上海中等收入家庭理财案例：加强家庭的保险规划

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　　葛女士家庭的情况，现年45岁，上海人。经商十余年，家庭资产较丰厚，资产在120万左右。现在葛女士每月的收入大概在2.1万左右。另有两套房产，市场价值在450万。葛女士女儿目前正在上大学，家庭也无外债负担。不过，葛女士看到最近的银行降息，想自己资金存在银行的收益越来越不划算，因此她想做一些其他理财。

　　【理财分析】

　　目前葛女士的资产比较丰厚，资产主要以拥有的两套房产为主，占总资产570万（120万+450万=570万）的78%。另外在收入上，每年合计有约25.26万（2.1万x12月=25.2万）的收入，此在上海属于一个中等收入家庭。而葛女士女儿目前尚在读大学，花费不多。总的家庭支出据了解只在8000元左右。

　　【理财建议】

　　理财师建议葛女士，个人和家庭的理财应着重在以下方面开展：

　　1、减少储蓄，增加投资

　　葛女士也了解到，目前的银行的活期储蓄的利率才0.35%，而一年期定存，最新的利率也仅2%。储蓄对于资产增值来说，速度相当缓慢，因此要想做好理财，让财富增值，需降低储蓄的比例，转为有较高收益的投资。

　　2、中长期的投资

　　可用储蓄的30%-50%左右配置中长期的投资。以市场上比较热门的宜盛宜盛宝为例，配置50万左右，对应年收益率是10.6%。总的收益在9.6%-13%区间。这部分投资，可较好的在中长期时间段中增值家庭财富。简单计算可知，如1元钱以10%的年收益率利滚利复利投资，那么5年后增值将为1.6倍。10年后则可达2.6倍，增值惊人。像这些，可做为家庭的主力资产配置投资。

　　3、短期理财

　　此外对于平时的生活费用，以及短期的，比如葛女士经营上的往来的资金等剩余部分，建议可放置在余额宝等理财工具中，享受3.5%左右的收益。如此也比单纯的放置于银行收益要高出很多，且放置在余额宝也基本能满足资金流动性的需求，收款、打款也都很方便。

　　4、住房出租

　　对于葛女士，有两套房子，其中的一套非自住房其实也可进行出租。为避免收租的麻烦，其实也可采用租给别人，别人再租出去的形式出租。收租只向转租人收即可，也比较的省时省力。如此每个月多赚几千元应该也是问题不大的。如此也能增加个人的财富。

　　5、加强家庭的保障

　　最后对于葛女士建议个人适当的增加保险。比如国家的社保、医保，可进行补缴，让未来可享受一个基本的福利保障。另外有能力的话，也可通过保险理财师帮助配置一部分商业保险或海外保险来作为配套养老的补充。对于保障，葛女士首先考虑的是自己的保障，毕竟以后如果女儿长大出嫁，大多只能顾她自己，而葛女士的未来生活，最好还是独立的依靠自己会比较安心和实在。

　　【保险知识】

　　由于养老保险会伴随投保人的晚年生活，业内人士建议，购买商业养老保险首先应选择一家投资收益好且发展稳健的保险公司，这样未来的收益才可以更好地抵御通货膨胀，从而获得更高保障。

　　目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为4类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。这4类保险相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。

　　保险专家建议，养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等，这样的组合才能基本上满足退休生活的保障需要。“交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许可尽早购买；如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障、年老时转化成养老金的产品。”

　　“此外，不要挪用养老保险账户资金去投资。”保险专家还提醒：“养老保险第一追求的是稳健、安全，然后才是收益。千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。”