个体老板收入不稳定 55万闲钱怎么配置

　　徐女士，家庭月收入大概2万到5万元(由于是做生意所以不稳定)，存款有55万元(由于不懂理财都放银行存起来了)。有一套房，银行贷款38万元，月供4400元，还有9年还清。夫妻双方都只有基本社保，无其他任何商业保险。双方父母现在身体还好，暂时不需要负担。

　　有个一岁的宝宝，奶粉加营养品一个月需要1500元。其他生活开销每月大概5000元。

　　财务状况分析

　　徐女士一家由于家庭做生意，收入每个月不太稳定，年收入24万-60万元左右，月开销4400+1500+5000=10900元。按照每年收入40万来计算，每年结余资金约为28万左右，存款55万，有贷款房产一套，月供4400元，夫妻双方都只有基本社保，无其他任何商业保险。双方父母现在身体还好，暂时不需要负担。

　　Q1 理财目标：

　　因为不懂理财钱都存银行，想问问怎么让手头的钱增值。

　　55万按“10%+60%+30%”配置

　　由于之前徐女士一家并未进行投资理财，资金一直闲置，考虑到徐女士一家每年结余资金较多，家庭处于上升期，建议通过资产配置来达到家庭资产的保值增值。可根据家庭情况和风险承受能力按照一定的比例将家庭资产配置在固定收益类产品、权益类产品和现金及货币类产品。

　　假设按照一般平衡型客户进行配置：10%现金及货币类产品(年化收益率约3.5%)，60%固定收益类产品(15万保本基金+15万万能险年化收益率约为5%-6%)，30%基金及权益类产品(15万偏股基金年化收益率约10%)的比例进行资产配置，这样配置组合预期收益率约为8%。

　　具体的配置比例和产品建议还需要根据徐女士自身和家庭情况进行调整和改变，建议每三个月进行定期检视，根据市场变化和需求变化适时调整。

　　Q2 理财目标：

　　想再投资一套小房产，总价在100万以内。

　　提前一次性还贷后再投资小房产

　　由于购房新政策的实施，如果还清房贷再购买第二套房产可按照首套房购买政策办理，建议办理提前还贷。徐女士每年结余资金约28万，银行存款55万，需要一次性偿还贷款30多万，需要动用大部分存款，压力有点大。

　　建议可一年之后再投资小房产，避免出现大额支出透支家庭资金。通过一年的生意收入和投资收入，可以有效缓解透支家庭资金，预留出一部分资金备用。

　　Q3 理财目标：

　　增强家庭保障，包括夫妻双方和孩子、老人。

　　每年投保8万增加一家老小保障

　　考虑到徐女士一家是做生意的，只有社保并无其他商业保险。首先是为夫妻二人各配置一份重疾类保险，家庭成员出现大病或者意外急需大量资金，这是每个家庭都有可能面临的风险事件。而徐女士夫妇作为家庭的经济支柱，肩负抚养孩子和赡养老人的责任义务，一旦发生风险，整个家庭都会面临巨大的危机，所以家庭保障的核心便是他们二人。

　　建议投保保额各50万，年缴保费合计约3万元。通过每年结余资金可完全覆盖，一旦发生风险，最高可获得50万的保险理赔，有效配置了结余资金，实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险，这笔资金还会返还给二人作为养老金使用，合计约100万左右。随着二人的工作时间加长，相应的收入增加，还可以考虑适当增加保额。

　　孩子刚1周岁，未来的教育金规划是首要目标，为了能够留给孩子一笔确定的资金用于之后的教育，建议给孩子投资一份教育金类的保险。用某产品举例，每年缴3万，交8年，可在孩子18岁、22岁、25岁分别领取9万、9万、15万，并在期间附加30万的重疾保障和约7万的累计红利，既保证了孩子未来的教育基金，也给期间可能遇到的重疾风险做了准备。并且作为投保人，一旦徐女士出现了人身风险(身故或全残)，可豁免孩子之后的年缴保费，且孩子日后的重疾保障和教育金领取不受影响。

　　至于双方的老人，由于年龄过大，一般的商业保险的杠杆作用不太明显，且无法投保太高的保额，可以给两位老人投资一些医疗补充保险，如果之前一直有社保的话可以每年投资2万分红险附加意外伤害或重大疾病。

　　综合计算，每年为增加家庭保障投资的保险年缴保费约8万元。