90后军校生零支出 月入2200如何实现购房

　　理财规划建议

　　根据上图显示，如戴先生家庭在保证住房质量的前提下，全额购房大致所需的费用支出（如再详细，还需加入装修工时一般为2个月、通风1个月，这段时间的租房费用）。其家庭可用资金不足2万元，并且还需考虑房价继续每月1%左右下降可能性。同时，长沙市1号地铁站一公里以内，80平米两房一厅，拎包入住房房租价格为1600元/月左右。

　　故建议，在现阶段国内房价不够稳定的情况下，可考虑以租代购，观察房价实际走势后，再做贷款买房决策。

　　如此作调整后，资产负债表上的结余为每月3900元，可投资资产为现金存款66万元。

　　投资规划建议

　　作为购房款的可投资资产66万元，必须安全稳定且收益高于同期活期以及定期利率。可把6个月的应急资金投资货币基金，占比5%，收益4%左右；剩余现金做稳健型的基金组合配置，占比95%，收益7%左右。

　　◆建议预留6个月的家庭支出做应急资金。

　　预留相当于6个月的家庭支出总和的应急资金（约4万-5万元），以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。投资标的有人民币理财产品、国债、货币基金等3类做选择。

　　货币基金和定期储蓄相比，其优势在于收益不纳税、流动性强，工作日可随时申购赎回，年收益在4%-5.5%之间，所以更建议选择第三类。

　　◆购房款选择稳健型开放式基金，随时赎回买房。

　　剩余现金投资方向，考虑到主要为家庭唯一住房的购房款，需要根据房地产的实际价格走势，及时调配资金，所以需符合流动性强、风险性较低、投资收益能覆盖房租支出的几个要求。建议做如下稳健型基金组合配置：混合型基金“中欧新蓝筹”20%，股票型基金“兴全轻资产”20%，混合型基金“嘉实主题精选”20%，货币基金“南方现金增利货币A”40%。

　　戴先生家庭没有自住房，如房市有明显波动（大幅下降或利好政策），可赎回基金，及时订房购房。

　　若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，每月预估收益为3500元左右，可覆盖房租成本。同时，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。

　　◆每月结余可以基金定投。

　　戴先生家庭每月收入结余资金3900元。因为其家庭大部分资金已经做了偏稳健的大类配置，每月的家庭结余建议用基金定投的形式，配置偏灵活的投资策略基金组合。比如股票型基金“中银主题策略”占15%，QDII基金“国泰纳斯达克100” 占15%，货币基金“南方现金增利货币A” 占70%。

　　若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为10%左右，若定投60个月，最终本息可达近30万元，届时戴先生为27岁，正好作为其结婚资金或新购房产的首付。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。

　　Tips：各基金产品近一年年度收益表现

　　这期有点特别，年仅22岁的读者就能想到理财，还特意寄来求助信函。为此，记者特别邀请了3个理财师，为他量身定做了规划方案，也方便读者以及其他想理财的年轻人参考。