理财该“三管齐下”

　　【案例】

　　吴先生是一位建筑工程师，每月工资税后约6000元，每月住房公积金（含公司上缴部分）约1500元，目前住房公积金账户余额约5万元，各类奖金每年合计约2万元。个人存款中，20万元用于购买银行中短期理财产品，基本年底到期，年化收益率约4.5%；15万元用于纸黄金投资，目前亏损约2万元；活期存款2万元。

　　妻子为学校教师，月收入约6000元。有私家车一辆，老家县城有一套住房。夫妻在长沙租房每月2000元左右，家中老人患病，目前每月花销约3000元，夫妻俩生活支出每月合计约3500元，私家车支出每月约1000元。

　　【目标】

　　年底或明年初，考虑在长沙买房，购房总支出控制在80万元以内，考虑使用住房公积金贷款；明年准备要小孩，妻子计划到小孩2岁时再工作；孩子出生后，保持4万元活期存款（应对孩子养育花销及家庭重大突然变故），5万元左右做其他方面的投资。

　　投资规划：购房　公积金贷款30年

　　根据吴先生家庭的资产情况，预计公积金贷款可以贷到50万元。如公积金贷款可做到50万元，又不想用商贷的情况下，首付需要30万元，根据现在的家庭资产情况还是可以付的。贷款期限可以选择30年，这样计算，月供为2500多元，如买的是现房，直接简单装修入住，算上两人的公积金，及每月的房租支出，还是可以覆盖月供及物业支出的。

　　根据现在的长沙楼市价格，建议选择均价在7000元左右的房子，这样可以买到110平方米的三居房，为以后育儿做打算。另吴先生老家房产建议出租，把租金分成两份，一份补贴后续月供，一份给老人补贴家用。

　　理财：年存1.8万元定投基金

　　吴先生家庭购房后，家庭资金可能还有10万元左右，这些资金需要详细规划使用。妻子产后不工作，家庭收入也会降低。建议以基金定投的方式进行投资，在享受资本市场成长的同时锁定资金用途，强制储蓄还能起到复利的作用，既可作为子女日后的教育金又能作为自己部分的养老金。

　　建议每月拿出1500元做基金定投，年投入1.8万元。其中，500元投资于风格比较稳健的优质平衡型基金；考虑到控制风险，且在全球性通胀的大环境下，500元每月定投黄金基金；另外500元每月定投债券基金。这样，按照复合收益6%计算，19年后将达到70万元左右的资金积累。

　　投保：夫妻按2∶1分摊保费

　　根据家庭的收入情况，从家庭财务安全角度出发，应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以家庭收入的10%-15%为佳，每年2万元左右。

　　目前吴先生收入和太太一样，但太太生完孩子打算放弃工作两年，那么吴先生是家庭收入的主要来源，吴先生、吴太太建议按照2∶1的比例来分摊保费。生完孩子后可考虑多投保定期寿险来提高整体家庭的保额，随着家庭收入积累的逐步增多，可考虑慢慢减少定期寿险增加重疾等分红险的保额。