实体店老板不堪收入下滑 200万资产寻理财之道

　　【理财案例】

　　刘先生，49岁，某品牌电器店的老板。刘先生和太太从事经营时间比较长，10年前左右，房地产发展比较好，自己的商铺经营收入也很不错。不过受房地产业发展放缓及互联网网商竞争的影响，现在实体店的电器店的经营收入已下降了许多。原来每月有4万多的纯利，而目前的例如，数目还不到以前的一半，仅2万左右。面对困境，刘先生暂时也没有其他办法。而在财富管理方面，虽然刘先生家庭有不少的积蓄（银行活期45多万，定期200万，国债30万），但是刘先生以前很少做投资，而刘先生太太最近则建议他做些理财和投资，也是为今后做些打算。于是他们夫妇向理财师咨询有关的家庭理财问题，如何做一个一年左右期限的家庭投资。

　　【理财目标】

　　家庭理财及财富增值。

　　【财务分析】

　　对此，理财师分析认为，刘先生和太太经营事业，过去有较好的收入，现在如果继续经营这份事业的话，依理财师对实体店和互联网经济的判断，可能刘先生未来的行业前景并不是很光明，故以现有基础做一些投资和理财，将财富进行增值还是比较有必要和可行的。经计算，目前刘先生的个人财产情况大致是：

　　年收入：24万元（2万x12月=24万）

　　银行资产和投资性资产总和：275万（45万+200万+30万=275万）

　　【理财建议】

　　由上可见，目前刘先生家庭的收入水平接近25万，总的来看还是不错的，属于小康水平。但是家庭的财产目前主要仍以银行储蓄和国债的方式保存，显然从收益上来看，还是比较低的。在最近一次央行降息后，目前银行的一年期定期利率仅2.5%，而国债，比如3年期的国债，收益也仅在5%左右。对此，理财师建议刘先生，家庭可以从一些现今比较热门的固定收益类的理财产品入手，继而再进行一些投资。

　　1、固定收益类理财配置投资

　　比如刘先生家庭有200万左右的定期储蓄，这部分可适当的转变为较高收益的投资形式。像同是一年期200万的投资，配置固定收益类的理财产品是非常不错的，比如宜盛财富宜盛宝，年化投资收益率高达11.6%，是银行储蓄收益的几倍，且多年都是100%兑付，比较安全。这类投资相比于储蓄和国债，收益明显要高出很多。

　　2、部分适当的进入风险性的投资领域

　　当然，我们也建议并非所有的资金都用去投资，还应预备好自己的流动资金，比如经营的流动资金、生活的流动资金等。此外，除预留好备用金以及配置上述的固定收益类的理财产品外，剩余的建议可以适当的进入能有高收益的风险投资领域，比如股票、股票基金等。

　　这部分资金的比例，建议可以搭配30万-80万左右。需要值得注意的是，假如刘先生去投资股票，那么需要注意控制好仓位，且注意分散投资风险，比如避免将所有的资金只投资于一只自己看好的个股，而应分散于2—5支个股会比较好。当然分散得太多也容易造成精力的分散、无暇关注的情况。

　　3、提高资金的利用效率

　　建议将剩余的零散资金，比如此前提到的日常生活的开支、经营的开支等转到余额宝、财付通等投资工具中，享受4%-4.5%左右的年化投资收益。虽然不算特别多，但积累起来也是一个不大不小的数目。如5万元的放置的话，仅一年就可以多赚2千多元，相当于一个比较好的安卓手机的价钱了，这就是提高资金利用效率的理财结果。

　　总体上，理财师建议刘先生，现在事不宜迟，利用好自己手头的资金做投资是比较重要的。早一点投入就早一点和多一点赚钱，权当是为自己家庭将来的养老和退休做好保障。