懒人的理财方式

　　不以“懒”为理由，要知道懒人也有懒人的理财方式。

　　——财迷团作者 米儿的小窝2011

　　本人今年26岁，小城市里工作4年来孤家寡人一个，住宿不用愁，秉着一人吃饱，全家不愁的生活态度，抱着2000元的工资懒懒地生活。

　　某日突然惊醒，即使懒，也不能让金钱跟着睡大觉。后经尝试、总结，慢慢有了自己的方式，一切以方便，不废脑筋为主，只需要一张银行卡和网络，就可以足不出户，将工资化整为零，分散投资，获取自己的最大利益。

　　一、储蓄

　　对于工资不高，尤其是刚入社会的人来说，储蓄是一切经济投资的基础。

　　在储蓄里面，最好的方式就是定存，能有效约束自己的消费行为。

　　不以善小而不为，不以恶小而为之。对于定存，银行的规定是50元起步，但是我把这个值设为了1000元。每当工资一发，我就将1000元存定。

　　现在一般都有网银，网上活期转定期非常方便，一开始是定存3个月，这样3个月以后，每月就会有一笔1000元定存到期。半年后，每月就有2000元到期，足以应付一般额外开销，然后以后再存定期就会存6个月。

　　这种方法其实就是变相的“十二单存法，只是结合我的实际（随时可能辞职到另一个城市工作或者购买房子之类的），我将一年改为三个月或六个月。

　　因为一年周期太长，要是有突发情况或者需要大额用钱，手里的资金会转不过来而浪费利息。

　　这里，应该就会有人问，你工资才2000元.，每月定期存1000元，剩下的钱不够花怎么办。

　　我想说的是，这定期存款里的钱并不是你就不能使用了。实际上，一般在发完工资后，我现金只留500元。到月中或者月底，钱不够用了，我就可以把定期转成活期，而且1000元的定期可以只将其中的一部分转成活期，剩下的将继续享有原来的定期福利。

　　我之所以三个月一个定期轮回，也是为了应付每个月的额外开销，这样就可以将利息损失到最小。

　　或许还有人会问，每月500元生活肯定是不够的，既然知道不够，为什么不多留点钱，何必转来转去麻烦。其实，我还有一个法宝，就是信用卡，这个在后面会讲到。

　　2000元工资=500元现金+1000元定存（三月或六月）+未知

　　二、定投

　　基金定投是每月以固定的资金在固定的时间，购买你所设定的基金。只要拿着你的银行卡、身份证就可以去银行办理，买了后，基本就不用你管了。

　　只要你银行卡的余额够，银行就可以每月自动从你的银行卡里扣除设定的金额来购买基金，也不用你每天盯着看基金的走势思考它什么时候涨什么时候跌。

　　每个基金的购买起点不一样，最少有100元、200元的，我购买的是嘉实300，定投金额是200元，定投时间是每月的20日，虽然每月定投的金额不多，但是长年累月下来，所攒下的钱还是可以的。

　　三年下来，基金里面也有六七千元，现在股市行情不好，暂时亏着，但是定投本身就是一种长期投资方式，基金净值越低，相同金额购买的份额就会越多。

　　定投基金的钱是不能用的，定投的期限越长越好。

　　2000元工资=500元现金+1000元定存（三月或六月）+200元定投+未知

　　三、网络宝宝

　　继余额宝后，网络各种宝宝如雨后春笋般冒出来，他们的收益比定期的高，灵活性也比较好，我还是比较青睐这类宝宝的。

　　我所使用的是余额宝，目前七日年化率在4.2%左右，在淘宝上购物可以直接付款，也可以交水电费、挂号费、信用卡还款等等。

　　有人会问，既然宝宝们收益比定期高，灵活性也好，为什么不直接把定期的金额转到余额宝里？我想说，由于余额宝取现五万元以下是两小时到账，超五万元是T+1到账，提现申请至少会延迟一天，对于现金急用者不是很方便。而定期存款是可以直接定期转活期，并立即取现的。

　　当然，若是定期存款的金额已经能够满足你突发情况下的需求，你也可以把多的钱转到余额宝里，我一般是要求定期存款达到10000元，多的钱就可以放入余额宝里。

　　2000元工资=500元现金+1000元定存（三月或六月）+200元定投+300元余额宝+未知

　　四、信用卡

　　若说如何在现金500元的情况下安全度过这一个月，那就只有使用信用卡了。

　　现在超市、饭馆、网上购物、商场一般都可以使用信用卡，基本上一卡在手，衣食住行不用愁，而且刷信用卡不仅可以积分，甚至可以享受部分商家的活动权利。

　　至于信用卡如何还款，网上银行、ATM机、支付宝（支持绝大部分银行）都有信用卡的还款功能，基本上当天可以到账。

　　信用卡采取的是先消费后还款的方式，一般有20天~50天免息期。我用的是中信银行的信用卡，账单日是13日，还款日是下个月的1日，有接近50天的免息期，在免息期内还款利息分文不收。利用这个免息期，我就把省下来的钱存进余额宝里，既能享受余额宝的收益，也能足不出户按时还款（余额宝支持信用卡还款）。

　　之前提到每个月会有300元存进余额宝里，我就是用这部分钱还信用卡，若是余额宝里的钱不够的话，可以从定存里面抽取一部分。因为当定存达到一定额度时，我会把更多的钱投入到余额宝里，不仅仅只有300元，因此余额宝里的钱一般是足够还信用卡的。

　　但是也有突发情况发生，比如说用信用卡买了个笔记本或者其他贵重电器，而余额宝里的钱远远不够时，我就会提前做好计划。

　　因为余额宝的利息比定存高，我就会在购买当天从定存里取出相应的金额投入余额宝，这样我就能赚取这笔资金在电器购买日和信用卡还款日之间天数的收益。

　　另外，我办的中信银行信用卡有一个9分享兑活动还不错，只要9分就可以兑换哈根达斯、爱茜茜里或其他东西。但要注意信用卡的账单日和最后还款日，以免因为未及时还款影响自己的信用。

　　2000元工资+信用卡=500元现金+1000元定存（三月或六月）+200元定投+300元余额宝

　　如此分配以后，你只需要每月在你发工资以后将部分金额转成定期或转入余额宝，在钱不够用时将定期转成活期或转出余额宝就可以了，剩下的时间，你就只用静静地享受理财带给你的快乐。

　　授人以鱼，不如授人以渔。在这里，我所说的工资分配比例更多的是给大家一个参考，具体如何分配可以按照自身的实际情况来，希望大家学习的是里面的理财方式。

　　不以“懒”为理由，要知道懒人也有懒人的理财方式。财迷团作者/米儿的小窝2011

　　【“贝壳CLUB”点评】

　　在开始回答提问之前,我想先就文章中的问题说一下,作者能做到这样的储蓄习惯很不容易,但是也有个信息不对称的问题,目前银行的储蓄收益率都普遍很低,把钱存银行定期在我看来实在有点浪费,而且作者是为了取款方便。

　　我认为基金投资首先要考虑到个人的风险承受能力，还要考虑到基金投资的目的,是想以基金代替储蓄的呢?还是想以基金来博更高收益?

　　如果是以代替储蓄为目的，可以选择货币基金或保本基金来进行。

　　如果是博取更高收益的，可以选用指数基金或股票型基金，特别提一下，这比你自己全部投入股市要安全省心，毕竟投资股票是需要一定的专业技术的。

　　最近两年，基金老鼠仓事件频现，基金亏损现象时有发生，但是我们不能因此而否定基金，基金作为全球金融理财的一大主流手段，存在即合理，不能因为个别基金的问题而全盘否定。