大学生创业咋理财

　　【理财案例】

　　小戴30岁，大学专科毕业工作了两年后毅然辞职，跟朋友借了些钱后专心在在大学城附近开了一家咖啡屋。小资的环境，再加上经营营销做得不错，揽获了一批客人，现在每月纯利润有3万元。目前，小戴每月除了生意的开支，生活开支在5500元左右，有车一辆，平均养车耗资2000元。现在小戴有银行存款120多万，股票10多万。小戴的未婚妻现在跟他一起工作，他俩明年打算在市内买一套房子，并结婚。婚房大概需要资金在30万，日后贷款月供7000元左右。对此，小戴咨询到理财师，想了解一下如何做家庭理财的规划，以使家庭财富更好的增值，并且比较方便在明年结婚时提供一些资金。

　　【理财目标】

　　理财投资，使个人财富有效增值。

　　【财务分析】

　　目前小戴的经营事业是不错的，几年下来也有了一定的收入和积蓄，跟同龄的上班族相比，收入还是不错的。经计算，小戴的财务情况大致是：

　　年收入：36万(3万x12月=36万)

　　年支出：9万(5500元x12月+2000元x12月=9万)

　　年可支配收入：27万(36万-9万=27万)

　　银行资产、投资型资产总和：120万+15万=130万

　　通过以上的统计，理财师认为，小戴的收入不错，支出也不多，总的来说，一年下来可支配收入也有20多万，相当于中产水平。可贵的是，小戴现在年经轻轻便经营事业，随着经验的增长，未来是比较有发展潜力的。小戴的风险承受能力应该是比较强的类型。

　　【理财建议】

　　对于小戴的情况，有一定的收入，另外风险承受能力还不错。理财师建议小戴如想在财富的增值上有所作为的话，宜加大投资的比重，尽量避免资金的过多闲置，方式可以考虑如下：

　　1、配置部分稳健理财投资产品

　　目前，市面上比较稳健的理财投资，可以考虑选择银行的货币型理财产品，或是市面上的一些固定收益类的理财产品。比如银行理财产品，特点是比较稳健、期限也比较灵活，但收益偏低。像工行的一款理财产品，预期年收益在4.25%左右。另外也可以选一些现今比较受欢迎的固定收益理财产品，以-稳利精选基金为例，投资期限3-24个月不等，其中6个月短期投资，年收益9%，一年期投资，收益率是10%。值得一提的是，此产品相比前者还有劣后级提供的资金安全垫作亏损垫付，因此对客户的本金安全更能提供保障。像小戴，考虑到明年结婚的需要，不妨可以提前半年或一年进行投资配置。

　　2、增加股票投资比重

　　此外，最近的股市也挺火，而小戴也拥有股票。对此，理财师建议小戴可保留股票，另外还可以适当的增加部分。通常来说，股市有较大的风险，配置股票的资金投入比例一般不超过流动资产的30%-50%。但考虑到小戴比较的年轻，抗风险能力也比较强，再加上经营也有比较稳定的收入，因此这部分资金也可提到资金上限的50%左右。

　　3、提高零散资金使用率

　　最后，理财师建议小戴平时加强零散型资金的集中管理，比如生意经营、生活和银行的活期储蓄等，几万元可放置在余额宝、财付通等工具当中，使资金增值。这部分投资，目前也有4%-4.5%左右的收益率。积少成多也是很好的理财方式。当然，资金量积累足够多的话，建议还是采取上述介绍的投资形式，如可分批进行不同期限的投资配置，投资到期后可一批批取出来，也能保持一定金额的资金的流动性。

　　总体上，理财师建议小戴，现阶段可适当的放大胆一些，改变过去较高的银行储蓄比例，并提高资金的利用率，增加投资比重的话，相信小戴的个人财富的增值速度将会比原来的方式要快上很多。