如何养baby过好家

　　【理财案例】

　　上海的何先生今年32岁，太太28岁。何先生是上海某电商网站IT主管，现每月税后收入是21000元，年底有13薪，年终奖约3万。妻子则在一家上市公司做行政人事，每月税后到手约6000元，平时福利奖金共约1.5万。夫妇两人的小康生活过得不错。目前家庭资产有125万，其中银行存款90万，持有股票市值约35万。此外有房一套，价值400多万。何先生的父母已退休，身体都还安好，生活基本不需要照料。因此，何先生的家庭开支则主要是自己家庭的生活费用，每月约6000元，还房贷每月6500元，以及开车、养车花费每月2000元。目前俩人打算明年生小baby，并接父母过来同住，帮带小孩。对此向嘉丰瑞德理财师咨询有关家庭理财的相关建议：

　　【财务分析】

　　嘉丰瑞德理财师认为，目前何先生夫妻两人的收入均较稳定和可靠，单位的各种福利和保障也较为完善。与此同时，家里也有一定闲置资金可供使用。另外，父母那边几乎不用供养，他们自己能独立支持。家庭的主要支出今后会是生活费开支和抚养孩子的费用。通过计算，何先生的家庭财务状况大致为：

　　家庭年收入：39万（21000元x13月+3万+6000元x12月+1.5万=39万）

　　家庭年支出：17.4万（6000元x12月+6500元x12月+2000元x12月=17.4万）

　　年可支配收入：21.6万（39万-17.4万=21.6万）

　　不动产：房产400万

　　流动资产：125万（90万+35万=125万）

　　总资产（除车、家庭财物等之外）：525万（125万+400万=525万）

　　从上可知，何先生家庭每年的可支配收入是20多万，在上海大致属于一个中产家庭的水平。家庭已买有房，且房产价值不菲，在上海来说算是家庭的底比较厚实的那种。不过，在资产结构上，银行存款等低收益的储蓄仍占资产的比重较大，而实际上家庭的流动资金的要求并没有这么高，因此造成了资金的闲置。

　　【理财建议】

　　对此，嘉丰瑞德理财师给予的理财建议是何先生宜先对家庭的资产结构做出调整。

　　1、资产结构调整

　　首先，建议何先生降低银行存款等收益较低的资金的结构比例，转为较高收益的投资方式。如目前有银行储蓄90万，可调低至20万左右，其余则可用来进行投资。如时下流行的固定收益类理财产品是个不错的选择，像宜盛财富宜盛宝，收益率在10%-13.5%，若用10万元投入，一年期满即可本息获收益11万，相比未调整资产结构的银行储蓄投资收益（活期利息0.35%，一年定期利率2.75%），明显要高出很多。对何先生家庭来说，资产结构的转变其实并不会影响平时的生活，只要留足生活的备用金及风险准备金即可。相反，资金进行投资还避免了闲置“损失”，使之能最大的赚取收益。

　　2、可保留股票资产

　　何先生已持有几十万元的股票资产。对于股票这类风险性较高的投资，嘉丰瑞德理财师认为一般普通家庭也可适当的配置股票，只是需要注意资金的投入比例，并且分散投资风险，如过于集中于某一只股票并不是好的方式。建议何先生家庭目前在比较好的行情下可继续持有股票资产，等待上涨行情的到来。

　　3、提高零散资金的使用效率

　　何先生家庭每个月都有较大的资金进出，这部分现金流应当充分利用起来，通过余额宝支取的方式来使用比较好，可额外赚取年化4%左右的收益，最大化的利用资金。

　　4、养育baby后的家庭理财

　　明年可能何先生的父母要过来一起同住帮带小孩，家庭的支出可能会增长。而且生养baby的各种花费也会比较大，婴儿奶粉，还有尿布、服装、护理等，都需要连续的开支。从节约角度看，建议何先生家庭在易耗品的采购上用批量采购、团购的方式，更为经济实惠。

　　总体来看，嘉丰瑞德理财师认为，假如何先生家庭按建议的方式改变资产的配置结构，进行投资，相信未来家庭财富的快速增值是不难的，而且生活品质也会紧跟着进一步提升。