如何家庭理财规划

　　【理财案例】

　　马先生40岁，是一家面包作坊的老板。目前面包坊经营良好，一个月的利润在2.5万元左右。马先生的太太是初中教师，每月收入6000元，年终奖1万。他们养育有一小孩，目前9岁。马先生家庭现在拥有积蓄140多万，以及20多万的银行理财产品。每月的家庭生活开支，平均7500元，其他开支，如旅游等，每年3万。马先生向理财师咨询，如何再做一些适当的家庭理财，以便积累财富。

　　【理财目标】

　　积累财富。

　　【财务分析】

　　对此，理财师分析认为，马先生经营店铺，收入上是不错的。另外，太太的工作是事业单位性质，比较稳定，不需要有后续工作收入上的担心。此外，家庭有一定的资金富余，可适合用作投资。目前，马先生家庭的财务状况大致是：

　　年收入：39.2万(2.5万元x12月+6000元x12月+1万=38.2万)；

　　年支出：11万(7500元x12月+2万=11万)；

　　年可支配收入是：27.2万(38.2万-11万=27.2万)；

　　【理财建议】

　　由上可见，目前马先生家庭的收入接近40万，支出只有十几万，因此，每年的可支配收入是不错的。理财师认为，这部分钱以及此前的积蓄，若进行进一步的投资和理财的话，家庭财富还可更多的增值，比如：

　　1、50万资金配置固定收益类理财产品

　　比如马先生，可拿40%左右的银行储蓄资金配置比较稳健的固定收益类理财产品。以比较热门的宜盛财富宜盛宝为例，10万元起投，产品年收益率是10%，如50万投入，预期年收益是10.6%，比10万更高一些。比银行活期仅0.35%的利息收益，以及一年期定存2. 5%的利息收益，显然是划算很多。理财师认为，像这类固定收益类的理财产品，是比较适合广大工薪阶层、中产家庭用来做中长期的资金配置计划的。

　　2、20万资金配置短期理财项目

　　为保持投资有一定的资金流动性，建议马先生也进行一些短期的理财配置。比如配置-稳利精选基金，其有3-6个月的投资期限，非常灵活，年收益率分别是8%和9%。且投资的门槛也只需20万起。短期投资，可分批和滚动进行，这样一来，每几个月就会有一笔资金“解冻”出来使用，也实现了包括在经营上对资金流动性的要求。

　　3、准备金及零散资金的管理和投资

　　另外，理财师建议马先生平时的除了存储部分生活备用资金，以及需要的经营资金以外，剩余的零散资金可转至余额宝、财付通等投资工具中享受投资收益，目前，这两个投资工具不单取用比较灵活，且还有4%-5%左右的年化收益，也是相对不错的。

　　4、马先生补缴社保

　　最后，考虑到马先生是家庭的“顶梁柱”，收入占家庭的大部分，因此建议马先生增加对家庭的保障。建议马先生跟太太一样，最好把自己的社保、医保也缴全了，为家庭生活准备好最低的养老和医疗保障。

　　总体上，假如马先生家庭假如按建议的方式做好家庭投资和理财规划的话，相信未来家庭的收入不但可以安全和稳健，还可以更富裕和幸福。