中秋休假理财不休假

　　本版撰文

　　信息时报记者 王文佳

　　今年中秋节和国庆节没有凑到一起，打算中秋和国庆分开出游的市民不在少数。纵观理财市场，即将到来的9月也是一年中资金需求的高峰之一。在今年收益略显平淡的理财市场上，9月对于投资者来说或将是一个机会，早作打算才能获得丰收。

　　节日消费要hold住：合理使用信用卡

　　今年中秋节小长假为9月6日至9月8日，与往年不同的是，今年的中秋节没有和国庆节凑到一起，又恰逢暑期和“十一”之间难得的价格低谷，中秋出游相比“十一”最多能省一半。对于普通工薪族来说，距离上一个小长假已经过去了近3个月，不少人已经对中秋节的出游计划跃跃欲试了。

　　近年来，韩国、泰国等地周边短期出国旅游已成为一股热潮，借助中秋节小长假去周边国家玩一趟的市民也有不少。对于这部分市民，银率网分析师华明建议，由于信用卡有20天以上的免息期，因此使用信用卡消费更划算。不过，他也提醒这些持卡人，在境外使用信用卡消费时一定要注意安全问题。他提到，因为我国的信用卡大部分都是磁条卡，安全系数差，在境外被盗刷的几率更高。

　　小长假期间往往也是消费的高峰。不少商场都推出了优惠活动，一些信用卡也有优惠可享。记者查询发现，中信银行、民生银行、花旗银行信用卡都在中秋节前推出了与一些咖啡店如星巴克、COSTA等的中秋月饼礼盒优惠活动。

　　提醒

　　理财师提醒消费者，不可因为小长假就盲目消费，最好先做好一份消费计划，如考虑要送家人礼物、家庭和朋友聚会、旅游、逛街、购物、娱乐等，参考往年的消费情况并对每一项执行计划都提前做好预算；其次在节日前最好列个购物清单，避免冲动消费。

　　银行理财产品：9月或迎来收益小幅提升

　　临近月末，理财产品的收益率出现了微升。据金牛理财网统计数据，上周截至8月22日，共有121家商业银行共新发非结构性人民币理财产品980款，环比减少191款，平均预期收益率环比微升1BP至5.10%。

　　在中秋小长假理性消费的同时，抓住9月理财机遇也是投资者关心的重点。而对于普通投资者来说，银行理财产品仍然是大多数稳健型投资者的选择。以往年的规律来看，银行理财产品每逢月末、季末、年末收益总会有所上升。不过，今年由于市场资金面较为宽松，季末效应不如往年那么明显，7月以来，银行理财产品的收益率整体走低。

　　金牛理财网研究员薛勇臻认为，上周资金面转为紧平衡格局，银行理财收益率微升或正反映了资金面的变化，在月末资金面趋紧的情况下，银行理财收益率也将暂时企稳甚至微升。薛勇臻建议，当前投资者应选择挑选期限在4个月左右、预计年底到期的产品，如此可以衔接上年末高收益产品的推出。

　　而以近些年的经验来看，各大银行往往会抓住各大节日纷纷推出相应的节假日专属理财产品，如今年的端午节、七夕节等，即将到来的中秋节也概不例外，这些节日专属产品为了吸引眼球，收益率往往会比市场上的其他产品高，对于投资者来说是不错的选择。

　　此外，不少理财师都认为，由于3季度的考核时点相对重要一些，理财产品的收益率在9月后半月将会有所上升。理财师建议投资者应该多关注各大银行理财产品发售的信息，尽早预约高收益理财产品，股份制银行和城商行推出的理财产品可以期待。记者也观察到，目前在广州地区在售的银行理财产品中，收益率在5.5%以上的基本都是股份制银行和城商行发行的产品，而国有大行的理财产品中较高收益率则集中在5%左右。另一方面，近期高收益银行理财产品门槛有所提高，昨日6%收益产品的门槛迅速提升至50万元，但募集期较短，这也使得实际上收益有所增加。

　　提醒

　　在选择这些高收益理财产品时，投资者也许注意几点，切勿只关心收益率，更应该认真阅读产品说明书，了解产品投资方向和风险。此前，一些节假日专属产品出现了收益率虚高的现象，如用超长的产品募集期来拉低理财产品的实际收益率，投资者在选择时也应当注意到募集期的长短和理财产品涉及到的各项服务费用，了解自己所购买产品的实际收益率情况。

　　互联网理财：混战中切勿盲目追逐收益

　　记者查阅昨日互联网宝宝的收益率情况，广发钱袋子以5.499%的7日年化收益率排名第一，其余较高收益的宝宝类产品还有兴业掌柜钱包（4.84%）、京东小金库（4.729%）、交行快溢通（4.682%）。而早期的微信理财通7日年化利率则为4.525%，余额宝已跌至4.139%。

　　尽管今年以来互联网宝宝的收益率表现不尽如人意，自春节以后互联网宝宝的收益率就一路从6%以上跌到了现在的4%。但在互联网理财领域却热闹非凡，互联网宝宝不再是一枝独秀，还新出现了票据理财等产品。对于投资者来说，互联网理财的创新产品一波接一波，可谓眼花缭乱，如何选择就成为一件难事。

　　就互联网理财的“先头兵”互联网宝宝而言，近期的收益率情况可以用“银行系宝宝的逆袭”来形容。在互联网宝宝整体收益下跌的时候，市场上出现的票据理财，如京东“小银票”和阿里票据贷等，以其高收益和低门槛吸引了足够多的眼球。记者观察到，这些票据理财产品投资期限基本在半年以下，投资起点在1000元左右，最低低至1元，产品预期年化收益率在5%~10%之间。其特点在于，每款产品以银行承兑汇票抵押，作为债权实现的担保，票据到期银行将无条件承兑。

　　不过，票据理财的出现是否将颠覆互联网宝宝在互联网理财市场上的地位呢？据银率网最新的一份调查显示，在理财宝类收益下滑的情况下，会选择票据理财的投资者略低于不会选择票据理财的投资者。选择票据理财的理由是其具备价高的收益，而那些不选择票据理财的投资者则认为高收益伴随高风险，弄清楚之前不轻易尝试。

　　提醒

　　国际注册财务策划师徐正国认为，票据理财也存在虚假票据和兑付风险，投资者在选择时尽量挑选信得过的专业理财平台，且要清晰地了解产品的实质，如承兑银行和融资用途等，不要因为高收益就盲目投资。

　　财迷团

　　工薪族理财第一步：记账

　　纵观众多网友的理财心得和理财师的理财建议，“记账”往往都是他们所公认的理财第一步。记账听起来简单，但很多人或许因为懒惰或嫌麻烦而没有真正做到。财迷团网友“优的良士”就向我们分享了他记账的诀窍和心得，看他如何用一张Excel搞定“麻烦”的记账。

　　“优的良士”对记者说，“要成为理财高手，第一件事不是去找到一个什么回报率高的投资项目，而是学会如何记账。”在他看来，记账的作用在于了解自己的资产、日常收支等财务状况，如果你连你每个月能剩下多少资金，最大的开销在哪都不了解，何谈理财呢？

　　“优的良士”的记账方法是使用Excel。首先，他认为在记账时要先明确自己现在所拥有的“资产”有多少，因此要建立一个资产表。这里的资产包括：“现金”、“银行存款”、“股市”、“基金”等，可以根据自己的情况自己添加。工薪族们现在就可以拿出自己的钱包，把所有的现金数清楚，然后把每张银行卡都查一遍，把其他类型的资产都如数计入Excel中，只有看到明确的数字，你才能够大概掌握到自己的资产情况，而不再是糊里糊涂。

　　其次，就是自己的收入和支出明细。“优的良士”说，他在Excel里面分别列出“收入”和“支出”，主要包括项目、金额、时间。然后，要做的事情就是坚持把每天的收入和支出都一笔一笔无论金额大小都记录下来。当每日的流水都记录后，可以以月为单位制作一张表，每个月对“收入”和“支出”进行统计。如此，在月末时用“收入”减去“支出”就能得出你这个月的资产变化情况，如果为负就说明你已经入不敷出，就要当心了。

　　同时，也不要忘记核对自己的记账本。比如在新的一个月初，要重新统计自己的资产情况，重新查询自己的现金和存款等，然后用上一个月的“总资产”加上个月的“资产变化”，应该等于这个月初的“总资产”，如果相差太大就说明自己漏记了，要进行微调。他认为，工薪族不都是会计，因此记账总体上做到大致相等就好了。

　　近段时间出现了不少记账软件，不过在他看来，记账软件的功能太多太强大，反而把记账弄成了一件复杂的事情，他更倾向于用Excel记账，简单也容易坚持。对于记账的经验，“优的良士”认为，最困难的就在于每天都要坚持不能中断。如此，长期下来才能对自己的收支情况和资产有清晰的认识，才能够决定下一步的理财计划。