卖房百万吃息合适吗

　　近来有网友300万把房子卖了，过上了吃息租房旅游的日子，原文如下：

　　微博原文写道：上个月把房卖了，300万，我存了。一半买银行理财产品，一半存活期通。我没有大智慧（行情，问诊），我没有大魄力，平均一个月一万多的利息，足够我租房、旅行、阅读……是时候要为自己活着了！

　　这是最优的选择吗？咱们试着讨论下。

　　现在保本并且收益较固定的理财产品无非就是：银行存款、银行理财产品、货币基金和最近比较热的P2P网贷。股票基金、信托和投资股市收益不好预测，先按下不表。原文作者选择一半买银行理财产品，一半货币基金。在我看来这个选择过于保守，难以对抗通胀。况且原作者选的银行理财产品，其实收益率不高，流动性也很差，300万本金的两成60万应该足以应付平时甚至是突发性的开销，剩余的八成，可以考虑投入收益更高的P2P网贷（当然了，风险是不一致的），这里拿某某网的12％（为免广告嫌疑，隐去名字，12％年化这在P2P行业里是一个比较适中、安全的收益水平）为例：

　　原微博下方有很多反对的声音。主要观点是，个人住宅具有强烈的升值预期，套现之后，本金就暴露在了通货膨胀的风险之下，利息对抗作用微乎其微，本金的购买力会下降得很快。这个确实是个很关键的问题，现在每个月收1万利息看着很安逸，但是7～10年之后，这1万块钱可能只相当于今天的5000元钱，而300万的本金只相当于今天的150万，而你已经没有房子了，到时的房价谁知道会到什么样的位置呢？你到时候还买得起房吗？如果不买房的话，你的收入日渐缩水，能应付开销吗？

　　那有没有更好的方案呢？原作者卖房之后可以直接拿300万理财，说明房子不需要还贷，另外看他是追求自在安然的生活态度，那房子出租出去收租金应该不影响他云游四海。这边就斗胆给他设计一个理财方案：房屋出租收取租金，住宅抵押申请贷款，资金进行P2P网贷投资。

　　有人可能会问，贷款投资P2P网贷，会有盈利吗？这里有一个结论，可以引申到买房时的按揭贷款：如果你有投资或理财渠道收益率比贷款利率高，那么首付越少越好，房贷越久越好；如果你没有这个投资渠道，可以考虑提高首付比例和缩短还款期。

　　计算前，先进行一下条件的设定：

　　1.租金收入：北京海淀区价值300万，80平米的房产，月租金6000元应该可以实现，不考虑租金涨跌。

　　2.抵押贷款本金：上限为房价7成，210万。这里取200万，不考虑月收入对放款额度的影响。

　　3.贷款利率：1年期贷款基准利率上浮10％，为7.205％。这里取7.3％。

　　4.贷款期限：大部分为10年，少部分支持15年，这里取15年。

　　以上3项确定，可算出贷款等额本息月还款额为：18314元

　　5.某某网等P2P网贷能长期持续经营。

　　（以上设定均在合理范围内，但不一定能全部实现）

　　可以看出，月入7686元虽然和原作者的11250比较有一定差距，但关键是房子保住了。而且以上3项，变动可能性最大的应该是房租收入，还有一定的增长空间。

　　最后再作个纯理论对比：假设此人不吃不喝一分钱不花，所有收益均按原投资渠道继续投资（前方案按货币基金、银行理财各50％配比，后方案投资某某网），考虑按月复利。看看15年还完贷款后总资产对比。

　　小伙伴们，惊呆了吧。两者现金只相差4.5万元，而最为重要的是后者保留了房产。凭借房租、理财盈余和12％的神奇复利，秒杀了原方案。当然了后者月入7K7是要比1W1过得拮据点，并且不吃不喝也是不现实的，这里只是数值计算，仅供参考。