理财建议：单支柱家庭如何按揭买房？

　　记者肖娟

　　典型个案

　　基本情况：刘先生，30岁，自由职业者，年收入15万元左右，收入多为季结或半年一结，每月保底可到手4000至6000元。妻子25岁，暂全职带孩子。孩子1岁半，有计划买保险。目前存款8万元，因家庭开支大，均投在余额宝。

　　开支方面，两台车（其中一辆为工程车，一辆为私家车）月均需支付油钱1200元，一年的车险约8000元，房租1000元，孩子奶粉钱等开支月均1000元，生活费开支月均2000元。

　　理财目标：考虑到孩子今后要上学，希望3年内能筹集首付款30万元在长沙买房。

　　理财师点评

　　一、家庭财务诊断

　　刘先生家庭资产以车辆动产为主，无不动产、无负债。全年日常生活开支累计达7万元，而年稳定收入累计为5万至7万元，需要动用家庭储蓄8万元，存放余额宝兼作家庭紧急备用金，用以维持家庭日常财务收支平衡，家庭储蓄资金也受限流动性需要，难以获得较理想的理财收益。随着孩子3岁即将上幼儿园，预期家庭生活支出还将进一步加大，必须提前对家庭现金流收支状况做出科学规划。

　　从年度收支储蓄情况看，2014年有统计数据显示，长沙城区白领的月均收入4928元。刘先生家庭每季或半年不定时收入还有8万至10万元，这样，刘先生夫妻家庭的年收入可达到15万元左右，在长沙属于中等收入阶层。家庭净储蓄额8万元，净储蓄率高于50％，有利于达成家庭理财目标。 　　二、理财目标分析

　　刘先生提出的家庭购房理财目标具有一定的合理性、前瞻性和迫切性，有利于小孩将来的入学教育，以及家庭生活质量的提升，但刘先生制订的3年内买房目标难于实现。

　　第一，刘先生作为自由职业者，收入不确定大，难以在银行取得住房按揭贷款，即使3年后筹到30万元首付款也可能因无力付足全款买房，陷入“房奴”