理财变第三方担保 海归女理财再也不怕别骗

　　[摘要]借款人失联，让民生银行武汉分行陷入一场被指“违规销售”的纷争。

　　风险提示漏洞？

　　前述民生银行武汉分行办公室潘女士也表示，客户在银行签署的合同仅有一份《担保合同》，而客户投诉的另一份《借贷合同》并非银行方面签署，也无相关印章，“银行的合同一般都是标准化的合同，有固定的格式，但这份借贷合同形似民间借贷合同，银行并不知情。”

　　针对客户经理在对客户销售时，是否涉及“无风险”的表述，是否介绍永福投资的相关情况，以及合同签订具体过程，潘女士表示银行正在核实情况，作为银行工作人员，银行负有管理责任，如果真有违规行为，会根据相关规定予以处理。

　　一银行业人士也坦言，在盖有民生银行印章的《担保合同》中，只关联了一份民生与永福投资之间签订的第105202014022089号的《银行承兑协议》，但与卢某等人相关的《借款合同》，却并未从文字上的关联体现。《借款合同》上，也无民生银行相关印章。

　　从文字上，无法证明《借款合同》是民生银行工作人员牵头签订的。而在与双方签订盖有民生银行印章的担保合同中，并无提及与风险相关的字眼或条文。

　　何为个人定期存单质押业务？

　　银监会2007年颁布的《个人定期存单质押贷款办法》中解释，这是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。借款人可以以本人名下定期存单做质押，还可以第三人存单做质押。

　　“以第三人存单质押的业务模式，属于打政策擦边球，基本上各大银行都曾开展过。”一位银行业人士坦言，零售序列岗位的客户经理，一般拥有大批存款大客户，还会接触到一些需要资金但授信审批无法过关的公司客户。客户经理通过这种牵线，做大自己业务指标的同时，还能为银行增加承兑业务业绩，属多方共赢。但这项业务风险很大，最近几年来，诸多银行都陆续减少个人存单质押业务的开展。

　　卢春明表示，事后韩某曾向其坦言，在民生银行对公资产监管部曾针对个人定期存单质押贷款开具承兑汇票业务发文，要求今年4月以后暂停这项业务。“我们的合同是5月份签订的。”不过，记者尚未核实叫停的说法。

　　“光鲜”的失联者：谁是永福投资

　　目前，投资者与银行的纷争尚无定论，民生银行的回应也明确，这笔业务还未到期，存单仍处于质押期，资金“不翼而飞”的事实尚未发生。已失联半个月左右的李晴，会不会到期前出现并兑现上述欠款？目前还很难说。

　　李晴是谁？

　　永福投资官网资料显示，公司为一家国际多元化投资控股集团，总部位于武汉，海外总部则在美国纽约。公司主要业务涉及煤炭开采与经营、贵金属、有色金属开采等。集团在国内拥有子公司贵州永福矿业、金沙县白坪矿业、富源县永福矿业及轩辕阁玉器公司；在国外拥有美国永福国际投资公司，美国布鲁克、Bingham、Greening三家地产公司，John R投资公司，新加坡嘉俊国际公司等多个子公司，并参股美国康宁公司。

　　永福投资自称，作为公司的支柱产业，贵州永福矿业两矿所产均为优质无烟煤，年产量达两百万吨。评估总价值12亿，远期市值可达几百亿。目前，两矿所在的公司实体已在美国纳斯达克上市，2014年初在港上市。

　　韩某在情况说明中也称，其自2009年起与永福投资合作，2010年，永福投资属于民生银行的商贷通客户，贷款800万元，后来民生对其的授信额度逐年增加，到2013年达4000万元。

　　韩某参照的审计数据显示，2009年至2013年，永福投资销售额分别为1400余万元、7000多万元、2.5亿元和5.8亿元左右。双方合作期间，永福投资并无逾期记录，在民生的信用评价为A，授信限额为1亿元。

　　韩某在说明中称，永福投资在民生银行的风控措施是抵押率高达98%的房产抵押，公司还追加与业务往来公司的封闭回款协议，该协议经民生银行法律合规部门审核。此外，民生银行追加了李晴的连带责任担保。李晴持有贵州永福矿业30%股权。该公司下辖永晟、白坪煤矿，且两矿资源已被飞尚无烟煤能源有限公司(01738.HK)带入到香港成功上市。

　　“但近些年，煤炭产业发展进入下滑周期。”一投资行业人士对21世纪经济报道记者坦言，一般从投融资的角度来看，该行业的风险评估都应经过大幅调整，信用评级一般会下调一些。

　　潘女士也表态，银行方面正在核实相关情况，协助客户减少损失。包括已开始清理永福投资公司质押在银行的资产，并着手进行资产保全，也计划根据情况采用相应法律手段。