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小夫妻理财买房记

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来源：互联网
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2016-05-18
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　　【导读】鱼和熊掌能否兼得？我经常问自己这个问题。但更多的时候，我的问题是：鱼和熊掌为什么不能兼得？我们为什么要为自己设置这样的选择？当买房和创业成为两难选择时，是我们自己失去了分析和规划，其实存款不会带来安全感，有规划的生活才会。

　　前两天看了篇日志，有个MM说自己和男友买房的困惑，虽然问题是“买不买房”，但其实令她犹豫的核心问题是：买房还是创业？就像鱼和熊掌。

　　原文在这里：求助，要不要买房呢

　　我总结了一下她的家庭资产现状：

　　资产状况：

　　工资收入：男主：7000元/月，女主：5000~10000/月，取中值7500元

　　存款：16万(四年存款)，预计礼金收入：12万

　　理财需求：

　　购买78平小两居，首付39万，月供3800

　　——从理财规划的角度讲，这个需求很容易实现：首付只有11w缺口，作为短期负债来说，压力很小(如果是借款的话，相当于家庭月收入的8倍)，而且还款压力也不大，是月收入的27%，这是非常良性的负债。尤其是主人公还不到30岁(工作四年，估计是27岁左右)——远没到他们的收入高峰期。所以，困扰她的似乎是一个很清晰的选择：

　　首付缺的11w，可以找父母或者是亲朋借款，按照他们之前的存款速度，三年可以还清这笔欠款。有人说借钱不易，我的解决思路是按照对应期银行理财产品的预期收益率还款，利息也就5~6k，而且是双赢，借款的亲朋取得收益、贷款人得到房子。因为房产的增值空间更大，试想一下180w的资产(拿首付39万倒推，猜想这是他们第一套房，所以总价180w；如果是二手房，首付30%就应该是130w的总价)一年增值5000~6000元很容易。

　　当然，这只是数字的游戏。买不买房除了财务问题，还关系到人生。其实这位MM更深层的问题是他们的未来。

　　进一步的规划：

　　1. 买房后将房子租出去收租金(1800元/月)，房贷压力降到2000左右，两人选更合适的地点再租房子(租金低于1800/月)

　　2. 男主打算辞职创业

　　3. 女主面临职业转换期(且性格谨慎，没存款就没有安全感)

　　所以，那篇日志其实不是问买不买房。而是，先买房还是先创业？先家庭还是先事业？

　　这个疑问，杂糅了多元的因素：财务、梦想、婚姻、事业、职业以及个人角色定位……其实，人生从来都是选择题，而且从来都不是单选题。

　　先买房还是先创业？

　　我只按自己的理解来说，也许不是最好的建议。但是，哪里会有100%尽如人意的解决方案呢？

　　我的答案是先买房。

　　从钱上看，首付缺口已经很小，而且月供压力也并不大，即使只有一人还贷也基本保持在月收入的50%左右。对30岁左右的人来说，这样的负担并不重。从我的理解说，也许他们双方的父母都只有50多岁甚至还没退休，普遍有存款的一代人，出借给孩子们11w元应该也不会造成太大压力。

　　从婚姻的角度看，有共同资产的婚姻信任感更强、关系更稳固，或者说，双方的安全感都会更高一点。何况男女主人公已经一起存钱四年了——本身已经是处于默认婚姻状态中。

　　从事业的角度，创业也许需要钱，也许不用，如果你们一起存的钱是为了创业而存的，就不要挪作他用，如果不是，创业的那个人做出这样的决策时，一定应该有相关的对策。或者说，选择题变成了：没钱你现在创不创业？

　　从资产的角度，房产的增值空间虽然在缩小，但是保值性不容置疑，最重要的是——买房没有所谓的最佳时机。

　　我不知道别人的生活什么样，至少我自己从工作第一天到现在三十多岁了都时时处在“没什么钱”的状态中。以前4000元月薪的时候，觉得一个月存500元和买件撑场面的衣服比起来，后者更重要；没几年，收入到了过去的2~3倍，花销却膨胀了不止3倍，那时候稍有些存款全靠年底奖金。直到我和先生决定买房子的时候，我都不知道我们的实际支付能力有多少：最后，我们用上年的年终奖+投资账户里的全部资产+2张信用卡+12w亲友借款+8w婚礼礼金凑足了全部首付款。在之后的2个月里，把两个人的工资都用于偿还信用卡(50多天的免息期真的有用啊)，期间还找朋友拆借了些几千元的小钱。那真是狼狈的三个月。再之后，10个月后，我们用提取的公积金偿还了亲友借款。当然，这笔钱是我事先算好的，借钱之前也表达了会偿还8%左右的年息。

　　其实，买房的压力远小于我的预估，我以为至少有一年半都要致力于还钱，但其实，真正身无分文的日子就只有最初的三个月。而且，利用这次机会，我们两人基本把散落在外的友情借款全部收回了。

　　说说个人的感受：

　　——在30岁之前，我一直坚持不买房或者晚买房，是因为买房会把流动性搞得很狼狈：30岁座右的职人会遇到很多机会，新的事业选择也好、创业机会也好、投资机会也好……突然就此起彼伏出现在眼前，如果失去了流动性，也可能跟这些机会擦肩而过。但其实，我一直担心的事情发生了，但只有3个月。

　　——我不喜欢高负债率。但在那之后，我们生活迅速走向正常，而我需要偿还的资金，其实都已经变成长期借款：礼金有50%是提前支付的、50%是未来2~3年才支付的，中国的人情本质上就是大伙儿凑钱帮忙的模式；亲友借款用公积金足以偿还，虽然有10个月的利息，但也得以多10个月的积累；房贷是公积金全额贷款，所以被压缩到家庭收入的20%以下。

　　——当然，我也有放弃的东西：因为不愿意提高贷款比例、不愿意使用混合贷，只考虑公积金贷款的最高限额，所以我放弃了更大的户型和更好的楼层(最后选择了11层，事实上，高层15层以上会更舒适但是总价会高6~8w，性价比低很多)。也没办法考虑位置更好的二手房。

　　想创业怎么办？

　　创业需要综合支持。毋庸置疑。家人的力量是最关键的。

　　以前说过，我见过很多优秀的创业者，他们的个人能力至少是相关领域的专业能力都是令人钦佩的，从商业模式的角度看，也都是有很大概率成功的创业项目，但是时间成本却很少在考量范畴内。

　　还是说例子吧。

　　我的一位朋友，28岁时年薪已近百万，而且是十年前的薪酬水平，30岁的时候果断创业，不用找投资人，他和一个朋友共同出资300w搞了个网站，开始做他们认为很有市场的事。

　　该怎么评价他的事业呢？就像2000年创办了一家大众点评——大众点评创立于2003年，到2006年融资市场复苏时才获得红杉资本首轮100万美金的投资。也就是说，如果是在2000年科技泡沫破裂那年创办，直到2006年才能获得首轮投资，团队要独自支撑多一倍的时间。

　　事实上，包括创始人、投资人在内的所有人，都无法准确预测未来——他们知道市场机会所在，但没人能预测机会什么时候来，大家所能做的就是做好一切准备，等待机会。

　　我的那位朋友什么样？他们的办公场所从写字楼搬到居民楼最后搬到郊区厂房，最初的一年经常是花几十万买了个教训，等真正走上正轨时最初的钱早已花光，只能四处融资。金领创业只是承受力比别人强，不代表成功概率高。

　　可对于创始人的家庭而言，怎么办？直到成功那天才娶妻生子？买房置业？赡养父母？这显然是不可能的。我的朋友宝马换普桑、他的合伙人卖掉了一套房……你不知道哪天会成功，有时候看起来触手可及但真正触碰到却要走很远。与工作相比，创业不只要激情和付出，还要耐得住寂寞、经得起锤炼。

　　我的建议是：

　　第一，把创业和生活分开。创业是你事业、职业上的打拼，创成了未必有大富大贵，创不长也不要让家庭付出太多，只有把“沉没成本”控制在可承受范围，才是真的成功。