年轻夫妻子女教育金积累方案

　　初为父母，在保证家庭收支平衡、财富结构合理的基础上，还要开始进行孩子的成长及教育基金规划。在孩子不同的成长阶段，父母的财富管理策略也应有所调整。

　　董先生29岁，董太太25岁，刚刚孕育了一个孩子。夫妻双方父母健在，夫妻有1套两室两厅的住房，价值128万元，房款双方出资，无贷款，也无其他负债。董太太结婚陪嫁1辆汽车价值16万元，陪嫁黄金价值6万元。

　　董先生在一国企部门做管理工作，每月收入6500元，年终奖4万元。董太太是国家公务员，每月收入5000元，年底12月双薪，年终奖3.5万元。董先生结婚至今2年多，家中有现金2万元，定期存款5万元，国债10万元，保本理财10万元，儿子出生时双方长辈亲友给予祝贺礼金3万元。预计未来每月生活费用支出增加到5000元。

　　家庭财务情况

　　董先生家庭收支及资产负债情况分别见表1、表2。

　　表1 董先生家庭收入支出 (单位：万元)

　　年收入 金额 年支出 金额

　　董先生工资 7.8 生活费用 6

　　董先生奖金 4

　　董太太工资 6.5

　　董太太奖金 3.5

　　年收入合计 21.8 年支出合计 6

　　表2 董先生家庭资产负债 ( 单位：万元)

　　资产 金额 负债与权益 金额

　　现金 2 信用卡消费 0

　　贺礼金 3

　　流动性资产合计 5 消费负债 0

　　定期存款 5 投资房产贷款 0

　　国债 10 金融投资负债 0

　　保本理财 10 经营投资负债 0

　　实物黄金6

　　投资性资产合计 31 投资负债合计 0

　　自用住房 128 自用负债合计 0

　　自用汽车 16 负债合计 0

　　自用性资产合计 144 净值 180

　　总资产合计 180 负债权益合计 180

　　按照目前家庭年收入支出情况分析，董先生家庭每年有15.8万元结余资金，每年0.8万用于家庭对外其他支出使用不考虑在内，剩余15万元为自由资金积累。考虑孩子在幼儿期比入学后支出要少，应按照孩子不同成长阶段做好教育金理财计划安排方案。从表2中可以看出，董先生家庭负债率为0，资产以保守稳健为主。

　　操作策略

　　董先生家庭的首要理财目标是孩子成长教育基金的积累和规划。

　　0～3岁家庭成长阶段

　　董先生家庭在这3年内的收入逐年积累可达到资金45万元。第一年15万元，其中10万元可投资国债5年，剩余5万元可投资股票或基金，根据证券市场行情来决定转换。

　　家中贺礼金3万元作为家庭准备金，购买货币基金可获得比1年期定期存款相对高一些的收益，同时流动性较强方便使用。

　　董太太是公务员，儿子医疗费用报销随母亲单位管理，董先生对于保险还是有抵触情结，先暂缓这3年不做保险。

　　3～6幼儿园岁阶段

　　这3年中，夫妻二人工资待遇职位将会有一定提升，所以预计这期间逐年家庭年收支结余资金可达到50多万元。

　　董先生家庭投资性资产状况如下，3万元礼金继续用于持有货币基金，用部分到期国债及利息增持货币基金，最后调整为货币基金10万元，按照目前收益趋势，未来货币基金每月收益在400元左右，1年可积累近5000元，3年预期收益1.5万元。

　　定期存款5万元转入银行保本理财产品，再从年结余的50万元中拿出15万元购买银行保本理财产品，续存国债5年20万元，股票基金从5万元增加到30万元，最后剩余5万元在黄金低点一次性购买实物黄金，或采取每月定投金额或克数来实现。

　　6～12岁小学阶段

　　孩子入学后，教育费用将逐年多，并且是刚性支出。可把之前积累的10万元货币基金作为儿子的日常教育费用，需要时赎回货币基金，足够小学6年费用支付。

　　这6年期间董先生夫妻工资依然会逐渐提高，年收支结余资金居中计算6年可达到100万元。扣除10万元用于这期间赡养费用以及家人一起出行旅游等费用后，剩余90万元。调整后的各项投资资产为：货币基金调整为20万元，国债50万元，保本理财50万元，股票基金调整为50万元，实物黄金维持11万元，最后剩余10万元可为孩子投教育年金保险。董太太可在儿子6岁那年(最佳投保时段内)，每年交纳1万保费，交纳10年，为了提取方便到期后可选择用这笔资金购买货币基金，在交纳保费时，从货币基金赎回即可。

　　12～18岁中学阶段

　　这6年夫妻工资不宜继续用于积累，儿子成长需要添置物品费用增多，按照6年家庭年收支结余100万元，扣除20万元用于赡养费用、孩子抚养费用、一般小病医疗费用以及出行旅游费用。余下80万元，增加国债50万元，调整为100万元；股票基金保持50万元，盈利部分增加转入货币基金；增加保本理财30万元，调整为80万元；黄金实物维持11万元，增值减值部分暂不考虑；从货币基金中每年提取1万元用作保费，按期交付；20万元作为学费，需要时赎回货币基金交纳。孩子高中毕业之后，货币基金预计剩余10多万元。

　　18～22岁大学阶段

　　这4年董先生夫妻年龄接近50岁，职业生涯步入尾声，家庭4年总收支结余资金保守估计60万元。

　　增加货币基金10万元总共20万元，足够支付大学4年费用。股票基金保持50万元，盈利部分增加转入货币基金，方便其他生活费用支出，50万元存入定期，目的为办理孩子出国留学存款证明使用，国债100万元不变，这笔资金为孩子出国留学使用，国债利息收益转存货币基金，80万元保本理财不变，收益转货币基金，黄金实物不变。