全面规划家庭财务

　　【理财案例】

　　刘先生，今年38岁，多年来开了一家小豆腐坊， 每月收入一般稳定在3.5万元左右，每月固定支出4500元，包括水电费1000元，人员工资(2个人，每人1500元)3000元，每月纯利润为3万元左右。太太一起帮忙打理豆腐坊。有一个10岁大的儿子，正在上小学四年级。目前有活期存款约10万元，定期存款60万元，国债5万元，以及一套价值120万元的住房，每月还贷3000元。每年家庭支出5万元左右，其他年支出1万元。

　　刘先生夫妇都没有任何保险，考虑以后的养老问题，想请国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的理财师给予理财建议，该如何做好家庭的财务规划。

　　【理财目标】

　　1、如何做好家庭财务规划。

　　2、如何提高家庭保障。

　　【案例分析】

　　总的来说，刘先生家的财务状况还不错，虽说从刘先生的年龄阶段来看，正处于事业的成长期，相信未来家庭的收入也会有所增长。但是在资产增值和家庭保障方面，比较缺乏。而且随着孩子的成长，家庭支出也会随之增加。因此，理财师认为刘先生家很有必要从现在开始做好家庭财务方面的规划。

　　【理财建议】

　　根据豆腐坊小老板刘先生家的财务情况，并结合家庭的理财目标，嘉丰瑞德理财师给予刘先生家投资理财建议如下：

　　1、先留足家庭备用金

　　对于每个家庭来说，留足家庭备用金非常重要，主要是应对家庭意外事件，如重大疾病、意外灾难、突发事件等，金额一般为3-6个月的生活开支。对于刘先生而言，留3万元即可。这部分资金可以一部分以活期存款的方式，一部分以货币基金的方式留存，后者的年收益要比前者高很多，一般在4%左右。

　　2、整体做好家庭财务规划

　　刘先生家要想做好家庭财务规划，嘉丰瑞德理财师建议分三部分来进行：

　　(1)教育规划。

　　刘先生的儿子今年10岁，距离上大学还有8年的时间，建议选择定投类方式进行储备教育金。据嘉丰瑞德理财师了解到，目前有两种定投方式比较受家庭欢迎，一种是宜盛月定投；另一种是基金定投，宜盛月定投的收益要比基金定投高一些，年化收益率6.8%，但起头资金5000元，比较适合像收入比较高的刘先生家庭。教育金的储备，重在坚持。如果刘先生家选择了宜盛月定投，每月定投5000元，8年预计能累计到60万左右的教育储备费用，基本可满足孩子基本教育费用的支出。

　　(2)投资规划

　　刘先生家10万元存活期，年利率0.36%，利息太低，嘉丰瑞德理财师认为10万元不妨投资固定收益类产品，就拿目前比较受投资者欢迎的银行保本理财产品和宜盛财富宜盛宝来说，年化收益率分别5%左右和10%起，10万元投资1年收益分别为5000-1万元。另外，60万元定存，也建议刘先生到期后进行组合式投资，定存、固定收益类产品以及高风险投资可以按照4:4:3的比例进行配置资产，以此来获得更大的收益。

　　(3)养老规划

　　养老规划是越早规划越好。现今市场上适合养老规划的理财工具挺多的，有商业养老保险、固定收益类投资、基金投资、房产养老、股票投资等等。至于选择哪种养老理财工具，嘉丰瑞德理财师建议刘先生夫妇首先各自需配置社会养老保险，退休后基本能满足生活需求，如果想在退休后过上更安稳的生活，还可以配置一些商业养老保险，越早购买，缴纳的保费也相对少。随着夫妇俩年龄的增大，嘉丰瑞德理财师还建议再添加意外险和重疾险，再次提高家庭保障！

　　通过以上嘉丰瑞德理财师给予的投资理财建议，刘老板不仅能做好理财，全面做好家庭财务规划，还能让资产实现保值增值，家庭保障再得到提高。