时上线、类余额宝项目何时上线。这些业务都是基于和第三方的合作才能完成，而整个部门建立至今只有四个月。期间有很多团队搭建、风控管理和第三方洽谈工作需要做。接下来两三个月时间里，京东会有一些类余额宝的产品出现，但发布之前，还需要进行系统搭建后的测试。

　　平台业务的种类非常丰富。包括基金业务、信用卡业务、保险业务，还有一些银行理财和个人贷款。但这里需要特别强调大数据，因为京东和合作方拥有数据种类的不同，才有平台业务的发展中心。比如某银行的产品，只要消费者个人在北京住房公积金中心有过住房公积金贷款记录，就能申请30万到50万的个人贷款。这是京东做不了的产品，因为数据的来源是住房公积金中心。类似情况，如果说市场能给消费者更优的解决方案，京东就会与其合作，为消费者服务。

　　网银在线是京东金融的支付业务板块。收购网银在线时，并没有立即宣布并接入京东平台。因为当时网银在线仍有许多事情要做，比如它银行的端口数量不足。假设一家公司连接的只是邮政储蓄银行，试想持邮储卡片的消费者能有多少交易呢？网银在线必须能与大部分银行连接才能给京东用户使用。因此2013年网银在线做了很多改进，对Top供应商增加了对公客户的T+1结算等业务。

　　在整个京东金融体系中，网银在线是一个居中的位置。往上走，就是京东的账户体系以及支付手段。往下走，京东已经低调地在前台网站上做了一些连接和设置。网银在线在京东物流的配送体系上，为用户提供了一些货到付款的服务。网银在线与京东配送终端结合，就相当于POS机，可以实现用户即时付款。现在如果你在京东网站购物，下单时看见各个银行的图标，其实有一些已经连接到网银在线上。你点进去会跳转到网银在线的页面上去，很多人可能没有注意到。

　　第三方支付公司作为银行的补充而出现。网银在线的基础职能已经在京东主站和相关页面上有所体现。作为金融的创新，第三方支付公司还承担着创新的职能，未来京东同样会推出一些创新产品。

　　（本刊记者袁茵采访整理）