高净值人群财富管理

　　在高净值人群财富管理工具中，保险的地位越来越重要，仅次于现金与存款、银行理财、股票以及地产投资，成为越来越多高净值人群的选择

　　《投资者报》记者 薛玉敏

　　随着中国经济的发展，中国高净值人群规模不断扩大。他们的财富观念开始发生转变，在实现财富保值和增值的前提下，越来越多的高净值人群开始考虑“财富传承”与“财富保全”。而保险在这些方面发挥着不可替代的作用，如身价保障、资产隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等，都为高净值人群所关注。

　　在保险理财以及财富管理市场中，所谓“高净值人群”是指个人金融资产和投资性房产等可投资产较高的社会群体，其个人资产门槛一般以100万美元(约600万元人民币)为界。

　　今年7月份福布斯推出的一份报告显示，目前现金、存款和银行理财产品占据着高净值人群财富管理工具的第一梯队，股票及投资性房地产成为第二梯队，而保险产品紧随其后，成为排名第五的财富管理工具，其中有33%的受访高净值人群已运用保险作为财富管理工具，远超信托、黄金等贵金属风险投资工具。可见，越来越多的高净值人群将保险作为财富管理工具。

　　财富传承工具首选

　　古人云：富不过三代。这是很多有钱人的心结。如何把自己辛苦一生积累的财富安全、有效地传承给下一代是大多数富人的心声。

　　“如果富二代、富三代没有持续获得财富的才能，同时又没有能力掌管巨额财富，那么如何防止巨额家财快速消失，并且保障下一代的基本生活是很多富人考虑的问题。”太平人寿财富专家杜鑫瑞告诉记者，通过保险的安排，就可以专款专用，而且是按时间分次领取，避免了可能出现的挥霍。当然富二代是一个勤奋上进的接班人，这笔钱也可以帮助他扩大事业。

　　在上述调查报告中，有49%的高净值人群愿意通过保险来传承财富，其中，约15%的受访高净值人群表示很清楚如何通过寿险实现财富传承，且这一比例在超高净值人群中更为突出。

　　基于这种市场需求，太平人寿日前推出的理财型保险产品“太平盛世连年终身年金保险(分红型)”，对于富人选择财富传承是不错的选择。这款产品65岁之前在投保的前十年每年领取保额的10%，第二个10年领取20%，65岁之后则领取30%直至终身。此外，如果将返还的“生存金”转入太平人寿“财富金账户”，还可以实现资产的增值，有利于家庭财富的世代传承。

　　财富的安全“保护神”

　　面对剧烈的资本市场波动，福布斯报告指出，中国高净值人群仍呈现出稳健的风险偏好，超过九成的受访者表示不愿意为获取巨额收益而承担高风险。超过六成的高净值人群认为“现有资产的安全”是他们最为关心的财富目标，而保险中长期的投资特点能够满足他们收益稳健增长的需求。

　　当然对于高净值人群来说，除了可以保护财富不缩水，选择理财保险有一个原因还可以在公司经营困难甚至破产时，能够维持家庭的基本生存。

　　近年来，企业经营不善而导致破产的消息不绝于耳，很多家庭的生活一夜之间跌入谷底，不仅失去了令人羡慕的收入和地位，连基本生活也无法得到保证。因此，企业家要尽早做好财务规划，提早将照顾家庭的资产隔离出来，保障家庭的财富安全，让生活延续。

　　《保险法》相关规定指出，“任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”太平人寿财富专家杨靳平告诉《投资者报》记者，大多数企业主非常心动保单的贷款抵押功能。很多跌落谷底的人，在绝望时才发现银行等金融机构无法伸出橄榄枝，朋友帮忙杯水车薪，只有保险才能帮助他们走出谷底，通过保险保单质押可以获得的资金能让他们“重头再来”，而保障仍然有效。