全职妈妈聪明当家 如何理财赚出“住家工资”

　　"80"后全职妈妈朱丽打算等宝宝长大进托儿所后再重返职场。眼下她该如何聪明当家，既能为自己赚出一份“住家工资”，又能为女儿的成长以及家人的健康构建安心保障？

　　工作日的下午，朱丽坐在自家的电脑前，抱着1岁多的女儿看盘，股价在屏幕上不停地跳跃，女儿也不安份地在妈妈怀里扭动。

　　她边安抚女儿边解释道：“我女儿刚学会走路，每天吖吖地吵着要出去玩，我一般4点左右带她出去逛一圈。”

　　全职妈妈的一天都围绕着女儿展开，但聪明如她，照顾女儿还不忘当好这个家。

　　全职妈妈家庭琐事一肩挑

　　朱丽今年31岁，过去在外企担任行政，自从怀孕后就当起了全职妈妈，她打算等女儿进托儿所后再重返职场。平时，朱丽在家主要照顾女儿和炒股，朱丽的爸妈也会来帮忙烧饭和料理家务。

　　她的丈夫比她略长几岁，从事金融工作，税后月薪2万元，行业比较景气的丈夫年终奖也非常可观，往往能达到6位数。从他们家月度和年度的收支状况来看，年终奖是家庭最主要的积蓄来源。

　　薪酬优渥，工作不免忙碌，据朱丽介绍，她丈夫时不时要出差，平时经常熬夜加班，周末甚至还有应酬，照顾女儿和料理家中大小事物的责任全落在了朱丽一人的肩上。相比工作的压力，生活琐事朱丽倒也应付自如，只是偶尔不免担心丈夫的健康。

　　丈夫的健康如何投资？

　　朱丽的丈夫工作繁忙，应酬也多，身体长期处于亚健康状态。为此，丈夫听从朱丽的建议，晚饭后抽空在小区内慢跑半小时，但高强度的工作很难彻底改变不规律的生活作息，锻炼只能治标不能治本。

　　作为家庭唯一经济来源，丈夫的健康成了家庭的隐忧。朱丽盘算着为丈夫准备一份健康基金，以防疾病给家庭经济带来阴影，但在具体资金数额以及资金运作方式上，她有些拿捏不定。

　　妻子如何理财赚出“住家工资”？

　　辞职前朱丽每月收入7500元，辞职后一方面为了不与社会脱节，另一方面想赚一份住家工资，遂挪了15万元在家炒股。谈到收益，她表示与市场走势正相关，而净值一般在赢亏一线之间摇摆，原本的初衷是想赚出一份工资贴补家用，但似乎也并非那么容易。

　　转换思路，朱丽又把目光投向了金融产品。在她的智能手机上不仅安装了几家手机银行，还同时安装了几款理财软件，点开软件海量理财信息就会扑面而来。诚然选择众多，还能不出家门轻松理财，但朱丽透露除了传统的银行理财产品，其余她都仅是小额试水，面对诱人的收益，她还是会担心本金的安全性。

　　她寻思着，今后如何能在家“理”出工资，当一名幸福的全职妈妈。

　　孩子的成长基金如何筹措？

　　女儿可谓是家庭的核心，父母为她的成长倾注了所有的心血。从出生的衣食、健康到未来的教育，每一环都是一笔不菲的开销。为此，怀孕初期朱丽就曾进行强制储蓄，最后终因没有毅力不了了之。

　　看着孩子一天天长大，各种早教、玩具费用接踵而至，朱丽想请教专家，今后如何筹措孩子的教育成长基金比较合适？

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后） 支出

　　本人月收入 0 基本生活开销 3000

　　配偶月收入 20000 外出就餐购物等 4000

　　房贷 3000

　　育儿费用 3000

　　养车费用 3000

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 20000 合计 16000

　　每月结余 4000

　　年度收支状况（单位：元）

　　收入 支出

　　年终奖金 100000 旅行费用 20000

　　配偶年终奖金 0 年末大宗购物 20000

　　人情往来 8000

　　孝敬父母 20000

　　其他收入 30000 其他 0

　　合计 130000 合计 68000

　　年度结余 62000

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产 家庭负债

　　活期及现金 35 房屋贷款（本金） 50

　　理财产品 50

　　股票（市值） 15

　　基金（市值） 0

　　汽车（市值） 15

　　房产（市值） 380

　　黄金及收藏品 0 其他贷款 0

　　合计 495 合计 50

　　家庭资产净值 445

　　投资与保障 两手都要抓

　　文 友邦保险上海分公司

　　提高家庭资金“产出效率”

　　家庭金融资产配置方面，朱丽家庭除了15万元股票投资，另有35万元活期资金和50万元理财产品。对于一个月支出16000元的家庭而言，35元的活期资金配比显然太高了。建议她保留5万元（以货币基金形式持有）作为家庭备用金，30万元用作积极投资，不妨以1:1配置分级基金的A、B份额，综合风险概率，同时提高资金收益“产出率”。

　　50万元理财产品目前暂时维持，等到期后，再根据家庭情况进行一定调整。

　　为家庭支柱的“赚钱能力”投保

　　对朱丽这样的典型“单职工”家庭而言，特别是有了孩子之后，作为家庭经济支柱的先生是这个家庭的真正“顶梁柱”。先生身上肩负的家庭责任最重，承担的劳动强度最大。对于这样一个三口之家而言，什么风险最大？那便是家庭支柱的身故、残疾或重大疾病。因为万一家庭支柱遭遇不测，这个家庭便失去了稳固的经济来源，很可能“轰然倒下”。为此，建议朱丽为丈夫安排好足额的（能覆盖家庭未来5~7年支出需求，再加上房贷余额）、相应的身故（包括意外身故）、残疾和重疾保障。

　　具体产品方面，可以根据保障需求分别购买相应的保险，也可以选择友邦全佑一生“七合一”这样的综合保障计划。这款“七合一”综合保险计划集身故、全残、老年护理、癌症康复、疾病终末期、重疾分级保障、意外综合保障等多类保障功能为一体，拥有低保费、高保障、保障全面、保险金给付人性化、保障期限长等诸多特点，能够让被保险人病有所养，老有所依，风险无忧。

　　朱丽还可以为先生再搭配上一份友邦“康惠”医疗保障产品，主要是可以突破社保限制，覆盖进口仪器、自费药和进口药等高昂费用，术后的化疗、介入等门诊手术同样可享有理赔。

　　两途径积累孩子成长基金

　　孩子是父母的棉袄背心，是家庭的核心，更是家庭幸福的源泉。朱丽的孩子目前一岁多，疾病保障方面，可以参加上海少儿学生基本医疗保险和上海少儿互助基金，可以为孩子提供门诊（有自费段）、住院和大病门诊在社保用药范围内的部分费用报销，减轻家庭负担。如果特别担心孩子的重疾风险，则可以再另投一份商业少儿重疾险。

　　孩子教育金的积累也是个长期的家庭理财计划，找到适合的工具，才能事半功倍。目前市场上，可供教育金积累之用的工具主要有基金定投、教育金保险和教育储蓄。其中教育储蓄的优势较少，建议朱丽主要可以依靠基金定投和教育金保险“混搭”的方式来积累孩子的教育金。

　　比如，朱丽每个月可从结余中匀出1000～2000元，定期定额投资于2只基金中，由于孩子的教育规划可用时间较长，抗风险能力相应较高，因此其中最好配备一只以上的偏股型基金，以便博取更高收益，另可选一只偏债型基金。

　　与此同时，朱丽可以为孩子挑选一份长期储蓄型保险，每年匀出一笔资金（包括孩子的压岁钱等）作为保费投入到一份保险中，通过保险账户资金的长期积累，未来收益应该还是可观的，等到孩子上高中、大学、留学的时候就能助她一臂之力了。具体产品方面，友邦“黄金未来”也还是不错的，可以为孩子提供高中、大学教育基金，以及30岁时的一笔创业金，之后每隔五年还有一笔15%保额的生存金可以领取，一直可以领取到到60岁。如果60岁还健在则保额可以全额返还，另外还有一笔中等增值红利可以领取，相当于给孩子未来的生活锦上添花。

　　不过需要提醒的是，虽然朱丽家庭目前资产积累不错，收支状况平衡，但对于这样的中产家庭而言，全家年总保费支出最好还是控制在10%以内，以免对家庭其他生活所需和资金积累造成压力。