家庭如何放心理财

　　【理财案例】

　　苏州人刘先生34岁，是一家当地出口加工区一家大型外企的物流总监，每月工资到手约15000元，另加公司年底奖金福利有大约5万。妻子30岁，是园区的另一家公司的会计，月收入税后6000元，年终奖金约2万。两人有一个五岁小孩。刘先生结婚时家庭有一套价值110多万的90多平方米的房子，无房贷还款。目前，刘先生家庭有储蓄63万，其中定期40万，活期23万，有私家车一辆价值12万。支出方面，家庭花销并不算大，一个月约5000元，养车费用每月平均1500元。

　　【理财目标】

　　苏先生的目标很简单，就是想稳定的增加家庭财富收入，寻找一些合理投资渠道。

　　【理财分析】

　　嘉丰瑞德理财师分析认为，像刘先生一家目前的家庭财务状况月收入大约在15000元+6000元=21000元左右，年收入的奖金为5万+2万=7万左右；而支出为月5000元+1500元=6500元，每月扣除开支后的剩余是2100元-6500元=14500元。俩人年末奖金共7万。总体预计两人的明天的可支配收入可达14500元x12月+7万=24.4万。

　　另外，刘先生资产方面，房产110万，银行存款63万，家庭现有总资产合计173万，其中不动产占比63.6%，存款类资产占比36.4%。

　　总体上，刘先生家庭收入在苏州当地属于中产水平。不过在资产结构中，房地产占资产的比重较大，存款的比例稍偏高。因此，刘先生家庭如果不进行投资，仅依靠房产和银行储蓄的增值的话，财富增长速度今后可能会比较缓慢，故宜进行投资。

　　【理财建议】

　　嘉丰瑞德理财师建议刘先生家庭应在调整资产结构的配置上进行调整。首先，银行储蓄比例建议降低，除留出家庭的日常准备金（5万-8万），其余可按2:1的资金比例，采取“稳健型”和“风险型”策略进行投资。

　　1、稳健型投资

　　嘉丰瑞德理财师建议刘先生配置固定收益类产品作为稳健型投资的选择。如宜盛财富宜盛宝， 10万资金起投入，一年投资期限，年化收益率为10%。如投入为30万，一年期满的本息收益将达到33万。而假如继续存放银行，按2014年11月22日最新调整后的基准利率，一年期利息2.75%，期满的本息收益总共才30.8万，账面显示两者足足有2万多的收益差别，可以说，投资的获利更好。

　　2、风险进取型投资

　　选择风险性进取投资，嘉丰瑞德理财师建议刘先生可选择2-3支股票，最好是不同行业的股票，把风险分散，即使一个行业不景气，其余的行业也可能有赚钱机会。另外在风险的控制上，建议刘先生刚入门股市，可选择一些朝阳行业的龙头股，注意控制好仓位，进行波段操作。

　　3、善用每月的结余资金

　　家庭的结余资金的使用也很有讲究，应合理利用好。嘉丰瑞德理财师建议每月收入在扣除支出后，剩余资金转入余额宝或宜盛财富月定投等投资工具投资。余额宝年化收益大概在4%左右，宜盛月定投的年化收益是6.8%，都是相当不错。

　　4、保险保障

　　此外，刘先生还可以考虑部分购买保障兼投资类型的保险产品，增加家庭成员和自己的抗风险能力，或是存储孩子未来的教育基金。这部分资金的保费缴纳额在可支配收入的6%-8%即可。

　　总体上，刘先生家庭假如按上述资产配置方式进行投资和理财，既可轻松解决资金的闲置问题，又可最大化的提高资本的使用效率，并赚取比传统银行储蓄渠道丰厚得多的回报。有了投资理财，刘先生未来家庭的财富和生活肯定会变得越来越美。