换房宜先行 定投教育金

　　文/交通银行理财师 第11届“上海十佳理财之星”

　　尹修光

　　新生命的降临对于杨先生夫妇而言可谓是幸福的烦恼，福的是双胞胎宝宝的诞生，从此兄弟两人一起成长，全家上下其乐融融;忧的是育儿成本，教育成本也从之前夫妇的想象变成了生活中切切实实的支出。就让我来支支招，让杨先生夫妇的美满家庭加多一份幸福，减少一丝烦恼。

　　换房计划宜先行

　　杨先生夫妇的住房为父母购买并赠予，价值200万元，且杨先生夫妇在医疗系统工作，5年以上的工作时间也保证了夫妇俩的公积金可以足额贷款。根据现行的“史上最优惠”公积金贷款政策，杨先生夫妇可以较低的利率(五年以上现行利率3.25%)融资100万元。如果将夫妇两人现在的住房出售后再以公积金贷款形式再购置新房的话，所购新房价值可以达到300万～400万元，面积上预计可达到现有住房1.5倍左右，基本满足一家四口人的住房需求。在换房的过程中，建议夫妇俩要综合考虑交通、地段、学区等因素，尤其是目前的房产税和契税等政策。

　　贷款费用支出方面，杨先生夫妇工资收入总计2万元，按现行政策，夫妇二人公积金月缴存额在2800元。100万公积金贷款15年(以超过20年以上房龄的二手房测算，月供7000元左右，两者差额在4200元)。考虑到之前5年的公积金未曾使用，至少在贷款的前2年，杨先生夫妇的支出压力并不大。 至于税费方面，新买的房屋总价较低，如果符合“满5年唯一一套住房”条件的话，仅需要缴纳房屋总价1.5%的契税4.5万元。税费和装修费用的支出可以考虑从现金存款部分支取，如果装修要求较高可以从基金资产中支取部分。

　　健康保障不能松

　　杨先生夫妇一家是典型的中产家庭，家庭的收入主要依靠工资性收入。众所周知，一线医护人员往往承受巨大的工作压力和心理压力，所以夫妇二人的健康保障不容忽视。建议是工作再忙也请杨先生夫妇经常参与一些体育锻炼，释放压力，强身健体。考虑到换房后家庭会多出100万元的负债，夫妇二人的重疾险和意外险的购买也必须尽早提上议程，尽量避免“因病致家贫”等情况的发生。为宝宝买保险是父母对子女爱的表达，为自己添一份保障则是承担家庭责任的体现。

　　教育基金稳健为先

　　孩子的成长，离不开教育金的支持。考虑到杨先生夫妇目前的收支情况和风险承受能力，教育基金的主体部分可以采用基金定投的形式，一方面，夫妇二人的收入稳定，不会出现大幅度的收入减少的情况，这给稳健的长期价值投资提供了保障；另一方面基金定投也可以起到分散风险的作用，真正让财富做到保值增值。夫妇二人可以每月定投2000元，每年定投的金额在2.4万元，到宝宝读小学为止总的定投金额可以达到16.8万元，加上原本持有的90万元基金，足以应付宝宝的教育和培养的费用。此外，筹备教育金的过程离不开基本的理财工具，如定期储蓄、国债等，尤其是各大银行最近推出的大额存单，利率较央行基准利率上浮40%，期限灵活、可提前支取，安全性和收益性都有保障。

　　关于两个小宝宝，也可以根据需要，适度购买比较实用的年金保险，在宝宝不同的成长阶段可以领取“教育金”和“婚嫁金”，在健康保障的同时更呵护他们茁壮成长。