90后军校生零支出 月入2200如何实现购房

　　投资与理财 文熙

　　在E-mail畅达的今天，还能收到手写的信，那种激动感不言而喻。7月6日，《投资与理财》编辑部“财规划”栏目组就收到这么一封特别的信。当记者打开信封，阅读完毕后，突然感觉这炎热的夏天也不那么燥热了，自己正在干的工作也变得更有意义。

　　这封来自远方的信，是一位“90后”读者写的。他是一名海军军校学员，一次偶然机会，在学校的图书馆看到《投资与理财》杂志。“当兵这么久，每个月也有2200元工资，可是现在卡里连余额都没有。”由于平时接触理财知识少，他希望我们的理财师可以给他提供一些建议，通过合理的投资，让钱生钱。

　　读者个人及其家庭基本情况如下：

　　“本人姓戴，1992年在湖南长沙出生，性别男，今年22岁，现在某海军学校读书，每个月有2200块钱工资。在部队吃穿住可以是零支出，每个月扣除手机费及其它生活费200块，还能剩余2000块。只存在储蓄卡里，没有任何投资。目前没有大项开支，希望能合理投资，让钱生钱。

　　我父亲在长沙做生意，月净收入大约5000元，有社保、医疗和养老保险。母亲在某会所做人事工作，月收入3500元，有社保、医保和养老保险。家庭存款16万元，父母每月一共开支5000块左右。存款暂时没有做任何投资。未来一个月内，单位旧房将会拆迁，大约能得50万元。希望在长沙买一套80平米的房子。”

　　那么，在长沙购房需要多少钱呢？记者查看了一下中国指数研究院发布的2014年6月“百城房价指数”，6月长沙新建住宅价格持续下跌，价格环比下降1.02%，均价为6818元/平米。如果买一套80平米的房子，大约需要56万元。

　　理财目标：

　　1、个人工资如何打理

　　2、购买一套80平米的房子（大概需56万元）

　　3、家庭资产如何投资配置

　　家庭财务表

　　“投资规划，建议做点优质基金的定投，每月500到1000元左右。”

　　现有财务存在风险

　　收入来源比较单一

　　只有存款一项理财项目，收益较低

　　戴先生购房后，面临父母的养老问题

　　家庭理财规划建议

　　◆现金及购房规划

　　保留3—6个月的消费支出为家庭应急备用金即可。可以选择活期存款、通知存款或货币市场基金等高流动性的资产进行合理组合，既可保证资金的流动性，又可获得高于活期存款的收益率。购房规划56万元可以从拆迁费和存款16万中提供。

　　◆保障规划

　　戴先生的父母虽然都有社保养老和医保，但是保障功能不够，建议增加大病保障和意外保障的商业保险。比如平安的“智胜人生”万能险，每月保费500元，就可以获得至少20万元的人身保障、15万元的重大疾病保障、10万元的意外保障和2万元的意外医疗保障，到了65岁左右，还可以获取养老金。

　　戴先生可以选择”平安福”保障计划，年交保费4659.38元，交费30年。这是一款集重大疾病、意外、医疗保障为一体的保险计划，有20万元的人身保障、18万元的重大疾病保障、30万元的意外保障、最高80万元的交通意外保障以及3万元的意外医疗保障。

　　◆投资规划

　　建议做点优质基金的定投，可以每月作500—1000元左右的基金定投。基金定投风险相对较小，每月需要的金额也不多，而且可以随时停止购买，对于资金较少的投资者也是个不错的选择。另外，可以投入少量的股票，还可以配置一些理财产品，比如平安陆金所的理财资金要求低，5万元以下也可以做。

　　“建议戴先生为自己建立一个强制储蓄与定投帐户”。

　　◆个人工资如何打理

　　每个月结余的2000元如果一直放在活期中，实在影响增值能力，建议为自己建立一个强制储蓄与定投帐户。

　　强制储蓄即个人应急帐户，防止疾病或意外发生时造成的财产损失，可以选择保险公司定期消费型重疾及意外险，费用控制在1500元／年之内。定投帐户即个人每月定期定额投资帐户，这个账户建议放在指数型基金里定投。指数基金有被动投资的优势，当指数涨，它也会跟着上涨，而不会象股票基金那样会受到个股的波动而造成波动。选择方面，建议选择大基金公司发行的时间超过8年的指数类基金，投入资金控制在1000元／月之内。

　　◆购房计划

　　涉及到买房这种高风险投资时，无论何时，我都建议能贷款尽量多贷款，如果能办理住房公积金贷款更佳，剩下的资金可以很好的调配，只要寻找比贷款利息高的理财品种即可（五年以上住房公积金贷款利率为4.5％左右，银行贷款利率为6.5％左右）。有两个渠道建议关注：一个是债券型基金，年化收益率大概在4%－7％之间；另一个是国债利回购，年化收益率8%－10％之间，两个都很安全。

　　◆家庭资产如何投资配置

　　家庭资产投资，我觉得可以分为3个部分：应急的钱、生活的钱以及投资的钱。第一项做好后，才能从容地去投资高风险类投资。

　　“购房款投资稳健型基金，静候购房时机。”

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