政策放开 80后二胎家庭如何理财

　　理财建议及规划

　　(1)购房规划。因张先生夫妇二人名下均无房产，所以该房产为第一套住房，按现在我行贷款政策，首付30万元，基准利率九折的政策，贷款年利率4.41%，等额本息还款每月需还款3509元。按照在现行降息通道的趋势，不建议将全部资金放入购房款中，仅付首付即可，未来贷款利率尚有下降空间，另外4口之家需要有部分日常备用金(3-6个月生活费)及未来财富规划现值的启动资金。

　　(2)子女教育规划。

　　预计13年(儿子)及17年(女儿)后分别需要积累两次连续4年、每年1万元的学杂费，按照现有备用金及原投资资金比例，每月备用金比例建议做基金定投1500元，按照长期投资8%理论收益率推算，可完全覆盖资金。

　　备用金管理。张先生目前去除首付，家庭可用资金为10万元，且家庭收支节余度达到70%，比较充裕。建议保持半年的日常支出即可，3万元左右作为家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性，可用货币资金的形式参与理财规划中。

　　(3)养老规划。

　　经风险测评，张先生有丰富的投资经验，为激进型客户，建立投资组合的过程中根据目前张先生的理财目标以及风险承受能力，可以进行资产配置调整如下：

　　7万元投资准备金(10万元减去3万元日常备用金)投资偏债型混合基金，20万元投资资金分配为40%成长型基金、30%指数基金(偏蓝筹)、30%股票(中小板为主)。

　　25年积累100万退休准备金折算现值，以预计7-15%的年化投资回报率推算，现有资金及相应投资资产能完全覆盖资金缺口且有盈余。

　　总体来看，在即将全面放开二胎政策的大背景下，部分家庭面临着家庭结构改善及各方面调整的情况，在理财规划上需要适应现阶段政策及未来社会发展需求，力争早日让客户实现财务自由、自主、自在。