如何理财养老养儿

　　蒋先生是62年出生属虎的，现年已经52岁的他依然四处奔波，长年出差。已经从事企业人力资源管理咨询顾问的多年的他现在依然担任着多家沿海地区企业的顾问，月入大约四万左右。蒋先生育有一子一女，其中女儿25岁，今年准备结婚，儿子14岁，还在读初中，蒋先生的妻子是一名会计，月收入大约一万二，五险一金足额缴。蒋先生上了年纪，已经难以经受长时间的在外奔波，但是生活的车轮却不容他停下来：女儿准备结婚需要嫁妆，儿子离大学毕业还有8年，都需要很多钱，而且蒋先生这些年的劳保和医保都交得比较少，还要为他的退休生活作准备。为此，蒋先生咨询了嘉丰瑞德，理财师为他作了如下分析：

　　【理财目标】：

　　在近期为女儿准备一笔二十万元的嫁妆，在远期攒够儿子所有到大学毕业的教育费用，以及给儿子的房子付首付。另外为自己的退休后生活准备养老金。

　　【财务分析】：

　　蒋先生一家月收入大约五万二，收入不低，但是由于蒋先生的高收入完全是以拼命工作为代价，而且属于“单干”所以在如果赚钱多少完全看他为多少家企业服务，所以一旦退休，蒋先生很难有像现在这样的收入。好在这么多年也有200万元的积蓄，而且女儿已经完全独立，赚得钱完全够自己花，蒋先生的“任务”只剩下供儿子大学毕业和攒自己的养老钱。

　　【理财建议】：

　　1. 为自己购置养老保险和重大疾病险等

　　蒋先生已经52岁了，算他这样高强度的工作，也只能到60岁，之后即使不退休，也无法接受这么高强度的工作。所以必须在此前就为自己购置养老保险和其它一些保险。在这个年纪保险的价格已经比较贵了，由于此前蒋先生已经听从了嘉丰瑞德的建议持续购置过保险，所以现在保费负担还不算太重。保险是收益率很低的保障性产品，但是却是不可或缺的“兜底”保障。

　　2.为儿子继续购置教育险

　　如果蒋先生提前退休，儿子的教育也会出问题。购置全方位的教育险可以保障儿子从学校到就业再到结婚的一系列的基础费用。可以说覆盖非常全面，可以很好地防止意外的发生，即使蒋先生提前退休，也可以供孩子读到大学毕业。

　　3.巧用闲钱作投资

　　蒋先生的两百万元如果变成活期存款过于可惜，不妨购买理财产品。嘉丰瑞德给的建议是，在人生收入和积蓄都最丰厚的阶段，也就是现在的蒋先生，是风险承受能力最高的。所以可以将其中的三成进行风险投资，因为蒋先生的妻子平时较为闲暇，又懂一定经济学知识，不妨在家炒股，可以有超额收益。但是在同时，蒋先生必须保证自己的绝大多数资产进行稳健的投资。比如其中的一百万蒋先生可以用来投资信托。信托的好处在于安全、收益率高(年化收益在12%左右)、定期分红，还有免税、受益人可以转让等多重好处，只是门槛较高，普通人很难承受，好在蒋先生积蓄颇丰，可以承受，这笔钱既可以用作儿子每个月固定的教育费用，也可以当做蒋先生日后的养老费用。另外的那一部分蒋先生可以购买一些金融机构的固定收益类理财产品，以宜盛财富宜盛宝为例，如果蒋先生用八十万购买一年期的宜盛宝，那么一年后可以收回本息88.8万，其中利息8.8万元。

　　4.可以考虑让自己的生活节奏放缓，不妨选择回故乡养老

　　蒋先生的故乡是在浙江的一个沿海小镇，现居住地是上海。家乡生活节奏缓慢休闲，物价也不高，非常适合养老。所以建议蒋先生在退休后回老家，当然如果蒋先生想要留在上海，也是可以的。

　　5.留足一定量的流动现金以备不时之需。

　　蒋先生就像一台过度运转的机器，现在虽然看不出问题，但是还是建议去医院接受定期体检，所以嘉丰瑞德建议蒋先生留出十万元左右的流动资金以备不时之需。