金牌理财师支招“双高”三口之家

　　（一）基本资料

　　吴先生35岁，研究生学历，高级会计师，在一家公司做财务总监，年税后收入30万元。妻子34岁，本科学历，高级会计师，某公司财务经理，年税后收入8万元。儿子5岁，明年上小学。

　　1.现有住房四套，价值约240万元。其中一套自住，一套提供给父母住，一套出租每月租金1300元，还有一套新房购于城南，总房价80万元，贷款30万元，每月偿还2700元。

　　2.现有价值30万元小车一辆，贷款10万元，每月还按揭7600元，小区车库一个价值6万元左右。

　　3.现投资理财产品30万元，10万元购买余额宝，另有10万元投资于一个合伙项目。

　　（二）理财目标

　　1.儿子中学开始读私立学校，同时希望儿子大学毕业可去国外留学而不影响家庭生活品质；2.希望能够在50岁起依靠投资理财收益维持到领正式退休金；3.每年可安排外出旅行。

　　由《成都商报》《每日经济新闻》联合主办的第十届中国（成都）金融理财节近日落下帷幕，蓉城最新一批金牌理财师也在这次评选中诞生，其中就包括农业银行四川省分行的王媛璐和中信银行成都分行的张宇晨。

　　金融理财节期间，主办方策划的一项名为“诊断你的家庭资产”的活动受到广大市民积极参与，我们从中挑选出了有代表性的家庭，邀请我们的新科金牌理财师为其“诊断”。今天，我们就来看看下面的这个高学历、高收入的“双高”三口之家的家庭资产诊断结果如何。

　　金牌理财师：中国农业银行四川省分行王媛璐

　　现金理财仅靠余额宝远远不够

　　一、财务诊断

　　1.家庭财富来源多为薪金或奖金，现金流可预测性较高，且相对稳定，但退休后收入可能有显著下降；财富晋级的机会有限，或需要时间积累；2.鉴于目前房地产市场的行情，建议继续持有投资的两套房产并持续出租，以保持稳定的现金流入；3.理财产品主要集中在余额宝及中短期银行理财产品，灵活有余，收益不足，建议适当调整；4.家庭没有构建起保险防火墙，一旦家庭收入支柱成员发生意外，整个家庭将面临较大风险。

　　二、综合理财服务

　　据吴先生的家庭资产情况、风险承受能力和收益偏好等因素，建议防御性资产、市场性资产、进攻性资产的配置比为3：4：3。

　　防御性资产配置建议（见左上表）；

　　市场性资产配置建议（见下表）；

　　进攻性资产配置建议（见右上表）；

　　三、家庭综合配套服务

　　（一）跨境金融咨询与服务

　　吴先生儿子高中毕业后预计需准备现值约15万元/年让其出国留学，夫妻两人除年生活开支3.6万元及年旅游支出2万元（假定），因此按照目前家庭的收支情况计算，要满足儿子未来教育与退休后继续旅游这两个理财目标是可以顺利达成的。

　　（二）合理构建家庭防火墙

　　吴先生是家庭收入来源的支柱，建议农银人寿“爱永远”定期寿险，保险期间至100周岁，缴费年期10年，保险金额100万元，年缴保费5万元，涵盖了体现身价、规避风险、资产传承等各方面需求。

　　（三）建议做基金定投

　　这种投资方式可平均成本、分散风险，适合长期投资，积少成多、聚沙成塔。

　　金牌理财师：中信银行成都分行张宇晨

　　建议变现一套房产用于其他投资

　　一、财务诊断

　　首先看家庭资产负债表（不考虑社保缴纳情况）。吴先生家庭目前总资产（包括房产、汽车和金融性资产）为326万元，而总负债（包括房贷和车贷）只有40万元，资产负债率远低于预警值60%，说明家庭目前财务状况良好，偿债能力强。

　　其次看家庭收支储蓄表（不考虑社保支出）。吴先生家庭目前年收入（包括工资收入、房租收入和金融投资收益）估算大约42万元，而家庭年支出（包括日常生活支出、子女教育支出和利息支出等）估算大约12万元，收入扣除支出以后，年新增储蓄约30万元，说明开支控制不错，家庭储蓄率高，财富积累速度较快。

　　综合上述收支情况和理财目标，并假定收入增长率等于通货膨胀率，我们可以模拟计算出吴先生的家庭今后每一年财务准备均为正，说明根据目前的家庭财务状况，只要工作保持稳定，并且不出现重大风险性事件，是能够在未来实现其所有理财目标的。

　　二、理财建议

　　1.可以考虑适度增加负债，通过提高财务杠杆来撬动更多资产。只要资产的增值幅度高于负债的成本，那么就能为家庭带来更多收益。

　　2.从资产配置情况看，房产占比约75%显然过高。建议吴先生可以在合适的价位将投资性房产变现一套，然后将卖房所得用于其他投资，从而分散风险，提高家庭资产的整体安全性。

　　3.金融投资以购买银行理财产品为主，略为保守。吴先生家庭目前处于财富的快速积累期，应当具有较强的风险承受能力，可以适度追求高于平均水平的投资回报。建议吴先生可以将部分理财资金投资于公募基金（包括股票型和债券型），提高家庭资产组合的整体收益率。建议投资比例：股票型基金：债券型基金：银行理财产品=1：1：2。

　　4.吴先生家庭保障能力较弱。建议将每年工作收入的10%用于购买商业保险，按照重要性由高到低依次为寿险、重疾险、医疗险、意外险的顺序进行购买。

　　5.制定固定用途储蓄计划。依照吴先生家庭制定的子女教育规划，所需教育支出较高，且子女教育费用弹性较低，建议提早做出安排。可根据测算的未来教育开支制定子女教育金计划，从现在起每年拿出部分资金存入该计划。成都商报记者 杨斌 整理（上述两份诊断报告有适当删减）