夫妻年入24万 理财提高抗风险能力

本期嘉宾：　　东莞农商银行凤岗支行理财师邓太基

　　理财案例

　　廖先生，今年32岁，年收入8万元左右。老婆今年28岁，年收入6万元左右。两人公司都缴纳五险一金，还有年终奖10万元，两人有一个1岁半的儿子。

　　每年家庭生活开支大概在6万元，无房贷。现用5万元购买了互联网理财产品，年化收益为5.6%左右，可以随时支取。其他产品没有购买。由于两年后儿子要上学，家庭开支将增多，廖先生计划开始积累资金。

　　[理财建议]

　　廖先生家庭年收入约24万元，年支出约6万元，年结余约18万元；那么家庭月收入约11600元，月支出约5000元，每月结余约6600元。

　　理财师分析，廖先生家庭暂时无房贷压力，无另投商业保险，无负债，生活较轻松，但家庭抗风险能力较弱，资产增值不够理想。另外廖先生家庭只购买了5万元互联网理财产品，而无进行其他金融产品投资，投资较单一。

　　理财师建议可以做好现金规划，巧用货币基金，坚持“双十原则”配置保险，提高抗风险能力，合理配置理财产品，加快财富增值，按照以上三个方向布局。

　　购商业保险加强抗风险能力

　　家庭应急备用金是每一个家庭必须的，由于廖先生家庭每月的生活开支约为5000元，因此理财师建议预留2万元(约四个月的生活开支)作为家庭应急备用金，该资金建议可投资购买东莞农商银行“积利宝”余额理财产品，对接货币基金，资金灵活运用的同时可获得近10倍活期收益。

　　理财师认为，虽然廖先生和妻子都有五金一险，但收入来源主要还是靠工资，抗风险能力较弱，所以建议夫妻双方都要进行足额的保险规划，采取“双十原则”(保费为年收入的10%，保额为年收入的10倍)着重从重疾、寿险、意外险等进行全面规划，加强家庭抗风险能力。

　　资产积累2到3年后再调配

　　廖先生夫妻目前正处于青年期的人生阶段，购房、子女教育等情况都要考虑，应加速财富积累，建议积极型投资占60%，稳健型投资占30%，保守型投资占10%。

　　廖先生家庭年结余约18万元，预留2万元做现金规划后，还剩16万元，另每月结余约6600元。理财师认为，目前股市正处于牛市阶段，由于廖先生从未投资股票市场，建议可用约9万元积极进行股票型基金/混合型基金组合投资，既可以享受牛市带来的不错的收益，也降低了一定的风险；5万元可继续购买互联网理财产品或购买东莞农商行创富理财系列产品，年化预期收益可达5%以上，保本稳健，以备用于两年后儿子的教育基金。每月结余资金建议可作指数型基金定投，长期可带来可观的收益。

　　2-3年过后，当积累了一定资金，建议重新分配资产以作购房首期款，既可享受不错的购房投资收益，更让家庭资产配置更合理，更增值。