牛刀：教你判断短期理财产品

　　一年时间，一亿用户，余额宝无疑是最近一年最成功的互联网金融产品。在这一年中，原本不知理财为何物的千万“小白”用户开始了自己的第一笔理财投资，也养成了每天打开余额宝查看收益的习惯。除去收益的讨论外，外界也开始好奇，是怎样的技术在支撑着这个中国最大货币基金的稳定运转？余额宝上线一周年之际，记者特地采访了余额宝产品经理泊忆，他向我们详细解释了余额宝背后的技术能力。

　　泊忆告诉记者，余额宝用户每一次顺畅操作的瞬间，是余额宝强大的技术和大数据系统在背后支撑。余额宝1秒内就可以向一万名用户发放收益，每小时可并发处理3000万用户的转出、转出请求。余额宝当前每秒最高能同时处理4000笔交易，平均每日处理订单约850万笔。如果余额宝一天的交易量交由一个业务员来人工完成，业务员需要不吃不喝处理10年才能全部完成。

　　值得一提的是，余额宝监控系统还会7×24小时实时监控系统的运行情况，“一旦出现故障，毫秒级系统切换，用户几乎没有感知。”泊忆说，故障发生的同一秒，系统会自动通过短信通知运维人员立刻排查问题，确保第一时间修复故障。

　　而余额宝背后的另一个关键技术，就是当下热门的大数据。金融行业面临的一个很大的挑战，就是资金期限错配所导致的流动性管理的风险和挑战。金融机构把大量的资金汇集到一起，如果无法很好地运用出去，就会造成资金使用效率低下，甚至造成理财产品的亏损。但是，如果金融机构过度运用资金，保留的备付金太少，那就有可能会面临挤兑风险。如何把握这个平衡，成为每家金融机构永恒的难题。

　　但大数据能够解决这一难题。支付宝在十年时间里沉淀了海量的数据，余额宝通过这些数据能够预测出资金的流动趋势，解决流动性管理的矛盾。据介绍，余额宝资金流出预测系统会每天定时进行业务预测，平均预测命中率达86%，最高达97%，预测准确率非常高 。“比如说今天这个时间点，其实余额宝团队已经知道了明天大概的赎回量，然后告诉天弘，然后天弘提前就开始做资金准备。”泊忆这样说道。

　　可见，大数据为金融机构的资金运用提供了非常准确、科学的参照，流动性风险大大降低。也正因为如此，用户们就可以毫无顾虑地使用余额宝，享受理财带来的收益和乐趣。