高净值资产理财

　　【理财案例】

　　郝女士今年30岁，是深圳一家SPA美容院老板。郝女士美容院经营比较正常，每个月大约净利在4.5万左右。郝女士在深圳有两套住房，价值700多万。其中一套自住，另一套出租。出租租金每月约6500元。两套房贷，月供6000元。目前，郝女士是单身，个人资产有银行存款220万，股票价值70多万。开支方面，生活、商务支出平均每月8500元，国外旅游每年2次，花费4万，养车费用，每月3000。其余无大的支出。郝女士向嘉丰瑞德理财师了解个人理财方面有哪些好的途径，目的是使自己的财富更多的增长，将来可能结婚、养老都用得着。

　　【理财目标】

　　个人资产增值、个人养老。

　　【财务状况】

　　嘉丰瑞德理财师分析认为，郝女士自己做老板，有自己的事业，而且收入也很可观。另外，家庭的资产比较丰厚，在社会上属于富裕阶层。经计算，郝女士收支情况大致为：

　　年收入：4.5万x12月+6500元X12月=61.8万

　　年支出：6000元x12月+8500元x12月+3000元x12月+4万=25.6万

　　年结余：年收入-年支出=61.8万-25.6万=36.2万

　　流动资产：220万+70万=290万

　　家庭总资产：不动产+流动资产=700万+220万+70万=990万

　　【理财建议】

　　据以上数据，嘉丰瑞德理财师分析认为，郝女士的事业在资金流动性是比较大的，收入和支出都是，每年的资金结余是36.2万。而从个人资产结构上看，资产以房产和存款、股票为主，结构较为单一。其中两套房产的价值占总资产的70.7%，银行存款和股票现值总计占比为29.3%。对此，嘉丰瑞德理财师建议郝女士如果想资产更大的增值的话，需要对个人资产结构是做出调整，舍弃低收益的投资，并适当的选择高收益的投资，具体方案如下：

　　1、预留应急资金

　　首先，郝女士因为自己经商，对资金的流动性要求较强，故宜预备出一部分流动资金做储备。此部分资金，建议存储入余额宝等投资工具，最大化的利用资金，并赚取余额宝投资4%左右的利息收益。

　　2、降低银行存款的比重

　　目前郝女士的银行存款类资产还是比较大的，这部分资金仅享受银行储蓄的活期或部分定期收益，总体上看收益是很低的。比如银行活期，仅0.35%，一年定期利息仅2.75%。因此，需要降低低收益的资产的比重，转换资产为较高收益的投资种类。

　　嘉丰瑞德理财师建议考虑稳健型的国债，或是固定收益类的理财产品进行投资。国债的收益在3%左右，而固定收益类理财产品投资，以宜盛财富宜盛宝为例，10万元起投，一年投资期限产品年收益10%。即10万投入，一年本息收益有11万元，还是非常划算的。两者都是较稳妥的投资方式。

　　3、多套房子的处置

　　目前，郝女士有两套房子，假如出租的房子市场价值300万的话，以目前的租金6500元计算，回报率是2.6%，实际上看，回报率是非常的低的，甚至低于银行的定期存款。过去，房地产热的情况下，中国房子的租售比都较高，郝女士目前是1:461的比率，国际上大多是1:200至1:300之间。而在房地产业行业明年大概率面临降温的情况下，房产的增值速度将大大放缓，衡量考虑明年房产增值速度x%+出租的回报率2.6%-房产折旧x%-税费x%，以及未来的房地产走势，建议郝女士做出大胆的选择，出售现有的价值还不错的房子变现资金，转而投入其他的高收益投资方式，如上述的稳健的固定收益类理财产品，或是其他的高收益方式，信托、海外保险、海外基金等。这类投资收益综合看要比出租的回报率要高出得多。

　　4、养老规划

　　郝女士目前的保障力度可能稍有不足，仅依靠社保等基础的国家保障，未来过有品质的生活是远远不够的，建议配置商业养老保险担当养老“责任”。这部分可配置保单现金价值高的保险种类，如目前最为红火的香港投资型保险AXA隽宇投资（保险）计划，1000美元/月起投，时间越长收益越高（预期收益10%-30%左右）。这对未来养老及未来储备资金均有较大好处，香港保险普遍比国内的投资型保险的现金价值要高，优势还是比较明显的。

　　总体上看，做为高净值资产人群阶层，嘉丰瑞德理财师认为郝女士的资金实力是相当的不错，假如资产结构能顺利调整，多元化配置、科学管理分散风险的话，相信未来郝女士的资产仍可以保持一个较高速度的增值态势。