收入倒挂如何理财

　　【理财案例】

　　季先生32岁，在上海一家事业单位工作。收入不高，每月只有6500元左右，为税后收入。而太太则从事经营，开有一家美甲店，每月收入1.6万。季先生家庭目前有收入，定期储蓄10多万，股票20万以及活期存款25万。他们有一套父母给的房，房贷已清，不需要缴纳分期。在家庭开支方面，现在一个月花费大概6000元左右。他们打算现阶段进行一些额外投资，并因此咨询了理财师，想获得有关的投资建议。

　　【理财目标】

　　家庭财富增值。

　　【理财分析】

　　对此，理财师认为，目前季先生的工作是属于事业单位，工作较为稳定，但收入一般。而太太则有不错的收入，在家庭的收入结构上，存在“倒挂”现象，即妻子比丈夫赚得还多。不过，从家庭的财务上看，整体的情况还是比较健康的，并无大的负债。收入也较好。经计算，季先生家庭的收入大致为：22.2万（6500元x12月+1.6万x12月=22.2万）；支出为7.2万（6000元x12月=7.2万）；可支配收入是15万（22.2万-7.2万=15万）。家庭资产有：55万（10万+20万+25万=55万）。

　　【理财建议】

　　观察以上统计，理财师认为季先生家庭的收入一般，每年收入除去开之后，剩余15万。家庭的资产状况也较一般，有55万。在投资上，建议进行一些中等规模的投资。

　　1、稳健型投资

　　建议季先生预留一部分的生活准备金之后，先进行一些稳健型的投资配置，比如当前的银行理财产品、固定收益类产品等。银行理财产品，保本类型的货币型理财，各大银行的收益水平差别不大，收益率在4.5%-5.5%左右，可予与考虑。固定收益类产品配置，如市面流行的宜盛宜盛宝，10万元起投，收益率是百分之九点六起。对于普通的家庭来说，一般投资的资金比例可在可投资金的30%-60%左右。

　　2、偏风险性的理财配置

　　此外，季先生在现有的基础上也可增加一部分的股票类投资。但需要注意，这部分的投资比重不要过高，以免股市出现风险时影响到家庭的整体资产。股票投资，目前大盘的点位在5100点附近，已经算是中等的高位，需要额外注意控制风险。或者是，季先生考虑通过基金的方式投资股市也可以，交给专业机构来打理可能投资的风险会小一些，也比较的省心。目前这类基金可以考虑ETF基金、FOF基金、MOM证券计划等投资类型。

　　3、增加家庭成员的保障

　　了解到，季先生家庭目前的保障略有不足。除了季先生自己单位有正常的缴纳五险一金，有一定的保障以外，太太目前尚未缴纳社保。理财师建议季太太通过自己向社保机构缴纳费用的形式参保，连续缴纳15年以后，夫妻双方则均会享有养老金等福利，这对未来也是比较重要的。此外，季太太也是家庭的重要收入来源，如果发生意外，疾病，恐怕会十分不利，因此基础的社保、医保建议还是补全会比较好。