揭秘贷款购车理财记

　　美编李静/绘图

　　要购置一辆爱车又不影响生活品质，对于不少资金有限的准车主们，贷款或分期购车无疑是一个好的方式。为了满足这部分车主的需求，汽车4S店和银行都提供了多种贷款、分期方式供车主们选择，在这些方式中，如何找到最适合自己又比较划算的呢？

　　目前，很多汽车品牌4S店都会提供购车贷款服务，其有审批流程短、审查宽松、放款速快、特色金融产品多的特点。只要有稳定收入，即使没有房，也能办理下贷款，快的时候只需半天就可提车，在还款超过3个月后还可以进行二次贷款，再购置一辆新车。不过，4S店提供的贷款并非适合所有车主，比银行高约1%利率是贷款人必须要承担的。

　　另外一个比较方便的贷款渠道是银行，汽车贷款是银行的传统贷款业务，符合银行资质即可申请贷款，相对而言利率较低，当然银行的审批要比4S店更加严格，流程和放款时间也相对较长，同时，所购车辆也要作为银行的抵押物。另外，银行无法进行二次贷款，需要还清第一次车贷后才能申请第二次贷款。

　　目前，多家银行推出了更加方便快捷的信用卡购车分期业务，相对于前两种方式而言，购车分期一般不存在利息而是收取手续费，根据期限的不同，手续费也有高有低，如果碰巧遇到汽车厂商或经销商开展贴息活动，则可以享受“0利息0手续费”的优惠，这就比前两种贷款购车要划算得多。

　　从记者采访情况来看，4S店更倾向于向车主推荐自己的金融贷款，一方面因为自家品牌，另一方面，更快捷更简单的操作流程也是车主和4S店都愿意看到的。中升迎宾丰田一位销售人员表示：“我们肯定首推自身金融渠道，尤其对资质一般的客户，一方面针对客户有着更灵活的金融产品，同时也有着更快的办理速度。当然，那些资质好、对利率敏感的客户通过银行渠道办理也是不错的选择。”

　　无论是哪种购车方式都有自身的优势和劣势，对于准车主来说，更多的选择意味着能从中找到更适合自己的渠道，就像车主高先生对记者说的一样：“利率不敏感，又想二次贷款买车，那就选择品牌4S店。不怕麻烦，资质又好，也没有二次贷款需求，那就选择银行，毕竟省一点算一点。”记者沈冉报道 　　>>

　　云南鸿通别克4S店

　　贷款多用于中高端车型

　　别克作为汽车中高端品牌，有着广大客户群及完善的金融服务体系。从记者采访中发现，全款购买别克车的比例相对贷款车主较高，而贷款买车的车主主要通过上汽通用汽车金融有限责任公司GMAC SAIC来实现。

　　别克在中国销售车型主要有，英朗、君威、君越、昂科雷、昂科拉等。鸿通别克汽车金融部相关负责人告诉记者：“在一些价格较高如君越、昂科雷、君威GS等车型上，贷款的车主相对多一些，而价格低的大部分都是全款，当然总体来说全款比例偏高。”

　　据记者了解，在选择贷款的车主中，主要以1—3年的顾客为主。贷款1年的车主一般收入相对较高也比较稳定，选择3年的车主每个月的压力较小不会对生活质量造成太大影响，而选择2年还款的车主利弊相对折中一些。汽车金融部相关负责人介绍说：“1—3年还款是相对优化的一个选择，不论从贷款额度还是偿还额度上看都比较划算，贷款用户自然也就比较集中于这个区间内。”

　　对于有贷款需求的车主，鸿通别克一般都推荐通过GMAC SAIC来完成。GMAC SAIC系一家专业汽车金融公司，投资方为美国通用汽车金融服务公司GMAC。

　　汽车金融部相关负责人告诉记者：“我们合作的银行主要有中信银行、平安银行、招商银行等。选择GMAC SAIC还是各大银行还是要视客户资质而定。”通过银行贷款手续流程较为复杂，等待时间较长，资质审查也非常严格，有些客户则较难通过，因此从记者了解中发现，通过GMAC SAIC贷款的以年轻人和无房产的车主居多。

　　GMAC SAIC贷款方式主要有等额本金、等额本息、“智慧贷款”等方式。例如等额本金方式，车主在交付了20%最低首付后， 13-60个月的期限内，每期还款金额一致，还款初期支付利息高本金少。以一辆15万的车为例，贷款10万元3年还清，那么每个月还款都是3300元左右。而等额本金方式，则还款本金相同，还款金额和支付利息逐次递减。

　　汽车金融部相关负责人介绍说：“不同的贷款类型适合不同的客户，例如等额本金方式，就比较适合那些对绝对利息比较敏感的客户，当然初期的月供额就会比较高了。”记者沈冉报道

　　中升迎宾丰田4S店

　　多种贷款方案可供选择

　　丰田车型产品多样，下至10万以下车型上到百万级SUV都有所覆盖。车贷方面，不少产品在换代时有相应贴息政策，因此在贷款方式的选择上，除了要考虑车主自身资质的问题外，具体涉及的车型也是需要考虑的一个因素。

　　从记者了解情况来看，购买丰田低价值车型的客户偏向于全款购买，而高价值车型的车主，更愿意贷款购买，除了降低投入成本外，最主要原因还是可以将多余的资金转而进行投资。

　　汽车与房产不同，不具有升值的潜力，当购买汽车后就开始不断贬值，如果有足够的资金全款买车，不如通过贷款的方式把多余的钱用作投资。销售人员算了这样一笔账，一部新车按20%的折旧率算，如果把10万元都放到车上，那么一年后只剩下了8万元，无形中蒸发了2万元。

　　该销售人员说：“许多客户就是考虑到汽车购买即贬值关系，因此更愿意选择贷款来购车。而贷款渠道主要通过丰田金融和银行两种。”

　　据介绍，通过银行贷款，有着进入门槛高、审查和放款时间长等问题，虽然利率较低，但是并非适合所有的消费者。而通过丰田金融渠道贷款，其审查门槛相对较低，而且当天就可办理完成。该销售人员解释道：“在一些优惠大的车型上，由于有相应贴息政策，因此其利率与银行相比并没有太大的差别。”

　　以现款卡罗拉为例，车价为116800元，通过金融产品等本息1年还款没有利率，首付最低30%为35040元，月供6813.33元。等额本息2年还款，利率为4.99%，首付30%，月供3586.56元，而3年还款利率则是6.99%，该销售人员说：“因为新卡罗拉即将上市，所以现款卡罗拉贷款有着贴息的优惠政策，而从几个贷款方案中，2年还款的方案由于其利率与银行利率相比差不多，月供额也不算高。因此目前大多数的购买者都会选择丰田金融2年还款方案来购买现款卡罗拉。”

　　另外，从记者了解情况看，除了传统的等本息贷款方式外，不少车主亦会选择丰田轻松融资515贷款方案。据了解，车主只需交付50%的首付就可以把车开走，在12个月的贷款期限内在交付尾款的50%。而515方案同样也有着零利率的贷款优势。记者沈冉报道 　　>

　　兴业银行昆明分行

　　不同购车方式各有优劣

　　想要贷款买车，很多人首先想到的还是向银行进行贷款。在经济生活中，大家与银行接触最多，对银行也更为信任。据了解，银行贷款买车有多种方式，并有利率低、还款期长和贷款金额高等优势。

　　兴业银行零售产品营销中心大宗分期负责人告诉记者，目前购车要进行贷款，主要有三种方式，一是向商业银行申请信用卡购车分期付款，这种方式办理快捷，付款时直接刷卡，手续费偏低，但还款期限偏短，额度略有限制。二是向汽车金融公司申请贷款，它的好处在于部分汽车可零利率零首付，部分厂家金融可申请5年期贷款，但利率高，可选车型不多。三是向商业银行申请汽车贷款，优势在于还款期长，贷款金额高，但不足的是利率高，审批时间长。对于不同的购车方式，用户可根据自己的实际需求和情况进行选择。

　　该负责人介绍，目前兴业银行可以进行信用卡分期购车，根据办理方式及适用范围不同，分为信用卡直客式分期业务和信用卡汽车分期业务。直客式分期模式下，客户可以到任意一家4S店选定自己的爱车，不限品牌、不限经销商，银行工作人员会陪同客户办理相关贷款事宜。汽车经销商模式下，兴业银行与很多汽车品牌如起亚、斯巴鲁、吉普、道奇、北京汽车、北京现代、东风雪铁龙、观致、名爵MG等经销商签订了合作协议，银行会不定期联合汽车经销商根据客户需求开展0手续费、团购、分期手续费优惠和购车价格优惠等活动。目前兴业银行提供的信用卡分期购车业务分期金额最低为3万元，最高不超过100万元，首付款比例低于净车价的30%，分期期限为1年期、2年期及3年期，客户可选择一次性支付手续费，也可选择按月支付手续费。

　　“通过银行办理信用卡分期购车具有一定优势，例如兴业银行，客户通过信用卡分期购车，审批快速、手续相对简单，首付低，分期手续费可一次性支付也可分期支付，并且购置税、保险都可以分期，将这些费用分摊到每月，大大降低了客户的还款压力。”该负责人如是说。

　　中国光大银行昆明分行

　　贷款购车可提升资金使用率

　　“对于资金暂时短缺，无法一次性付清车款的客户，可以通过银行贷款解决购车的燃眉之急。并且，客户通过贷款购车还能获得资金购买预算范围以外的车辆，真正做到提前享受。对于经济实力雄厚有能力全款购买豪华车的客户，也可以通过贷款省下全款购车的自有资金，并且将自有资金用作其他投资或自有公司经营等，资金有效使用率得到提升。”中国光大银行昆明分行相关工作人员表示。

　　他告诉记者，目前中国光大银行昆明分行可提供综合消费贷款、汽车消费贷款以及信用卡分期购车的方式。消费贷款是以房产抵押后获得贷款购买车辆，贷款额度根据抵押物价值及借款人还款能力确定。该方式主要针对有抵押物，且有还款能力的客户。汽车消费贷款是以所购车辆抵押获取贷款，借款人需缴纳一定比例的首付款。

　　“与综合消费不同，汽车消费贷款主要针对我行认可的优质客户，以及公务员、教师、医生、银行正式在编员工和世界五百强企业的中、高层管理人员。”该工作人员说。

　　那么，信用卡持卡人可以通过刷光大银行信用卡购车吗？据介绍，该行信用卡持卡人在卡片状态正常、额度消费范围以内可以刷卡购车，这相比携带现金交易具有灵活、方便、安全的优势。同时，客户刷光大银行信用卡还可进行分期交易，即将单笔消费按期偿还，自选免息分期手续费每月仅为5%。，这能有效提升消费者的自有资金使用效率，也能在一定程度上缓解短期大额支出的压力。

　　“客户若具有稳定的收入来源，无不良信用记录，能提供房产作为抵押物，就能申请贷款买车。但是，相比其他类型贷款，购车贷款具有唯一性用途，仅用于购买一手车辆，且必须为家用，所购车辆不属于营运车辆。”该工作人员介绍。

　　记者了解到，中国光大银行推出的“车易贷”，是一款可由汽车经销商担保的车贷产品，它凭借快速的放款优势受到了不少新车主的青睐。而该行首创的网上选车、在线预订、线下处理和刷卡交易一站式快捷服务—“阳光e购车”，让客户不仅可以享受到价格优惠，还能获得银行的优质服务。记者彭诗淇报道 　　>

　　接受拒绝各有理由

　　“要买车，贷不贷款？”这个问题相信很多人都曾思考过，对于这个问题，有的人非常接受，有的人也心存顾虑。

　　市民张女士在两年前就用信用卡分期购买了一辆车。她说：“我们家在2012年买的车，购买的车价格是57万元左右。当时通过信用卡分期贷了约40万元，分期2年，今年刚刚还清。”张女士认为，用信用卡分期购车属于消费类贷款，它的利息比较低，而且信用卡审查没有那么麻烦，放款比较快，最关键的是还款方便，每个月只用提前用网上银行往这张卡里面打足够的钱就行了，省去了很多麻烦。

　　年轻的小陈今年26岁，最近他看上了一辆9万元左右的嘉年华。他告诉记者：“我打算年底买车，而且到时候肯定需要贷款。目前手头上没那么多钱，也不好意思让父母赞助太多，我了解了一下，车贷也不需要什么资产作抵押，几种贷款算下来的月供也在我可承受范围之内，基本影响不到我的日常生活。利用贷款，我也可以提前享受有车一族的生活。”

　　不过也有人对买车贷款心存顾虑。吕女士半年前购置了新车，自己付了全额车款。对于为什么不选择贷款的原因，吕女士说：“当时车款15万多，我觉得还算是我可以承受的范围，我自己能够全额付款，我就不想再欠银行的钱。最为关键的是，如果通过贷款买车，肯定会产生一定的利息或者手续费，何必这么冤枉多花钱呢？”

　　杨先生也站在不贷款的一方,他说：“办个贷款手续多，太麻烦。”另外，杨先生还认为，每个月光是养车就是一两千元，如果再贷款，每个月的负担将会更大，如果有能力一次性付款，就没有必要把今后的生活搞得太辛苦。

　　记者王娅然报道

　　不同年龄看法不一

　　买车要不要贷款？贷款哪种方式最划算？不同年龄、收入的人有着不同选择。

　　对于许多刚刚步入社会的年轻人来说，要全款负担起十几万的车款，的确有着不小的压力，在采访中记者发现，对于处在事业刚起步、年龄在23岁到35岁的人来说，贷款买车的比例相对较高。交付首付后就可以提早享受汽车带来的便捷，同时又不会对自己的生活造成太大影响，成为了时下年轻人贷款买车的主要原因。

　　正欲购置一辆别克英朗的小王对记者说：“贷款买车是我唯一可行的办法了，要攒足全款，一个月几千块钱的工资，刨除生活所需，不知道要等到何年何月。”

　　当然，如果购置的汽车价格并不高，并且有稳定的收入，有的年轻人还是会挤一挤、省一省选择全款购车，毕竟能省下利息加几箱油也是不错的选择。张小姐对记者说：“我一年的收入也就五六万，我老公的收入和我差不多，工作几年下来我们省一点，就没有贷款直接全款购车了，全部下来10万都不到，所以压力也不是很大。”张小姐说，一次性付清后，每月也不用再节衣缩食还车贷，出去“浪漫”一下也更有底气了。

　　对于那些年纪较长有一定经济实力的购买者来说，是否贷款买车所考虑的不仅仅是资金问题。冯先生是坚定的贷款买车支持者，他认为：“车你买回来，只要一上路就开始贬值，我把多余的钱拿去买理财产品岂不很好，何必一次性付清呢？”

　　但并非所有人都这样想，从记者采访情况来看，年纪在45岁以上的消费者，如果经济条件较好，大都愿意全款购买，其主要理由是“多付出利息实在不值得”，除此之外，“这个年纪买辆车还要贷款，没有面子”也成为这部分人群购车时考虑的因素。记者沈冉报道