三口之家年结余17万 如何理财轻松购学区房

　　【理财案例】

　　和讯网友妙妙，今年30岁，大学毕业后在上海从事财会工作，每月收入3000元，收入虽低但主要考虑单位上班时间比较短，近阶段方便照顾孩子，公司缴纳五险一金，同时投保意外重疾险，投保保额500元。先生收入为1.1万元，还可以，除了社保还有年金。年终奖两人共计7万元。宝宝目前2岁，参加重疾险，投保保额1500元。家里有一老人身体不是太好，不过暂时无药物治疗的支出。

　　家庭支出：每月家庭开支在4000元左右；每月需还房贷1000元(共贷款25万元)；每年家庭保险支出1000；其他年支出1万元。

　　家庭资产：活期存款5000元；定期存款1万元；股票14万元；基金2万元；自住房产130万元；其他资产3万元。

　　【理财目标】

　　1、想在孩子上小学前买一套重点小学的学区房，预计250万

　　2、提前帮孩子储备一份教育金。

　　和讯理财频道特邀嘉丰瑞德理财师为网友量身定做理财案例如下：

　　【案例分析】

　　1、根据妙妙小姐现阶段的财务状况，嘉丰瑞德理财师为她简单制作了家庭收支统计表(表1)和家庭资产负债表(表2)，如下：

　表1　　　　　家庭收入支出表　　　　　 单位：元/年

姓名： 妙妙　　　　　　　

收入

金额

支出

金额

工资类收入

日常生活支出

48000

妙妙小姐

36000

房贷按揭还贷

12000

先生

132000

旅游支出

0

奖金收入

70000

保险费用

1000

其他收入

0

其他支出

10000

收入总计

238000

支出总计

71000

年结余　　　　　　　

167000

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　来源：嘉丰瑞德_Copyright www.saferich.com

　表2　　　　　　　　 家庭资产债务表　　　　 单位：元/年

姓名：　妙妙　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

资产

金额

负债

金额

现金和现金等价物

住房贷款

250000

活期存款

5000

信用卡贷款

0

定期存款

10000

消费贷款

0

其他金融资产

 

股票

140000

 

基金

20000

 

实物资产

 

自住房产

1300000

 

其他

30000

 

资产总计

1505000

负债总计

250000

净资产

1255000

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　来源：嘉丰瑞德_Copyright www.saferich.com

　　【案例分析】

　　妙妙和先生都有稳定收入，而且家年收入为23.8万元，相对于普通家庭来说收入较高。而且先生的福利也比较好，每年都有7万元的年终奖。

　　嘉丰瑞德理财师分析指出目前妙妙家理财需要面临的问题主要有三个：一是提前帮孩子储备一份教育金；二是想在孩子上小学前买一套重点小学的学区房，预计250万；三是先生的风险保障有点欠缺需补充。

　　【理财建议】

　　1、提前帮孩子储备一份教育金 妙妙小姐考虑到在上海，孩子的上学费用很大，想提前为孩子储备教育金。目前孩子才2岁，还有充足的时间来储备资金。考虑到妙妙小姐家投资偏好较保守，理财师建议可以每月拿出2000元进行基金定投，以8%的年化收益率来计算，到孩子上幼儿园，3年本金和收益约9万元，可以在此期间加大投资金额。或者选择储蓄型分红保险，刚开始每年存3万元，一直投资4年，到18岁上大学时有近20万元的资金，而且父母还能免费拥有意外保障。

　　2、调整家庭资产配置方案 妙妙小姐家每月收入1.4万元，除去每月4000元的生活费用、1000元的房贷以及孩子教育金(每月定投2000元)，每月还能结余7000元。这部分结余资金，嘉丰瑞德理财师建议不要任其放在工资卡中，活期利息低0.35%，可以放在余额宝等互联网宝宝类产品中，7日年化收益率4%左右， 也可以随用随取。妙妙小姐家第一年年底约有17万元投资本金，不妨到时购买像宜盛财富宜盛宝等低风险的固定收益类产品，年化收益率10%以上，1年就有1.7万元的收益。连续五年投资，本金和收益就有近95万元。 另外，考虑到未来妙妙小姐家需要购买250元的重点学校学区房，按照目前的家庭的投资理财规划，5年本金和收益近95万元、股票1.4万元、基金2万元等，购房资金还缺一大截，倘若贷款，未来还款压力会很大。因此，理财师建议妙妙小姐家可以采取“以旧换新”的方式来买房子，旧房市值130万元，未来若涨价能卖出180万元。5年后基本就能轻松购买250万元的学区房，不仅没有任何还款压力，手中还有很多结余资金。

　　2、给先生再补充商业保险 妙妙小姐的先生是家庭的主要收入来源者，家庭的经济支柱，虽然有社保，能抵御比较小的疾病风险，但对于防范意外风险和重大疾病风险方面就显得不足，故嘉丰瑞德理财师建议妙妙小姐的先生以后要再补充意外保险和重大疾病保险，可以选择20年或30年缴费的方式，每年花较小的保费就能提高家庭保障。家庭年保费支出以不超过家庭年收入的10%为宜。 妙妙小姐若能通过以上家庭方案进行理财，就能轻松实现买房和储备孩子教育金两大理财计划，还能完善家庭保障，甚至买房后手中还有很多余钱，家庭生活质量不受任何影响！