"夹心族"三大难题

　　案例

　　40岁的市民李先生在一家国企任中层干部，工作十分稳定，年薪22万。而李太太是一位外企白领，年薪在12万左右。李先生和太太有一个可爱的儿子，今年10岁，就读小学4年级。

　　记者了解到，李先生和李太太双方父母均健在。目前，两人积蓄约有60万元，由于夫妻二人平时工作较忙，而且投资理财观念比较保守，因此把所有储蓄都存放在银行，其中40万做一年定期，另外20万作为活期存款。

　　李先生表示，他们家主要有三个理财目标，一是儿子的教育金规划，以后计划安排儿子在国内完成本科学业后，出国继续接受教育深造；二是自己未来养老的规划，李先生夫妇希望退休后仍能保持现有的生活水平；三是双方父母的赡养规划，夫妇俩需要照顾四个老人至终老。

　　当今社会有一种典型的族群—“夹心族”，他们上有老下有小，既要解决孩子的教育储蓄金，又要为父母准备养老金，还要给自己制定一个未来的养老规划，可以说是压力最大的一个阶层。

　　1.子女教育金规划

　　根据目前教育费用水平测算，小孩整个受教育期间费用折成现值大概为支出约110万，李先生家庭具有一定的资金缺口。

　　2.自己的养老规划

　　由于李先生在国企任高层，退休金有一定的保障。李太太为外企员工，单位有购置社会保险，夫妻双方可适当补充养老保险作为养老金准备。

　　3.父母的养老规划

　　李先生家庭需要赡养4位老人，且老人日渐衰老，，在医药费方面将加大支出比例，对李先生家庭造成较大负担。

　　理财师建议

　　1.调整现有资产配置

　　目前，李先生家庭金融资产主要集中在存款上，资金安全性与流动性较高，但是资金的收益性较低，建议李先生夫妇将40万定期存款拆分为两部分。20万做成5年期国债，年化收益率为5.41%，高出现有收益2.16%，既提高了资金的收益性，也保持了资金的流动性。20万购买银行一年期以上理财产品，年化收益率约为6%，高出现有收益2.75%。

　　对于20万元活期存款部分，建议李先生保留家庭月消费的3倍金额即可，其余部分可以购买银行短期理财产品，如果客户是进取型投资者，可建议购买基金、黄金等风险产品，采取长期投资与短线交易相结合的策略，提高资金的收益性。

　　2.合理规划工资收入

　　李先生夫妇年工资收入为34万元，属于中高收入家庭，若合理规划，则可以尽快实现财富目标。建议李先生夫妇将每月工资收入的20%购买基金定投，将此部分资金作为小朋友的教育资金储备，在分散风险的同时，获取更好的收益；将每年工资收入的20%购买期缴分红型保险，保险期间为20年，直至李先生退休，这笔资金作为李先生夫妇的养老补充，既保障了资金的收益性，同时也为家庭提供了一份风险保障。

　　由于李先生家庭是典型的上有老下有小的家庭，建议将每年收入的10%购买纯保障类的意外险，增加家庭抗风险能力。而出于李先生夫妇赡养父母的考虑，建议每月工资收入的10%购买货币型基金，作为父母养老金的储备，既保证了此部分基金的收益性，也保证了资金的灵活性。最后，一定要定期检视理财规划方案，根据投资收益情况及现实情况及时调整投资方案。