家庭投资理财的理念、方法和技巧

　　主讲人：陈国刚（中国银行广东省分行金融市场部国际金融理财师（CFP），高级分析师）

　　主办单位：中共广州市委宣传部

　　理财首先要明白，钱只是手段不是目的，理财要跟目标匹配。钱与钱是不一样的，比如说，同样是一百块钱，因为用途不同，它承受风险的能力、流动性以及收益要求都是不一样的。做理财第一件事，是要配合家庭的目标，把钱根据这个目标去分配和使用。

　　是不是一定要有很多钱之后才能理财呢？其实理财涵盖范围很广，人只要在这个社会上生存，只要你有收入，只要你去支出，只要你去生活，那么就需要理财，甚至每一笔支出都可以从理财的角度去规划。

　　在选择理财工具时，要注意以下几个方面：1.要知道所购买理财产品的风险和收益是多少。购买短期理财产品前，我们应该先查询SHIBOR利率，也就是“上海银行间同业拆放利率”。然后将想买的理财产品收益与SHIBOR利率相比较，如果收益高于SHIBOR利率，则要注意风险；2.轻担保重来源。买任何一个理财产品时，一定要清楚产品到期后钱从哪儿来。有很多的的理财产品都包装得很漂亮，具有各种各样的担保，其实都没有用。投资者一定要知道投资项目的资金来源是什么，以避免踏入“旁氏骗局”，也可以避开很多陷阱；3.注意发行机构的建立时间和区域。

　　人的一生总会遇到一点不确定性，当面临风险事件时，我们往往会发现支出突然放大，进而影响财务安全。而保险就是当家庭面临意外风险时的财务保障。在购买保险时需要弄清四个问题：1.买给谁？保险应当买给对家庭财务安全贡献最大的人；2.买什么？一般家庭可以选择购买意外险、重大疾病险以及养老险；3.买多少？从支出的角度来说，应按照家庭年收入5%~10%去买就可以。4.向谁买？由于保险是一个很长期的过程，所以一定要找经营稳健的公司，比如说国有的中国人寿或者国际上有百年历史的美国友邦这些都可以。

　　自由收益的投资目的是为了实现理想和提升生活品质。这部分的资金可以用于投资房地产、股票、外汇、黄金、商品、艺术品等很多项目，但在投资前，我们必须做好这些准备：1.要了解经济学及金融学的基础知识； 2.清楚自己到底在赚谁的钱；3.自己有能力赚什么钱？一般来说应投资自己熟悉和了解的行业；4.投资者必须确定自己的投资范围，看不懂的事情不要去投。

　　基金本身是委托理财的一种，选基金或者选委托理财应该看什么？主要来说有四点：

　　第一点是诚信。看一个基金是否诚信，首先要看它说的跟做的是否一致，比如说有个基金的产品说明书说自己是投资环保概念的，结果投资之后发现跟环保一点关系都没有，这是不诚信，即便它投资的项目可能利润很大，但是这种不诚信的基金千万不能买，因为买这种基金跟赌没有什么区别。

　　第二点是对赚钱能力的评估。你不用去追求总排前十名的基金经理，基本上这个人在股市赚钱的时候，能拿平均收益就可以了。

　　第三点是风险评估能力。股市上涨的时候，人人都能赚钱，这没有什么特别，重要是在跌的时候你没有亏钱。如果有两个基金都从1元涨到10元，但其中一个基金公司，曾经有一次从5元跌到2元，而另一个公司最大的跌幅只有5元跌到4元，哪一个好？一定是5元跌到4元的好，而且我觉得这个指标最重要。

　　第四点是不要关注短期波动、但是要关注异常波动。既然你委托别人为你理财，给你买股票，就不要太多的去关注短期波动。

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　　(本文只代表嘉宾本人观点，不代表主办单位和本报立场)