月入2万理财买人生第一辆车

　　小褚32岁，在上海一所事业单位从事科研工作。由于单位是上海重点扶持的科研项目，因此，小褚硕士毕业后直接转户落户上海。现在一个月收入2万。公司缴纳有较高的公积金、社保等，福利挺不错。目前自己跟太太贷了公积金买了房。小褚太太工作也是事业单位，每月收入7000元左右。家庭开支，现在平均每个月支出8500元。由于小褚上班有班车，而太太上班则不大方便，因此他打算买一辆车，价格在20万左右，给太太代步。现在小褚有银行储蓄约80多万，还有20万左右的股票。他向国内知名财富管理机构的理财师了解如何进行家庭理财，以及相关的购车事项等。

　　【理财目标】

　　家庭理财、购置汽车。

　　【理财分析】

　　首先，小褚家庭的总收入不错，夫妇俩人加起来一年有30多万。此外，家庭有一定的积蓄，并且也进行了一定的理财，比如炒股。但是从家庭的资产机构上看，理财师认为，储蓄性质的资产仍占比较高，资金存在较大的闲置情况，应当充分进行利用加以赚钱。

　　【理财建议】

　　对此，理财师建议小褚，首先应继续加大投资的比重。从目前来看，储蓄于银行的收益是非常之低的，最新的银行活期利率是0.35%，而一年期定期的利率仅2.25%。相对于其他比较能稳健获益的投资来说，是低了很多。建议他：

　　1、30-50万资金配置稳健型投资

　　小褚有80万左右的资金，除了家庭的生活备用资金、风险预备金之外（大致可设为6-12个月的开销数额），可采用30-50万左右的资金配置稳健型的投资。这类投资可以选择银行理财产品、固定收益类产品等。如银行理财产品，如果不是风险比较大的结构性理财产品的话，一般收益率4.5%-5.5%左右，投资金额5万起；而固定收益类理财，如宜盛宜盛宝的收益率在9.6%-13%，这些都可作为家庭的稳健理财投资之选。收益不算低，也比较有保障。

　　2、10-30万资金配置权益类投资

　　此前，小褚已有权益类的股票投资。假如小褚也比较看好未来几年的股市发展的话，建议他也可以增加一部分的股票投资或者是偏股票的基金投资。这部分投资，收益并不固定，因此需要注意控制合适的投资比例。一般来说，这类高风险投资的比重以不超家庭资产可投资资金的50%为宜。目前，小褚可以再配置约10-20万的资金在这上面。

　　3、买车和其他理财

　　对于买车，可以一次性付清，也可以用贷款的方式。贷款目前有房产抵押式贷款、信用卡分期式贷款、汽车公司融资贷款等。不同的公司有不同的费率政策，如果小褚能申请到免息的车贷那是最好的，当然一部份付现款、一部份免息贷款也不错。比如能免息一半的话，另一半10万元如拿来投资，10%的收益率的话一年就可以多赚到1万元。因此，相同购车金额的前提下，能分期、能贷款就是最好的。而其他理财，比如小褚家庭平时发工资后的资金剩余，这些零散的资金，可以再继续将强利用，放置在余额宝等工具中也可获取4%左右的投资收益。

　　总的来说，理财师认为，假如小褚按照上述的建议方式重新配置资产，加强投资和稳健的理财的话，相信其资产的增值会走上一个良好的发展轨道。