家庭财富增值方案

　　【理财案例】

　　方女士，今年28岁，在上海一家外企做培训经理。单位效益稳定，除掉社保和各种交金后，一个月收入13000元左右，年底奖金3万。老公30岁，国内一家上市公司的区域销售经理，月收入25000元，奖金每年约6万。两人合计银行定期存款有100万，活期40万，股票20万。两人有现住房一套，价值310万，房贷每月7000元。其余目前没有其他的大开支和还贷。家庭的一般是方女士管钱，家庭开支方面，每月生活、日常开销费用6000元，养车费用平均月2300元。每年家庭旅游两次，花费4万。方女士觉得自己在投资方面了解得不多，因此向嘉丰瑞德理财师咨询有关家庭投资理财方面的建议。

　　【理财目标】

　　合理的家庭理财，使家庭财富有效的增长。如果以后要孩子，该如何更好的规划。

　　【财务分析】

　　嘉丰瑞德理财师分析认为，目前方女士28岁，老公30岁，正是工作能力最强的阶段，且家庭目前的收入是相当的不错，且两人今后几年都可能会有比较稳定、有上升的空间的薪水增长。与此同时，家里也有一定资产以及闲置资金可供使用。在支出上，预计家庭未来最大的开支是房贷。经计算，方女士的家庭财务状况大致为：

　　年家庭收入：13000元x12月+25000元x12月+3万+6万=54.6万元

　　年家庭支出：7000元x12月+6000元x12月+2300元x12月+4万=22.4万

　　年可支配收入：54.6万-22.4万=32.2万

　　不动产资产：房产310万

　　流动资产：100万+40万+20万=160万

　　总资产（除车、家庭设备、家具等之外）：310万+160万=470万

　　就方女士家庭的情况，每年的可支配收入在30多万，在上海属于中产家庭水平。另外，家庭总资产中，房产的比重较大，310万/470万=66%；此外，银行存款性质资产160万，占比为34%。投资型的资金占流动资产达到比例较低，20万/160万，占比12.5%。

　　【理财建议】

　　通过分析，嘉丰瑞德理财师认为，由于方女士家庭中房产的比重价值较高，因此房价下跌对家庭总的财富的影响还是很大的。因此嘉丰瑞德理财师建议方女士家庭对房产之外的可流动资产进行合理的理财投资和配置。

　　1、降低长期存款的比重

　　建议方女士家庭降低收益较低的储蓄投资的比例，配置收益相对较高的其他投资类型。如现比较热门的稳健型固定收益类理财产品。这类产品收益较好，安全性也较高，投资门槛也不高，像如宜盛财富宜盛宝产品，10万资金即可起投，一年投资期限年化收益10%，即10万元投入，一年期满本息收益共11万，比起单纯的存储在银行的收益，还是相当的划算，建议作为主力的资产投资配置。

　　2、适当增加风险性投资的比重

　　方女士原先已持有风险类型的投资股票，不过总体比例配置稍偏低，现阶段增加股票的投资也是不错的选择。不过嘉丰瑞德理财师提醒，股票投资需要控制好仓位、层级操作、分散投资等。另外，风险性投资的比重，建议在20%-50%之间，即控制在80万以下。股市按目前大盘的形式还是很有机会的。

　　3、其他中短期投资

　　此外，嘉丰瑞德理财师建议方女士可考虑部分一部分海外的基金、保险投资等投资方式。海外基金相比国内的投资，选择面更多，风险收益可更大。而海外保险相对国内保险，性价比无疑更高，投资型的海外保险其保单的现金价值则比国内的保单平均要高出很多，在未来需要取用时能提出来的资金比例更多。

　　4、未来小孩教育&养老投资

　　假如方女士未来考虑家庭养育孩子，建议可为孩子选择这类教育兼投资型的海外保险，即扩大了家庭的保障，又增加了对未来的资金储备投资。海外基金和海外保险目前均可通过香港购买，或大陆代理机构在香港购买。

　　总体上，假如方女士家庭按建议方式配置资产，相信对理财目标的实现是不难的，同时也最大化的利用了资金。而如果今后家庭要是养育小孩，还可以投资一笔长期的财富，积累更多的资金，为今后小孩教育或是自己的养老都提供更多的可靠保障。