家庭理财四条建议

　　【理财案例】

　　邢先生今年31岁，来北京多年，是一家大型生物制药公司的市场总监，公司效益稳定。目前邢先生底薪加提成月收入在25000元左右，年底奖金约10万。妻子是一家外企的人事，一个月到手6500左右。俩人有一3岁儿子。目前，邢先生家庭有银行6个月和1年期的存款共80万，活期25万。有房产一套，价值300万，已还清房贷。家庭开支，每月生活费用约6500元，小孩早教培训2000元，养车费用一个月2000元。家庭旅游每年两次花费2万左右，其余无大的开支。

　　【理财目标】

　　邢先生的目标是想通过理财多挣一些钱，以备未来给小孩准备教育费用，以及给自己初步准备好养老。

　　【财务分析】

　　嘉丰瑞德理财师认为邢先生家庭的收入还算不错，工作都比较稳定。家庭有价值较高的房产，且无房贷压力。开支方面，未来3-5年预计最大的开支是房贷，其次是生活费和孩子教育费用。

　　计算可知，邢先生的家庭财务状况大致为：

　　家庭收入：25000元x12月+6500元x12月+10万=47.8万元

　　家庭支出：6500元x12月+2000元x12月+2000元x12月+2万=14.6万

　　年可支配收入：47.8万-14.6万=33.2万

　　不动产资产：房产300万

　　存款类资产：80万+25万=105万

　　总资产（除车、家具等之外）：105万+300万=405万

　　邢先生家庭现在的情况是收入较高，有40多万。开支不多，每年14.6万，因此每个月的现金流可以是较为丰富的。另外，家庭房产占总资产的比重较大，300万/405万=74.1%；此外在资金结构上，除房产外，属于“投资”收益较低的银行存款类资产偏高，因此在财富增值速度上会比较慢。

　　【理财建议】

　　1、资金结构调整

　　对此，嘉丰瑞德理财师建议邢先生家庭宜进行资金结构的调整，把低收益的银行储蓄转为较高收益的投资。邢先生可以考虑目前比较流行的固定收益类理财产品。这类产品的特点是投资门槛不高，收益较稳定、安全，且具备不错的流动性。像宜盛财富宜盛宝，10万即可资金投入，一年投资期限，其年化收益率达10%，即10万元投入，一年期满本息收益共11万。这相比银行一年定期2.75%、活期0.35%的利率收益要高出很多。因此用来做家庭的基本资产配置是不错的选择。

　　2、零散的资金充分利用

　　此外，邢先生家庭因为每个月的可支配收入还算比较客观的，平均33.2万/12月=2.76万。像这些“余粮”建议可以放入余额宝等投资工具，既灵活取用，又可获一定的利息收益（年平均收益约4%左右）。

　　3、适当选择风险性的投资

　　嘉丰瑞德理财师建议邢先生可以配置一部分的风险性投资，如股票等，以获取风险收益。风险性的投资比例，建议控制在家庭流动资产（除房产外的可支配收入+银行存款）的20%左右，并且宜分散风险为2-3支股票来操作，避免在一只股票上满仓。

　　4、入商业保险增加保障

　　在未来保障方面，尽管公司有缴纳的社保、医保等养老和医疗保障，但是为有较好的退休养老计划，可以考虑部分海外的投资型保险。相比较而言，同样的品种、同样的缴纳费用，海外保险比国内的保险现金价值要高，因此，为提前支取子女教育金或自己退休金，保单的收益更高。这类投资早做规划可更长时间的获益。

　　总体上，嘉丰瑞德理财师认为，邢先生的家庭如果是按照建议改变资产结构进行投资理财的话，相信未来的资产会有很大的增值，这也对子女未来的教育或是自己的退休有非常大的好处。