实现资产稳定增长

　　【理财案例】

　　叶先生，今年36岁，浙江金华人，一直从事个人经营，每月净收入5万元。家庭五世同堂，非常幸福美满。家庭每月生活支出6000元，其他月支出2000元，房屋贷款2.1万元/月(共贷款200万元，预计8年才能还完)。另外，每年家庭保险费用5万元。

　　目前家庭有定期存款80万元，活期存款1万元。一套价值 140万元的自住房产，房产投资450万元，以及一辆价值23万元的汽车。平时叶先生忙于事业，对家庭理财方面关注不多，所以希望通过嘉丰瑞德专业理财师的指点能让家庭资产实现稳定增长。

　　【理财目标】

　　希望资产稳定的增长。

　　【案例分析】

　　1、根据叶先生家现阶段的财务状况，嘉丰瑞德理财师简单制作了家庭收支统计表（表1）和家庭资产负债表（表2），如下：

　　 表1 家庭收入支出表 单位：元/年

姓名：叶先生

收入

金额

支出

金额

工资类收入

日常生活支出

72000

叶先生

600000

房贷按揭还贷

252000

 

 

保险费用

50000

 

 

其他支出

24000

收入总计

600000

支出总计

398000

年结余

202000

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　　 表2 家庭资产债务表 单位：元/年

姓名：

资产

金额

负债

金额

现金和现金等价物

住房贷款

2000000

活期存款

10000

信用卡贷款

0

定期存款

800000

其他贷款

 

实物资产

 

自住房产

1400000

 

投资房产

4500000

 

汽车

230000

 

资产总计

6940000

负债总计

2000000

净资产

4940000

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　　2、家庭财务和理财目标分析

　　从叶先生家的财务情况来看，家庭每年的净收入达到了20.2万元，属于高收入家庭，且家庭五世同堂，和睦美满。不过，嘉丰瑞德理财师分析认为目前叶先生家还存在三方面问题：一是个人保障方面建议需要完善，提高家庭保障；二是家庭目前每月2.1万元的房贷，预计要花8年的时间才能换完，压力是有点大；其三家庭投资方面比较保守，仅以房产投资和银行存款方式为主，家庭资产并未获得充分的利用。

　　【理财建议】

　　综合分析了叶先生家的收入支出和家庭资产债务状况，嘉丰瑞德理财师提出了以下几点投资理财建议：

　　1、合理消费，缓解房贷压力

　　叶先生家每月收入5万元，可能相对普通家庭来说，收入确实很高，但是叶先生家每月的开支也不少，家庭每月日常开支6000元，其他月开支2000元，房贷每月还款高达2.1万元。这样算下来，每月仅能结余2万元左右，对于像叶先生这样的大家庭来说，所以每月这点结余并不高。因此，理财师建议叶先生家在不影响家庭生活质量的前提下，勤俭节约，每月争取能省下一笔资金，来缓解房贷压力。另外，每月结余可以投入余额宝等“宝宝”类产品或进行月定投，分别能获得4%左右和6.8%的收益。

　　2、适当投资，获得稳定增值

　　叶先生在家庭投资方面比较保守，仅以房产投资和银行存款方式为主，房产投资占家庭资产的85%，定期存款80万元占12%，家庭资产配置风险比较高，而且投资方式单一。嘉丰瑞德理财师建议叶先生重新配置一下家庭资产，比如30万元存定期，每年获得3%的利息；20万元购买国债，3年年利率5%；10万元购买银行理财产品，每年能获得5%左右的收益；剩余的20万元可以配置像宜盛月月盈等固定收益类产品，年化收益率9.6%，能每月固定获得1600元的收益，从而能帮助缓解家庭房贷压力。其次，在房产投资方面比重高，风险也较大，建议叶先生寻找一个合适的时机卖掉部分房产，拿到资金可以做一些稳定型的投资。

　　3、完善保险，提高家庭保障

　　叶先生是家庭的主要收入来源，在个人保障方面一定要做充足，增强家庭的风险抵抗能力。建议除了基础的社保外，还可以配置一份养老型保险，再附加配置意外保障险和重大疾病险，来提高家庭保障。

　　叶先生如果按照嘉丰瑞德理财师给予的这三点投资理财建议执行，家庭资产不仅实现了稳定的增长，房贷的压力减少了，家庭保障也能获得提高。