谈谈我的三种理财方式

　　最近，在挖财论坛上看到很多“财主”抱怨买理财产品被欺骗，我想简单地谈谈自己对买理财产品的看法。下面这几种常见的理财方式，我认为对它投资的时候，需要谨慎考虑。

　　投资与理财 笑忘书剑

　　个人认为，理财的人不一定记账，但记账的人一定理财，或者想理财。其实，记账本身就应该算一种理财，因为理财无非就两种方式——开源、节流。大部分理财产品都是帮助我们开源，唯独记账才能帮助我们节流，因为当哪个月度支出数字疯狂增加时，再没心没肺的人都不会无动于衷吧。

　　好了，闲话少叙，下面谈谈我主要的三种理财方式。

　　国债

　　这里说的国债是电子储蓄式国债，财政部发行，利息比银行定存高，还是按年付息。在货基没雄起的时候，简直是堪称完美的定存替代品，尤其2012年上半年发行的几期，5年期都到6.15%了。设想一下，如果买10 0万元，每年就可以拿到61500元，收益还可以再去复投，满3年还可以提前支取无费用，是不是比定存好太多了？

　　不过，那时网银还没法购买国债，都得7点多就去银行排队等着，所以排不到前3名，5年期的基本没戏。反正我当时让我家人去排了两期，都没抢到5年期，退而求其次，买的3年期。

　　后来网银能买国债后，方便多了，5年期的也能很轻松买到了，但因为经过几次降息，5年期收益也只有5.41%了。随着购买的国债越来越多，发现国债流动性实在太差，虽然半年后可以提前支取，但要付出千分之一手续费，还要损失半年利息。所以，现在很后悔买了太多国债，导致现在如同鸡肋一般，取又损失太多利息，不取资金流又很受影响。

　　所以，如果国债都到期后，我再购买国债时，只会购买一小部分，用来当做孩子的教育基金。不过，我孩子连站都还不会呢。

　　货基

　　货基大概在3年前就在买，不过那时货基年化收益不高，只有3. 3%左右吧，只能当做一个活期的替代品。所以，只把平时零花钱扔里面。后来，各种“宝”横空出世，利率也达到了6%以上。我现在将近三分之一的资金都在货基里面，主要集中在汇添富。这个虽然收益不是特别高，但贵在取现方便，无论多少，都是秒到账，这一点堪称完美。我个人感觉，以后货基的年化收益率也就维持在5. 5%— 6%的水平，不会再高了，再高肯定会受到监管部门制约。

　　我有一个梦想，就是希望能有一款货基，年化收益能到8.88%，那样，我就会将全部身家都交给它。不过，这注定只能是一个梦想了，呵呵。

　　网贷

　　这三个里面，网贷接触时间是最短的，2013年夏天才开始，处女投是在本地一家平台。当时就觉得还是投个离自己近的平台吧，也没在乎利息，后来才知道该平台都可以算高息平台了，因为利率是22%，还有一个奖励。但那时我对网贷也不太懂，以为利息就只是22%而已，后来才知道加上奖励有38%了。可能那会投的也不多，就放了5000元小试牛刀，也没怎么深入研究。

　　后来知道了网贷之家，才知道原来有这么多平台，就开始在成交量前几名的那些平台里都各注册一个账号，每家都放个五六千元。在网贷之家泡了一段时间后，知道红岭创投、温州贷、人人贷、有利网都属于比较安全的平台，就开始在这些平台加大投入，在不到3个月的时间里，从5000的小试牛刀，到资金增加到50多万元。后来感觉投得有些分散，开始将资金向几个主要平台归拢，利率在15%-22%为主，其中18%的最多。

　　现在主要投18%-22%的平台，资金分布按照低息（15%以下）、中息（15%~22%）、高息（22%以上）分布比例是4：4：2。

　　今年准备继续加大对网贷的投入，但会以低息和中息为主，并且平台成立时间在1年以上，口碑良好的平台为主。因为网贷风险确实很大，“跑路”的平台很多，稍不留意，可能损失惨重。

　　总结

　　从今年的市况看，互联网金融还会继续蓬勃发展，尤其是货基和网贷。货基肯定还会有更加给力的产品相继问世，网贷也会逐步得到规范，并且吸引大量风险资金进入。随着资本的进入，厮杀会更加激烈，最后剩下的，才能值得我们托付终生。