理财投资从无到有

　　【理财案例】

　　宋先生今年32岁，上海本地人，是一家传媒公司的市场总监，公司效益稳定，正常交五险一金。目前月收入税后25000元左右，年底奖金约5万。妻子29岁，是一家外企的企划，一个月到手7000左右。俩人养育有一女，3岁。两人合计银行定期存款有60万，活期25万。有20年贷款房产一套，目前市场价值350万，公积金贷款和商业房贷每月7000元。其余开支还有，家庭每月生活费用5000元，小孩教育费用每月2000元，养车费用一个月1700元，旅游每年两次，花费1.5万左右，其余一般无大他的大开支和借债。

　　【理财目标】

　　1、宋先生的目标是家庭财富更多的增值 2、小孩的教育计划充分保证实现。

　　【财务分析】

　　嘉丰瑞德理财师认为宋先生目前正值职业发展的黄金时期，挣钱会比较顺利。妻子在外企工作，收入较不错。预计未来3-5年，宋先生家庭的最大的开支是房贷、其次是生活费和孩子教育费用。计算可知，宋先生的家庭财务状况大致为：

　　家庭收入：25000元x12月+7000元x12月+5万=43.4万元

　　家庭支出：7000元x12月+5000元x12月+2000元x12月+1700元x12月+1.5万=19.2万

　　年可支配收入：43.4万-19.2万=24.2万

　　不动产资产：房产350万

　　存款类资产：60万+25万=85万

　　总资产（除车、家具等之外）：85万+350万=435万

　　宋先生家庭现在的情况是收入较高，年40多万，不过由于要还房贷等和其他的支出，因此每年的可支配收入只剩下20多万。另外，家庭房产的比重较大，350万/435万=80.5%；此外银行存款性质资产85万，占比为15.8%，这在资金结构上，收益较低的存款性质资产比例偏高，在财富增值速度上会比较慢，宜适当降低比例。

　　【理财建议】

　　首先，宋先生的家庭的资金进出还是比较的丰富，也就产生了很多的零散资金。嘉丰瑞德理财师建议争取这部分资金充分的利用好，如在工资发放后，转入余额宝来使用，获取约4%左右的年化收益。

　　此外，建议宋先生家庭改变资金结构，配置一些稳定型，也有较高收益的固定收益类理财产品，像市场上热门的宜盛财富宜盛宝，10万资金投入，一年投资期限，其年化收益率达10%，即10万元投入，一年期满本息收益共11万。这相比银行一年定期2.75、活期0.35%的利率要高出很多，因此还是相当的划算的。

　　假如宋先生家庭需要定额支出教育资金，如孩子参加艺术培训班、特长培训、体育培训等。同样的类似的收益，通过固定投入，每月返还投资收益的方式也可以实现。如现在国内的保险公司在售的保险即是返还型的保险，或者考虑宜盛月月盈。一年的投资期限，30万资金投入，每月投资可到账2400元，年化收益9.6%，这都是不错的理财工具，回收的资金即可满足孩子的教育方面的支出需要。

　　另外，平时注意节约对也是增加财富的方式。注意生活中的小窍门，在购置大的物品时考虑团购，外出旅游提前一两个月预定，甚至半年预定好，享受较大的折扣等。

　　总体来看，宋先生家庭以前不大理财和投资，对于财富的增值来说确实有点可惜，毕竟再好的财富投资也需要一定是时间去积累。但是有胜于无，宋先生家庭现在开始投资理财，对人生漫长的几十年来说，还不算晚。