收入低来源少保障不足 准退休族夫妻理财也有门道

　　【理财案例】

　　崔先生和妻子，今年都52岁，赚钱能力有限。崔先生是上海一家国企的工作人员，目前每月收入12000元，60岁退休。妻子在一家公司担任会计，每月收入8000元。两人除了基础社外，还分别购买了意外险。而全家每月的8000元左右的开支，现在居住三室一厅，目前房产市价大概在120万元左右。夫妻俩有存款共100万元，股市上有50万元，亏损20%左右。借给亲戚50万元做生意，每年适当给点利息。

　　【案例分析】

　　1、为儿子购置婚房及婚礼筹备，预计250万元左右；

　　2、做好两人未来的退休规划。

　　希望理财师能给予专业的家庭理财建议。

　　【案例分析】

　　根据崔先生家的财务情况，理财师作以下分析：

　　财务状况：月收入20000元

　　月基本开支8000元

　　资产情况：有一套市价大概在120万元左右三室一厅的房子

　　银行存款100万元

　　股市市值50万元

　　借亲戚50万元，每年适当给些利息。

　　崔先生家的投资方式并不多，而且其中股市投资了50万元，借给亲戚做生意50万元，收益不确定性及风险性较大，不利于分散风险，家庭资产配置比例需要进行调整。另外，崔先生夫妻俩的月收入20000元比较可观，每月基本开支8000元占40%还可以，但是夫妻俩目前处一个比较特殊的阶段——钱空巢期，儿子快要结婚，需要一笔很大的支出预算，压力真不小。但是理财师建议崔先生夫妻俩要对子女“自私”一点，也让他们自己承担一些费用。

　　【理财建议】

　　分析了崔先生家的财务状况，并结合家庭的理财目标，理财师给予了崔先生家以下几点投资理财建议：

　　1、预留充足的家庭备用金

　　崔先生和妻子都已年过五旬，医疗或意外支出的概率高，建议预留充足的家庭备用金，6个月的家庭月开支，即5万元左右为宜。可以以货币基金或短期理财的方式储备，短期理财方式，比如3/6个月的定存；还有短期理财产品，比如42天的银行理财产品，1个月的宜盛月月鑫固定收益类产品等，可以根据自身资金使用情况来选择。

　　2、为儿子购置婚房及婚礼筹备

　　崔先生要为儿子购置婚房及婚礼筹备，预计需要准备250万元左右的资金。目前上海房价一直居高不下，而目前家中可用资金不到150万，借亲戚的50万能否归还未知，崔先生压力不少。理财师认为，如果崔先生的儿子和女朋友有稳定的工作和收入，建议让他们自己也承担一些结婚费用，可以为自己减轻部分压力。

　　3、做好两人未来的退休规划

　　除了忙儿子结婚事宜，夫妻俩也要做好未来的退休规划，身体方面要健康一点，在工作中要注意劳逸结合，保养好自己的身体，要知道不生病既能节省大量的医药费，还能让自己享受好的生活，出去旅游玩玩等。其次，学会投资，让退休生活不差钱，崔先生为儿子买房和办理婚礼后，基本手中没啥储蓄了，所以前期崔先生可以通过一些投资工具来生钱，比如银行的100万存款，拿出50万元配置收益高些的理财产品，就比如某知名机构的宜盛宝，1年55000元收益。并减少股票等高风险的投资，转为基金类投资，比如分散风险的混合基金——稳利精选基金等，1年有10%的收益。坚持投资理财，让家庭资产达到最大的增值。

　　俗话说，活到老，学到老。崔先生夫妻在工作上，技能要错掌握一些点，即使未来退休了，也能有其他更多的赚钱方法。