50万元婚嫁金是拿来创业还是买房？

　　1986年的李斌，是个土生土长的郑州人，在南昌读了四年本科后，又跑到德国深造，读了2年市场营销管理的硕士。留学归来后，李斌在上海某外贸公司担任市场经理一职，月薪万元以上，工作了1年多。就在今年4月份，他从上海辞职回老家郑州，打算自主创业。

　　然而，回郑州近半年来，李斌并不是很顺利。先是找的项目夭折，后临时找了份工作，不但收入低，而且还没有任何保障。他告诉记者，目前没有在上海挣的一半多，每个月不到五千元的收入，难敌开销。这种不稳定的生活让他面临被分手的危机，谈了2年多的女朋友提出，再不着手买房就分手。

　　原来，为了让李斌尽快成家，他父母赞助了他50万元婚嫁金，再加上他之前积攒的10万元，李斌本想都拿来创业开公司，如今却面临着买房or继续创业的两难选择？

　　眼看就快要奔三，家庭、事业都没有着路，李斌心里也是急，他希望我们的理财师帮他支支招，如何兼得鱼和熊掌？

　　平时李斌接触理财少，那60万元存款，因想着随时可能要用，就都存在银行啦。目前的临时工作，到手的工资差不多4600元，因要养着一辆车以及杂七杂八的费用，收入和开销差不多抵消，大概能结余800元左右。

　　李斌的女朋友在一家审计单位上行政班，每月到手3300元，有“六险一金”，存款约6万元。目前郑州房价均价在9000元左右。

　　理财目标

　　1、 合理理财，让钱生钱；

　　2、 50万元婚嫁金是创业还是买房？

　　3、 适当补充商业保险。

　　李松

　　AFP金融理财师，2008年7月加入中国光大银行北京分行,现任光大银行私人银行（北京）中心财富顾问，从事私人银行渠道拓展和客户服务工作。

　　“首先建议李斌先生和女友领证结婚，以夫妻名义共同申请购房贷款，共同分担还贷压力。然后建议将剩余资金进行有效投资配置，提高投资收益，积累创业资金，等待创业机会。”

　　购房规划

　　假设李斌夫妇购买一套70平米小两居商品房，房价每平方米9000元，房款总额为63万元，则可以测算出如下数据：

　　1、 最高贷款额度=63万×70%=45万元 （首套房最高贷款额度等于房款总额的7成）

　　2、公积金最高贷款额度=35万（仅李斌女友具有申请住房公积金贷款资格。根据郑州市住房公积金贷款现行规定，单笔最高个人住房贷款金额为35万元）

　　3、 需要商业贷款额度=45-35=10万

　　李斌夫妇可共同申请“组合型住房贷款”：商业贷款10万，公积金贷款45万，按揭还款30年（360期），商业贷款利率6.55%，公积贷款利率4.5%，等额本息还款，则月均还款2408.76元，占二人月收入总和的30%〔（2408.76/（4600+3300）=0.3〕，在做好消费节约和理财投资的前提下，上述购房规划可以实现。

　　投资规划

　　家庭剩余可投资金测算：在执行购房规划时，建议李斌夫妇购买8成以上新的二手房，这样既长期耐用又能节省下一笔非常可观的装修费用。假设该房为卖方家庭唯一住房，房产购置已满5年，则仅需缴纳契税6300元。加上购房时缴纳的3成首付款18.9万（63万×30%），则购房共占用资金=18.9+0.63≈20万，家庭剩余可投资资金=50+10+6-20=46万元。李斌先生平时主要将资金投资银行存款，收益率较低，现对该笔资金进行如下规划：

　　1、备用金规划

　　由于李斌先生怀揣创业梦想，而从创业开始到产生效益往往需要很长一段时间，家庭收入来源无法充分保障，建议至少预留出一年的家庭收入作为备用金，用于偿还房贷和生活支出。因此，建议李斌先生至少预留10万资金作为备用金〔（4600+3300）×12=94800元≈10万元〕。该笔资金可以投资短期银行理财或货币基金，年化投资收益率为4%～5%，收益远高于银行储蓄存款且流动性较好。

　　2、配置银行理财产品

　　银行理财产品因其收益率普遍高于储蓄存款，且投资风险相对较低，长期以来是投资者资产配置的必备选项，而投资期限和购买节点的选择直接决定了最终投资收益。根据国家统计局最新公布数据显示，8月全国居民消费价格指数CPI 同比上升2.0%，创近4个月新低，表明通胀可控；生产者物价指数PPI同比下降1.2%，创近30个月新低，表明中国经济依然处于下行空间。受此影响，银行理财产品收益率将整体呈现逐渐降低趋势，除了9月末和12月末银行存款考核月份理财收益率节点性提高以外。因此，建议李斌夫妇将30万资金在9月末或12月末购买一款中长期，年化收益率为5%～6%，并且支持质押贷款的银行理财产品。既能控制投资风险，锁定相对较高收益，又能在遇到优质创业项目急需创业资金时通过理财产品质押贷款解决资金周转需求。

　　3、公募基金产品投资

　　对于创业初期的家庭来说，财富的快速增长是其最为迫切的需求，个人投资风险偏好往往属于进取型，因此合理配置一部分股票、基金等权益类投资产品能够有效提高综合投资收益。近期随着打新股、自贸区、国家安全、新三板等概念的不断涌现，沉寂多年的中国A股开始显现复苏迹象，股指较年初已经增长了300点。未来随着沪港通、国企改革等利好政策的逐渐推进，将吸引更多外资投入中国股市。因此，建议李斌夫妇可以将6万元投资偏股型或混合型基金。选择晨星评级较高且历史业绩较好的基金产品，可以一次性投入，也可采用基金定投的方式分批投资。

　　保险规划

　　李斌先生是家庭的重要支柱，但是无社保无公积金，也没有任何商业保险，对于整个家庭来说是一个风险点。因此建议李斌配置一些返还型的重疾险和消费型的意外险。

　　张玉涛

　　新华人寿北京海淀支公司总监助理、业务经理，优秀讲师、保险理财规划师。

　　“建议李先生可以拿出30多万元来作为购房首付，按揭贷款买房，剩余的30万元可以留作创业基金。或者租房，留出更多的资金支持创业。”

　　根据李先生的描述，我认为他实际上面临着两个选择：一是如何平衡事业与爱情的问题，一是如何创业的问题。事实上，熊与鱼掌通常难以兼得。选择大于努力，李先生的选择可谓决定着未来的人生走向。

　　李先生应当遵从内心的指引，创业优先。李先生从出国留学，学成回国，到从上海回到家乡，始终有强烈的事业心，在激励着他拼搏进取。李先生不甘于现实，在内心深处依然汹涌着要创一番轰轰烈烈事业的雄心壮志。在拥有无限精力与激情的年青岁月，李先生应当继续创业，直到成功！

　　之所以支持李先生创业，一是从人生规划的角度来看，三十而立，李先生要有立足社会、支撑家庭生活的事业，靠为别人打工终非长久之计，而事业的成功是男人拥有自信、获得尊严与幸福感的前提。

　　二是从理财的角度，人有几种赚钱的方式，靠工作劳动赚钱只能获得满足基本需求的收入，而创业则是利用资本、利用团队为自己赚钱，创业成功则意味着收入的倍增，这正是理财的源头活水。

　　李先生要做好事业与爱情的平衡。珍惜你现在的女朋友，与她耐心进行理念的沟通，让她明白你在为你们共同的美好未来而打拼，寻求她的支持。稳固与甜蜜的爱情、婚姻生活，不仅仅需要房子等物质基础，更需要两个人有共同的价值观念与人生追求。李先生可以拿出30多万元来作为购房首付，按揭贷款买房，剩余的30万元可以留作创业基金。或者，租房，留出更多的资金支持创业。

　　创业要选准方向，要有必胜的信念支撑自己。根据李先生的所学，以及在上海的工作经历，建议李先生从自己熟悉的行业入手创业。白手起家创业，必定会经历各种困难挫折，甚至会失败，这些都是为成功做的铺垫，所以李先生要坚信创业必定成功，要以创业的激情来抒写无悔的青春。

　　在理财方向，李先生的闲用资金只可做应急准备，不宜长期封闭管理。在保险保障方面，应做好基本的健康意外等保障。在目前资金结余不多情况下，建议李先生每年拿出收入20%来做保费支出，以保障为主做基本的保险规划，以应对未来的人生风险。

　　保险利益说明：

　　◆定期寿险，保险生效后，在30年的保险期间，被保险人拥有50万元的身故、全疾保险金，这是对家人爱与责任的体现。

　　◆健康福享保险，保险生效后到70岁前，如果初患合同约定的重大疾病之一，赔付222876元，或者身故、全疾赔付222876元。

　　◆健康平安（无重疾或者全残理赔）生存至70岁，给付养老金12万元。

　　点评：

　　30岁，人生一道坎。事业、家庭都该丰收却未果时，人就会变得犹犹豫豫。李斌便是如此，两位理财师虽然给的是不同建议，一个支持买房，一个支持创业，但归根结底，是李斌要想清楚孰轻孰重，人生不能两全时，就要懂得舍弃。无论最终的选择是哪样，都要和女朋友沟通好。两口子怎样谈钱才能不伤感情，李斌不妨看看我们这期的特别报道，从中吸取点经验哦。