范爷亲教理财心得

　　年入45万元的二线城市白领俊炜，如何在3年后成为一位有房有钱的百万富翁？

　　年入45万元的俊炜，读书时就有一个“土豪”的目标，希望30岁之前攒够100万元。“今年我27岁，3年后我时否能成为百万富翁呢？”说话间他的眼睛似乎都在放光。

　　二线城市白领年薪45万元

　　平凡的家境无法阻止一颗努力上进的心，俊炜跨省考入上海一所一流大学的会计专业，毕业后进入一家大型企业当财务，随后3年他被派驻国外，期间工资加上各类补贴约有25万元左右。去年偶然获悉国内公司有岗位空缺，机灵的俊炜遂积极申请调回国内，这一职位变动令他的年薪（税前）由之前的25万元涨至45万元。

　　在国外工作期间，俊炜的房租等生活费用都由公司承担，他本人大额支出主要集中在探亲和旅行两方面。回国后，国内公司福利依然相当不错，不仅有补充公积金和养老金，公司还额外为员工购买了商业医疗保险，加上俊炜生活在二线城市，因此他每月都能轻松存下1.5万元左右，照此速度他的个人资产有望加速增长，目前已经存下了55万元存款。

　　特殊国情下唯缺一套房

　　以俊炜现在的收支状况，简单计算他每年至少能富余25万元，3年后攒100万元绰绰有余。不过，显然在我国特殊国情的驱动下，房子成为了生活必需品，恰恰俊炜就缺那一套房。

　　早在没回国前，父母就帮他四处张罗着房子的事儿。这不一回国，父母就带着他去逛中介看楼盘。俊炜极能体谅父母殷切的心情，想来当今社会没有一套房子，即使拥有百万元存款那又如何呢？所以两代人在房产的问题上统一战线，齐心协力相中了一套200万元的二室一厅。考虑到自己的收入远高于父母，因此买房并不打算给父母增加负担。毕竟假如首付30%即60万元，剩余部分贷款，以俊炜的经济实力应付并不困难。

　　俊炜认为，妥帖地解决好一套房的问题后，自己才能坐拥更高“含金量”的百万元资产。

　　如何实现3年内资产增值？

　　假如以今后每年能存下25万元来估计，不考虑理财因素，3年后俊炜就有130万元的现金资产，扣除60万房产的首付款，他所要做的是如何让70万元在3年内变成100万元。

　　70万元本金3年想要赚到30万元收益，每年投资收益率需要不低。作为投资“菜鸟”的俊炜，显然只能对如此高的投资收益率报以一声叹息。也许缩减一部分平日开支，能助他离目标更进一点。只是如何构架维持日常开支和微调生活支出之间的天平，似乎挺挑战个人的财商。

　　此外，除去60万元的房屋首付款，余下140万元的组合贷款是由40万元公积金100万元商业贷款组成。就他的个人情况，他该选择等额本息还是等额本金还款？

　　最后，依旧是理财升值的问题。俊炜自言回国后他比较过银行理财、P2P、基金和信托的风险和收益率，最后投入互联网金融产品的怀抱。只是半年过去受到市场资金面宽松以及投资额度限制等影响，互联网理财收益率和便捷度大不如前。俊炜一直在寻找新的投资替代品，期限要求长短期结合，考虑到自己未来还有升职潜力，在保证大部分本金安全的情况下，他也愿意尝试一部分收益更高风险中性的投资品种。

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入 支出

　　本人月收入（税后） 22000 基本生活开销 1500

　　外出就餐购物等 4500

　　娱乐休闲支出 2000

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 22000 合计 8000

　　每月结余 14000

　　年度收支状况（单位：元）

　　收入 支出

　　年终奖金

　　（税后） 125000 旅行费用 15000

　　年末大宗购物 10000

　　人情往来 5000

　　孝敬父母 20000

　　其他收入 18000 其他 0

　　合计 143000 合计 50000

　　年度结余 98000

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产 家庭负债

　　活期及现金 10 房屋贷款 0

　　互联网理财产品 45

　　国债 0

　　股票（市值） 0

　　基金（市值） 0

　　汽车（市值） 0

　　房产（市值） 0

　　黄金及收藏品 0 其他贷款 0

　　合计 55 合计 0

　　家庭资产净值 55

　　步步为营 让“数字”为生活添彩

　　文 第九届上海市十佳理财之星 建设银行(行情,问诊)上海市分行 房珏

　　俊炜今年27岁，现税前年入45万元，他的梦想就是3年后能够成为一个有房的百万富翁。为达成他的这一梦想，有以下的理财建议给到他。

　　“刚需”首付金 确保安全

　　俊炜计划在3年后购买一套200万元的房子，准备首付60万元。这部分资金属于刚性需求，使用时间确定。因此在确保该资金安全性的同时，尽可能用时间这个砝码提高资金收益率。建议俊炜将现有的55万的存款，扣除5万元的紧急备用金后，全部购买3年期固定收益类理财产品（一年期产品也可以，但就是别忘了到期后续买），就目前市场情况，可以将利率锁定在5.5%～6%，3年后到期取出近60万元刚好付房子首付。

　　开源节流 为目标而战

　　俊炜要求3年后，付完60万元左右首付，还有100万元可用资金。按照现有的收入情况，如果能够开源节流，适度消费，那么这个理财目标还是有可能达到的。假设俊炜每月能比现在稍微节省一些，结余控制在1.6万元（每月开支6000元），按照普通年金的计算方式，即每月末投资，投资36个月（n=36），投资回报率设定在年化5%（即月化r为5%/12），3年后的本息总和（FV）约为60.45万元。而每年9.8万元的年度结余，每年末投资，年收益约6%，则3年下来约为31.2万元。加上俊炜原先储备的5万元紧急备用金增值为5.8万元左右，总数差不多能接近98万元。

　　如果俊伟每月开支能降低到5000元，或者他的税后收入每月能上升1000元，那么三年后付完60万元首付，还能较为轻松地握有100万元的可用资金。

　　稳健投资 步步为营

　　首付资金有着落，开源节流来帮忙。现在，俊炜只需要稳扎稳打地开始投资就好了。以俊炜个人收入而言，属于较高收入人群，而且年纪轻，今后的升职空间很大，属于稳健型投资类型，但缺乏专业投资知识，因此在投资产品的选择上既要考虑安全性，又要兼顾成长性。

　　建议俊炜将每月结余资金的70%投资安全系数较高、流动性较好的货币型基金，等金额累计到5万或10万元时，转而购买银行理财产品。每年近10万元的结余也可直接购买银行理财产品。银行理财产品由银行专业打理，安全性高、风险低，收益率较为稳定，可以长短搭配，根据期限不同目前收益一般在4.5%~6%之间。

　　每月另外30%资金选择有价值的投资品种来参与，比如基金，不建议参与期货、外汇的炒作。俊炜投资基金的方式可以选择定投，每月自动买入，是种积极稳妥的理财方式，中长期获益不容小觑。

　　组合房贷用等额本息还款

　　再来谈一谈俊炜关心的房贷还款问题。一般向银行贷款有两种方式：等额本金法和等额本息法。

　　等额本金法，每月归还的本金始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而每月还款额逐渐减少。因为在前期的还款额度较大，所以比较适合在前期时间还款能力强的贷款人，一般年纪稍大的人比较适合这个方式，因为随年龄的增大或退休，收入可能会减少。

　　等额本息法，每月归还的本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月减少，但月还款额不变。因为每月的还款额度相同，所以比较适合年轻人，随着年龄的增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升。况且随着时间的推移，资金的使用价值也会不同。

　　因此，建议俊炜选择等额本息的房贷还款方式，减轻前期的还款压力，提高资金使用效率。

　　最后，需要提醒俊炜的是，储蓄目标是僵化的，但人是活的。理财的本意是让自己账户上的数字为生活添彩，而不要成为扼住美好生活的“咽喉”。