夫妻生活如何理财

　　【理财案例】

　　范先生是上海工作的外地人，31岁，硕士学历。供职于一家微电子设备公司，目前担任的是技术副总监一职。公司总体的效益比较稳定，其工资每月税后收入在1.8万元左右，另外每年有年终奖约4万元。太太是开发区的一民企的会计，每月税后收入大概在7000元左右，公司年底的奖金有1万。两人目前有一套市区的房产，价值约350万，现每月的还房贷5300元。家庭目前有银行存款40万，此外还持有15万的银行理财产品。在家庭开支方面上，生活费每月5000元，每年的旅游、娱乐支出大致2万元。生活基本是夫妻二人转世界，无其他大的开支。在家庭理财方面，范先生想向嘉丰瑞德理财师咨询合理化建议，使家庭财富能好的增值。

　　【理财目标】

　　理财投资，家庭多一点赚钱。

　　【财务分析】

　　嘉丰瑞德理财师认为，目前范先生有房且夫妻收入均较为稳定，过的是比较典型的中产家庭生活。开支主要以生活开支和普通的娱乐、旅行消费为主。范先生的家庭财务状况大致为：

　　家庭年收入：1.8万x12月+4万+7000元x12月+1万=35.0万

　　家庭年支出：5300元x12月+5000元x12月+2万=14.36万

　　年可支配收入：35.0万-14.36万=20.64万

　　不动产资产：房产350万

　　其他资产：40万+15万=55万

　　总资产（除车、家具等之外）：55万+350万=405万

　　目前范先生家庭的情况是收入尚可，支出也不多。在家庭总资产中，房产的比重较大，高达86.4%（350万/405万=86.4%）；因此，家庭财富的变化较易受到房产价值变化的影响。再有，家庭的资金利用率偏低，投资性的资金仅有购买银行理财产品，而储蓄性质的低收益资产的配置比重则相对偏高。

　　【理财建议】

　　对此，嘉丰瑞德理财师建议范先生宜加大资金的使用效率，避免闲置。可将40万的资金预留一部分生活保障金和风险准备金后，其余进行适当的投资。投资的方向主要有：

　　1、稳健型投资

　　范先生目前是有家庭的，未来还可能养育小孩，因此，资产的保全应该是比较重要的。嘉丰瑞德理财师建议将稳健的投资作为范先生家庭的理财首选。目前，市面上的稳健理财比较适合的有P2P固定收益类理财产品、银行理财产品等。如宜盛财富宜盛宝之类的固定收益理财工具，10万元即可起投，产品的年收益率是10%，即10万元投入，一年期满本息收益11万，配置还是很划算的。

　　此外，范先生也可以继续选择增加银行理财产品的配置比例，不过，总的来说，银行理财产品的收益还是偏低，大部分在4%~6%左右，跟上述的固定收益类的理财产品的收益相比有一定的差距。嘉丰瑞德理财师建议，范先生家庭的稳健型投资资金的配置比例可在资金可投入量的60%左右。

　　2、适当进行风险性投资

　　建议范先生家庭可适当的配置一部分的风险性投资。但需要注意的是，配置的比例一般以不超过可投入资金比例的30%为宜。风险性的投资常见的是股票投资。目前的大盘沪指点位在3300左右，总体格局还是不错的。

　　3、增加零散资金的使用效率

　　范先生家庭平时每个月收入除去开支以外，一般会有一定的结余的资金，这部分资金可放置在余额宝中赚取收益，目前，余额宝的年化收益率有所下降，在4%左右。但还是要比直接放在银行储蓄仅享有活期0.35%利息收益要好很多。

　　总体上，嘉丰瑞德理财师认为，像范先生家庭那样的“夫妻二人转”世界，假如生活开支方面已做到较为“节俭”和精打细算。那么通过开辟另外的理财投资渠道，家庭仍可在财富的增值道路上有所斩获，从而使财富更快的增值。