稳健理财：理财是为了明天的快乐

　　吴小姐是一名单身白领，平时的爱好是旅游，对于像吴小姐这样的“驴友”来说，自由、无拘无束的旅行无疑是丰富其生活必不可缺的精神食粮，而人生亦可谓一场旅行，如果说旅游是享受当下的快乐，那么理财则是为了明天的快乐。

　　吴小姐是一名单身白领，平时的爱好是旅游，对于像吴小姐这样的“驴友”来说，自由、无拘无束的旅行无疑是丰富其生活必不可缺的精神食粮，而人生亦可谓一场旅行，如果说旅游是享受当下的快乐，那么理财则是为了明天的快乐。

　　首先，针对吴小姐的换房需求，我们来做一个简单的计算，假设不考虑房价变化，以吴小姐现有的100万元积蓄及每年7万元的结余来筹备3年后200万元的购房款，需要年化收益率达到20.38%，这一收益率显然较高，需要配置大量高风险资产且资本市场持续向好，否则不可能达成。那么，再让我们看一下各个收益率下的资金状况。

　　可以看到，即便在10%的年化收益率下3年后仍有44万元的缺口，考虑到资本市场的波动性，连续3年保证10%的收益率可能性较低，且吴小姐亦表示想要稳健的投资方式，加之近期中国股市大跌也让投资者感受到资本市场的威力，似乎3年内换房成了一个不可能实现的目标。

　　不过，如果吴小姐愿意贷款情况就不同了。最低可能只需要支付30%的首付款，就可以实现换房，按房屋总价480万元计算，首付款最低只需要84万元。不过，这也取决于吴小姐是否具备贷款资格。只要具备资格，建议吴小姐用足贷款，以较低的成本换房，还可以将闲置资金做其他投资。

　　从吴小姐现有的金融资产分析，2万元的活期及现金可做为日常应急储备金，可以购买货币基金等灵活性高的类现金产品。75万元的股票在吴小姐总体资产中占比过高，股票作为一种高风险性的资产，诚然可能为投资人带来较高的收益，但同时伴随着的风险也较高，且股票操作需要投入一定的精力。当需要变现拿出来用的时候，如果正值股市下跌还可能要面临折价变现的情况.建议逐步减少在股票上的配置，转换为较稳健的债券类产品或银行理财等，比例上可“七分稳健，三分进取”。对于吴小姐每月结余资金，可以利用基金定投这一投资工具，分散风险、平摊成本，有权威统计表明基金定投坚持5年以上，80%的年化收益率可达8%?10%，其要点在于坚持投入，高位及时卖出。

　　如果说投资收益是一种锦上添花，那么保险的作用就在于不让原本的生活被迫改变。吴小姐热衷旅游，是一个懂得享受生活的人，保障做足了，方能后顾无忧。

　　目前吴小姐拥有的10万元保险(未指明产品)，估计可能是返还型人身保险，保额可能不会很高。建议增加一些保障性较强的疾病医疗险，为自身的健康添一份保障。另外，吴小姐经常外出旅游，意外险必不可少，建议选择带有附加意外伤害医疗及伤残补助的险种。排除了这些风险因素，相信吴小姐的换房规划及旅游目标都将顺顺利利，生活也随之精彩纷呈。