政策放开 80后二胎家庭如何理财

　　理财案例

　　张先生今年35岁，在秦皇岛某合资企业工作，至今已有11年，月收入9000元(税后)，年终奖约40000元，社保齐全；妻子王女士33岁，在国有企业工作10年，月收入4200元(税后)，社保齐全。双方父母均已退休，都有社保及养老金，家庭经济状况较稳定，两人原育有一子，去年又喜得一女，现儿子5周岁，女儿1周岁。二人均有各类商业保险，每年每人1万元。

　　王先生2004年本科毕业，结婚后父母为其全款买房，两室两厅，但房屋所有人为其父母，二人名下无登记住房，有一辆私家车，没有贷款压力，每月生活支出5000元左右，工作收入稳定。目前夫妻两人有40万元的存款，基金及股票市值20万元。随着孩子年龄的增长，夫妇希望购买三室的住房以备一家四口的居住，并且希望购置学区房，让孩子长大以后能得到相对好的教育。住房及教育问题成为近期考虑的重点，养老规划同时作为长期规划也不可或缺。

　　理财目标

　　1、置业目标：预计贷款购置三居室学区房一套130平米价值大约100万。

　　2、子女教育目标：子女的大学费用积累，二人每年1万元的学费及生活费。

　　3、夫妇二人的养老规划，25年后夫妻二人步入退休阶段，退休后二人均有退休金领取，如果想保持高品质的生活，尚需做出规划，提前准备补充养老金，以目前的通胀率和中国加速老龄化的现状分析，高品质的养老生活需到期积累100万费用。

　　财务状况分析

　　张先生家庭处于家庭成长期，面对以上多重理财目标，应该确定各个目标的重要程度，并按之排序分别进行规划。张先生目前金融资产搭配相对合理，但购房所需资金偏大，应该适当减少股票、基金等较高风险产品比例但还需保持资产收益率。张先生夫妇责任意识较强，配备保险资产基本符合年缴保费比例不超过家庭年收入10%的原则，同时避免了发生疾病或意外影响理财目标实现甚至正常生活开支的情况。

　　随着孩子的成长，教育费以及生活费都会逐步增加，1-3岁每个月800元左右。3-6岁，最主要的费用是教育费用支出，现在其子每月幼儿园费用为1200元。

　　王先生购房计划主要支出为首付款以及每月房贷支出。

　　王先生家庭年度总收入约20万元，家庭年度支出6万元，每年家庭结余14万元，月结余0.82万元