如何进一步优化理财

　　【理财案例】

　　40岁后，步入不惑之年。家庭、工作及生活都已不如正规，但孩子处于中学教育阶段，教育支出和家庭支出都较大。而且此时年龄也越来越大，就医等资金都需开始准备。俱乐部白女士，今年46岁，老公今年48岁，两人每月收入15000元，都有社保医保。儿子今年23岁，今年6月份本科毕业。老公和儿子都购买了定期寿险，每月总计支出2600元。家庭每月生活开支6000元左右，2008年，白女士购买了一商铺，商业贷款50万，分20年还贷，目前月供4000元左右。目前，白女士家有活期存款5万元，50万购买了国债，20万元投资股市，10万定期存款。

　　【理财目标】

　　1、家庭如何进一步优化理财？

　　2、如何提前做好养老储备？

　　3、想为儿子结婚准备资金。

　　【案例分析】

　　从白女士家的收入支出和资产情况来看，理财师分析夫妇俩工作和收入都比较稳定，而且两人也都有社保，老公还有商业保险，保障方面都比较完善。不过，白女士家每月生活开支6000元，每月房贷4000元，每月还有2600元的保险费，家庭的总收入扣减支出项后基本没有结余。其次，家庭资产配置不合理，股票等高风险的投资占比多；第三，夫妇将逐步迈向退休阶段，养老金的储备明显不足。

　　【理财建议】

　　分析了白女士家的情况，并结合家庭的三个理财目标，理财师给予白女士家以下几点进一步家庭理财建议：

　　1、应急准备金需准备好

　　白女士和老公已进入不惑之年，发生意外或就医等发生的概率逐步增加，所以首先应准备好家庭应急资金，理财师建议20000元即可，可以选择货币基金等方式存放，在保证流动性同时可增加到高于活期存款的收益。

　　4、减少股票高风险的投资比例
考虑到白女士夫妇的年龄、家庭实际情况以及投资经验，理财师建议应减少股票等高风险的投资比例，建议拿出10万元资金，可以购买银行保本类理财产品，年化收益率5.5%-6%左右。同时，理财方式不要过于偏保守，适当减少一些国债投资，不妨拿回30万资金配置年收益百分之九点六起的固定收益类理财产品宜盛财富宜盛宝等，靠稳健理财积累资金。适当时候，白女士也可以提前还清所有的房贷，减轻生活压力，然后积累资金为退休生活提前做好养老储备。

　　3、为儿子结婚准备资金规划

　　白女士想为儿子结婚开始准备资金，买房和结婚酒席钱等，压力不小。对此，理财师建议白女士心需“狠”点，待儿子工作稳定后再考虑购置房产，由儿子来承担部分房贷支出，一来可以减轻家庭的压力，二来也让儿子学会理财，三可以让儿子体会到父母赚钱的不易。

　　此外，白小姐夫妇将逐步迈向退休阶段，在养老金的储备明显不足。尤其是白小姐，只有基础社保，理财师建议也再配置一份定期寿险，进一步提高保障，保持退休后高质量的生活。