专家支招90后理财 一定要学会定时强制储蓄

　　上海证券报8月12日“财富故事”版《90后，赚钱不苦》一文发表后，引起了众多年轻读者的反响，他们在产生共鸣的同时，也对自身理财产生了种种困惑。为此，记者采访了几位金融机构专家及高校学者，听一听他们眼中的90后理财。

　　金融业内人士认为，90后正是培养理财习惯和理财能力的关键时期，应根据自己的预期收益率和风险承受度，选择适合自己的投资工具。而高校教授则建议将收入分为三大块——消费基金、固定储蓄基金和投资基金，以此来进行有目的的投资。

　　金融人士：学会定时强制储蓄

　　“90后正是培养理财习惯和理财能力的关键时期，切忌盲目跟从市场态势进行投资，无论牛市或熊市，首先投资应该理智，年轻人应选择适当风险的理财项目，在有限的收入下积少成多。”渤海银行高级经理吴青对记者表示。

　　吴青从国际视野来分析：美国新一代比父辈更加注重家庭财务规划，尤其是金融危机之后，90后的金钱价值观更趋向于合理消费，而相比之下，国内90后理财意识普遍淡薄，甚至不如80后。

　　90后应树立怎样的理财观？吴青认为最重要的是要学会定时强制储蓄，积累原始资金，而节余的现金可以用于投资型理财工具。按照所预期的收益率与风险承受度，选择适合自己的投资工具。

　　“最适合90后的便是定投，这个定投不一定就是基金定投。可以是储蓄定投，也可以是定期买股票及定期买基金。投资理财需要不断的学习，但不要盲目投资。”谈及90后理财，渤海银行高级经理吴青支招称。

　　除基金定投外，吴青认为，信用卡也是一个很好的理财工具，其不仅可以增加你的现金流，还可以通过按时还款保持你良好的个人信用，就可以在以后贷款买房或进行其他个人贷款业务时，有一个很好的信用证明。

　　最近，随着以余额宝为代表的“宝宝类”产品收益率直线下滑，一些具有投资理念的90后开始把目光投向了银行理财产品以及货币基金，特别是一些低风险，低门槛，进出灵活的货币型基金。那么，90后适合申购什么样的基金呢？

　　对此，华夏基金市场部副总经理陈倩分析认为，90后特点是年轻，所以时间维度的风险承受能力强，但资金维度的风险承受能力低，资金量一般较小；好奇心强，所以容易接受新产品模式；价值观更现实、敏感，所以重视所见即所得；强调自我，所以产品最好能体现个人属性。

　　“基于90后投资者的市场细分研究，我们认为那些资金维度风险低、门槛低、流动性强的基金更适合90后选择。而且这类基金均为个人账户形式，在PC端和移动端都有用户体验较好的账户管理工具，适合流动资金管理，每天呈现收益，所见即所得。”陈倩称。

　　陈倩还表示，对于90后来说，低门槛的现金管理工具产品的一大优点是不需要过多研究和筛选。针对风险偏好高一些的90后投资者，可以先通过互联网资讯、课堂等渠道获取相关金融理财信息，增强专业性和判断力。

　　高校学者：理财从记账开始

　　“看一看每天中午校门外边成片的快递包裹你就知道，90后为什么不懂什么是理财了。”中央财经大学一位不愿透露姓名的教授这样对记者说。

　　事实上，对所有投资者来说，掌握一些会计学基本知识对于理财而言至关重要。巴菲特曾说：“你必须了解财务会计，并且要懂得其微妙之处，它是企业与外界交流的语言，你必须花时间去学习它。”同样，对于90后而言，培养他们的记账及制定预算编制习惯也尤为重要。

　　北京工商大学商学院会计系主任何玉润认为，理财应先从记账开始。具体而言，可按照“现金收入”和“现金支付”来记录“月度收支流水账”，这样看着账本就会清晰地知道现金的支付去向，接下来就会严格地按“费用支出”来规范自己的消费行为，而不至于动用自己的投资基金。

　　何玉润建议90后可自学一些简单的会计学知识。一方面，可以在大学选择一些理财学、会计学之类的课程，来培养理财理念和意识，有助于将来按预算合理安排支出；另一方面，可通过一些专业技术培训和技能培训，不断提高个人学识和未来价值的增加，提高自己“赚钱”能力。

　　“计划性是理财的前提。”何教授向记者举了一个例子，比如，将新近的工资按照费用和投资以一定的比例分开为三大块——消费基金、固定储蓄基金和投资基金，按照规划好的分类进行有目的的投资。

　　属于水电费、房租、生活消费、度假、社交和学习等部分的，在保证一定生活质量的情况下有计划的安排支出；属于固定储蓄的部分，一定要“狠下心”来按时储蓄，如以银行零存整取方式，专款专用，以应对不时之需和未来家庭的住房等资本性支出，以及养老、保险等保障性支出；剩余的投资部分，则可以选择保守型的理财方式，除余额宝、理财通等互联网金融产品外，月存整取的分红型保险理财产品、‘约定转存’的银行服务协议、业绩较好的基金产品(如基金定投)等门槛较低的理财产品，都是90后可以选择的比较好的理财方式。

　　其实，“理财难不难”不在于年龄而在于经验，“赚钱苦不苦”不在于渠道而在于适用。而年龄与经验，渠道与适用之间并不存在绝对线性的关系。如果将各类投资比作一匹匹花花绿绿的布料，那么对90后来说，关键在于打开眼界，认真挑选，量体裁衣。在接下来的漫长岁月里，不合适换掉，更合适比对，很合适便坚持。理财如生活，理财亦是生活。

　　就像一只电源插头只有找准了属于自己的插孔才能充好电一样，对90后来说，他们现在要注意的首先是要选对合适的投资。正如一些网友所言，财富并不是“玩”出来的。如果你现在还不能保证能“玩”出财富，那么还是回归那句老话——投什么不如投自己。