月入3万家庭有宝宝后应如何理财

　　【理财案例】

　　褚先生今年32岁，上海本地人，是上海一家4S店的店面销售经理、店长。目前该店的效益较为稳定，其每月的税后收入一个月在3万元左右，年终奖有5万。妻子30岁，在事业单位供职，一个月到手5500左右。两人家庭有银行存款，其中定期70万，活期45万，以及20万的股票。褚先生还有一套住房，目前市价在300万左右。家庭开支方面，褚先生的每月生活费用6000元，另外，养车费用平均月1500元，以及每年的旅游等支出，约2万元。其余无大的开支。褚先生今年大概家庭要诞生一个宝宝，因此想咨询一下如何做一些理财的规划，使家庭的财富更好的增值。

　　【理财目标】

　　使家庭财富更好的增长。

　　【财务分析】

　　嘉丰瑞德理财师认为，目前褚先生年纪轻轻，比较的有作为，已是一家4S店的经理负责人，还是非常不错的。另外，褚先生每月有3万的综合收入，在上海也是一个比较好的中产家庭的收入水平。此外，妻子在职事业单位，各方面也比较稳定，日后生小孩后基本工作也不会像普通的“公司”制企业一样，受到较大的影响。总的来看，整个家庭的后顾之忧其实并不多。

　　经初步计算，嘉丰瑞德理财师得到的褚先生的家庭财务情况大致是：

　　家庭年收入：47.6万(3万x12月+5万+5500元x12月=47.6万)

　　家庭年支出：11万(6000元x12月+1500元x12月+2万=11万)

　　家庭年可支配收入：36.6万(47.6万-11万=36.6万)

　　不动产资产：房产300万

　　其他资产：70万+45万+20万=135万

　　总资产(除车、家具等之外)：135万+300万=435万

　　目前，褚先生的家庭情况是收入较高，支出一般，每年的可支配收入剩余较多，达30多万。此外，不动产之外的资产中，银行存款形式的资产占比较大，有70万的定期和总计45万的活期存款，占比为85.2%，显示其除银行存款外的投资型的资金比例较低。

　　【理财建议】

　　由于褚先生的资产中，房产和银行储蓄型资产的比重均较大。而房产短时间内一般只是自主之用，因此，要发挥资金的投资效用的话宜提高投资型资产的比重。故嘉丰瑞德理财师建议褚先生考虑减少低收益的银行储蓄的比例，转为投资有较高收益的投资方式。

　　1、可转投部分银行短期理财产品

　　现阶段如一些银行理财产品，投资期限较灵活，有短期时间为几十天的投资。适当的配置一部分，到期后可一份一份的回款使用。避免的资金的闲置的损失。

　　2、可转配置部分稳健型的投资

　　此外建议褚先生可将部分的定期存款，待到期满时，可转变为投资一些稳健型的投资。比如可配置一部分固定收益类的理财产品。配置固定收益类的理财产品，其收益对比银行活期仅0.35%的利息收益，以及一年期定存2.75%的利息收益，显然要高出很多。固定收益类的理财可作为主力的资产配置方式。

　　3、零散资金提高使用效率

　　嘉丰瑞德理财师建议褚先生可平时将零散的资金，生活的准备金等放置在余额宝等工具当中，享受年化4%左右的投资收益。这样可提高资金的利用效率，多赚一些钱。

　　4、股票资金加强灵活管理

　　假如褚先生此前的股票投资如果是选择了比较“落后”的夕阳产业等投资，像高耗能、高人工成本的低技术背景的企业的话，建议可以考虑置换为其他新兴的“朝阳”行业的股票，一是降低投资风险，二是可更多的发挥增长的潜力。

　　总体上，嘉丰瑞德理财师认为褚先生目前的收入状况不错，假如再加上合适的资金配置和投资的话，家庭的财富增值速度还会稳健的站上一个新的台阶。